Calendario de reembolso del crédito

¿Qué es el calendario de reembolso del crédito?

El calendario de reembolso es un documento que forma parte integral del contrato de crédito. Por lo general, es preparado en forma de tabla por el banco o la institución financiera. La información más importante que encontramos en él es el monto a pagar y la fecha específica en la cual debe realizarse el pago. Es importante destacar que el calendario de pago acompaña a todos los tipos de créditos (es especialmente relevante en los créditos hipotecarios, donde la cuota varía con el tiempo), así como en los casos de créditos personales. Es una especie de tabla-calendario que permite al prestatario cumplir con sus obligaciones de manera eficiente, precisa y puntual.

¿Qué información contiene el calendario de reembolso del crédito?

Sin embargo, el calendario de pago no solo incluye fechas y montos de cada cuota. Contiene mucha más información. En primer lugar, cada cuota generalmente se divide en una parte de capital y una parte de intereses. La primera es la cantidad destinada al pago principal del crédito, mientras que la segunda se destina al pago de los intereses, es decir, al costo del crédito. Estas proporciones cambian a lo largo del tiempo de amortización del crédito. Además, en el calendario de pago encontraremos toda la información básica sobre nuestra obligación, como el tipo de crédito, la fecha de firma del contrato, su número, el monto del crédito, el período total del crédito y la tasa de interés actual. También deberían incluirse en este documento opciones adicionales (si están previstas), como períodos de gracia, vacaciones de pago y otras posibilidades de cambio en el calendario de pago del crédito. Vale la pena destacar que el calendario puede cambiar durante el período de amortización del crédito. A continuación, describiremos los cambios que pueden ocurrir en el calendario de pagos y las razones detrás de ellos.

En resumen, el calendario de reembolso del crédito incluye la siguiente información:

• Importe y fechas de vencimiento de cada cuota.
• Tipo de obligación (crédito hipotecario, personal, crédito, etc.).
• Identificador de la obligación (nombre del producto bancario que estamos utilizando).
• Detalles del contrato (fecha de firma, número de contrato).
• Monto del crédito otorgado.
• Período total del crédito.
• Tipo de cuota (fija, decreciente, etc.).
• Tasa de interés actual del crédito.
• Opciones adicionales (período de gracia, vacaciones de pago, etc.).
• Información sobre las posibilidades de modificar el calendario de pago.

Calendario de reembolso del crédito: Modelo de ejemplo

Por supuesto, el diseño gráfico e incluso la disposición de los campos individuales pueden variar significativamente entre los cronogramas emitidos por diferentes bancos. Sin embargo, a continuación te presentamos el modelo más simple de cómo se ve este documento. Este es un ejemplo de un calendario de reembolso de un crédito con cuota fija por un monto de $417,700mx y un plazo de 30 años (intereses del 3.7%). 

Cuando se produce un cambio en el programa de reembolso de un crédito?

El programa de reembolso puede cambiar principalmente en tres casos: cambio en el índice del TIIE o por pagos adicionales al crédito y vacaciones de pago. En realidad, cualquier cambio en el monto total de la obligación, la tasa de interés o el plazo de pago debe ser registrado de inmediato en un nuevo programa de reembolso. Su corrección no es tanto una posibilidad como una necesidad. Esto evitará errores y retrasos involuntarios por parte del prestatario. Veamos detalladamente las situaciones en las que se produce un cambio en el programa de pago del crédito.

Programa de reembolso y cambio en el índice TIIE:

La primera situación de cambio en el programa de reembolso del crédito es, lamentablemente, independiente del cliente. Este es el cambio en la tasa de interés TIIE, que tiene un impacto directo en los créditos con tasas de interés variables. Esto incluye, por ejemplo, los créditos hipotecarios. Un aumento en la tasa de interés TIIE significa una cuota de crédito más alta que tendremos que pagar. Cualquier cambio en la tasa de interés debe ser reflejado en un nuevo programa de reembolso. Por lo general, los bancos utilizan el índice TIIE, lo que significa que, aunque el índice en sí puede cambiar cada mes, nuestro programa de pago será válido para los próximos 3 o 6 meses, respectivamente. Esto nos permitirá tener un mejor control sobre nuestras finanzas y planificar los pagos de las próximas cuotas.

Calendario de amortización y reembolso anticipado de créditos

Cada prestatario tiene derecho a realizar reembolsos anticipados de su crédito, lo que implica pagar una parte o todas las cuotas de manera anticipada. En tal situación, el banco puede (en acuerdo con el cliente) elegir uno de los procedimientos siguientes:

• Preparar un nuevo calendario de amortización: en este caso, el período total de amortización se acorta y el monto del crédito se reduce en función del reembolso anticipado realizado.
• Acreditar el pago anticipado para las próximas cuotas: en este caso, los fondos anticipados no afectan las condiciones del crédito, simplemente se utilizan para pagar varias cuotas futuras de una vez.

El primer método es claramente beneficioso para el cliente cuando todavía le queda mucho tiempo para pagar el crédito. La cantidad total a pagar se reducirá, lo que resultará en una disminución del monto de la cuota. Una alternativa es mantener el mismo monto de la cuota, pero acortar el período de pago. El banco debe proporcionar al cliente un nuevo calendario tan pronto como se realice el pago anticipado.

Por otro lado, acreditar el pago anticipado para varias cuotas es beneficioso cuando estamos cerca de finalizar el pago de la obligación. No requiere la creación de documentos adicionales o nuevos calendarios. El banco simplemente registrará nuestro pago anticipado como varias cuotas consecutivas y, si el monto es suficiente para cubrir la deuda restante, considerará que el crédito ha sido pagado.

Calendario de pago y Vacaciones de crédito

Otro caso que requiere la creación de un nuevo calendario de pagos son las vacaciones de crédito. Algunos bancos e instituciones financieras ofrecen a sus clientes un período de suspensión de los pagos del crédito. Sin embargo, las vacaciones de crédito introducen cambios significativos en su posterior pago. Las dos opciones más populares son:

• Extensión del período de financiamiento: cuando el tiempo de las vacaciones se agrega al período de pago actual del crédito.
• Aumento de las cuotas futuras: el plazo de pago permanece sin cambios, pero cada cuota individual aumenta para compensar el período en el que suspendimos el pago del crédito.

En ambos casos, es necesario crear un nuevo calendario.

Nuevo cronograma de reembolso: ¿Cómo obtenerlo?

¿Cómo obtener un nuevo cronograma de pagos en caso de cualquier cambio? El banco debería enviarnos automáticamente el documento más reciente y actualizado por el medio que elijamos. Podemos recibirlo por correo tradicional, correo electrónico o directamente en la aplicación móvil/banca en línea.

Sin embargo, si el banco no lo hace (o simplemente hemos extraviado nuestro cronograma anterior), siempre podemos solicitar una copia actualizada a través de la línea telefónica de atención al cliente, su página web o en la sucursal del banco.

Calendario de reembolso del crédito y tipo de cuota

Cada crédito se paga mediante cuotas. También recibiremos un calendario de pago para cada crédito. Los tipos de cuotas no afectan significativamente a las disposiciones generales del calendario de pagos, pero tienen un gran impacto en las cuotas que pagaremos con el tiempo. Se pueden distinguir 4 tipos principales de cuotas:

• Cuota fija/equilibrada/anualidad: el monto de la cuota es el mismo durante todo el período del crédito. Sin embargo, su composición puede cambiar. Al principio, la parte de los intereses es dominante y con el tiempo se vuelve más capital.
• Cuota decreciente: las cuotas iniciales pueden ser, a veces, mucho más altas que las finales. Esta opción está disponible para personas con alta capacidad crediticia que pueden soportar una mayor carga en su presupuesto familiar al comienzo del período del crédito.
• Cuota creciente: al contrario del ejemplo anterior, el inicio del pago es más suave para nuestro bolsillo. Esta es una buena opción cuando destinamos el crédito a un propósito que requerirá una contribución adicional de dinero al principio (por ejemplo, renovación de una casa, equipamiento de una empresa, etc.).
• Cuota balón: en este caso, la última cuota es considerablemente más alta que las anteriores. Esta opción se utiliza a menudo en créditos para automóviles.

A veces, el banco también permite cambiar el tipo de cuota durante el período de crédito. En ese caso, por supuesto, se prepara un nuevo cronograma de reembolso completamente diferente.

Cronograma de reembolso y costo real del crédito

Todo esto debería significar que en el cronograma de reembolso del crédito encontraremos su costo real, ¿verdad? Sí, siempre y cuando lo sigamos al pie de la letra. El cronograma es simplemente un plan de pago del crédito y no contempla situaciones que ni el prestatario ni el banco hayan previsto, como retrasos en el pago de una sola cuota. En ese caso, se aplicarán cargos adicionales (intereses de penalización, multas contractuales, cargos por recordatorios, etc.) que van más allá del cronograma. Por lo tanto, no los encontraremos en este documento. Sin embargo, si lo seguimos correctamente, el costo real de nuestra obligación será simplemente la suma de todas las cuotas.

Cronograma de reembolso del crédito - Resumen

El cronograma de reembolso del crédito es uno de los documentos más importantes asociados a esta obligación. No solo establece las fechas y montos de las cuotas, sino que también puede cambiar en función de las circunstancias y decisiones del prestatario. Gracias a él (especialmente en el caso de cuotas variables, crecientes y decrecientes), el cliente sabe exactamente cuándo y de cuánto será la próxima cuota que deberá pagar. Esto evita inconvenientes relacionados con errores y retrasos en el pago del crédito.