Sobrepago de un crédito

¿En qué consiste el sobrepago de un crédito?

El sobrepago de un crédito implica pagar la cuota mensual del crédito y una cantidad adicional. Esto significa que el monto del pago es mayor que la cantidad indicada en el cronograma de pagos. Estos fondos se destinan ya sea para pagar futuras cuotas, lo que acorta el período de préstamo, o para reducir el monto de las cuotas posteriores.

Esta opción es beneficiosa no solo debido a la ventaja de acortar el período de préstamo o reducir las cuotas, sino también porque permite el reembolso de una parte de los costos incurridos en el crédito. Al realizar un sobrepago en una parte del crédito, el prestatario puede reducir los costos relacionados con los intereses, comisiones y seguros; el banco está obligado a reembolsar el dinero por el período no utilizado de los servicios pagados.

¿Qué tipos de créditos se pueden pagar en exceso?

Es posible realizar un sobrepago en cualquier tipo de crédito, ya sea un préstamo personal, hipotecario o automotriz. Se puede realizar un sobrepago en un préstamo obtenido de un banco o una compañía de préstamos. Esto está garantizado por las disposiciones legales derivadas del Artículo 49 de la Ley de Crédito al Consumo. Esta ley garantiza el derecho del prestatario a realizar un pago anticipado de la deuda. Además, la ley establece que el banco tiene la obligación de informar al prestatario sobre todos los costos que deberá asumir en relación con el sobrepago de la deuda.

¿Qué beneficios ofrece el sobrepago de un crédito?

Al realizar el sobrepago de un crédito, el prestatario tiene dos opciones para utilizar el monto adicional que ha pagado:

• Reducción del período de crédito
• Disminución del monto de las cuotas

Ambas soluciones tienen sus ventajas. Las cuotas reducidas son más fáciles de pagar, lo que permite al prestatario tener una vida más cómoda mes a mes. La reducción del período de crédito evita parte de los costos del compromiso, lo que permite ahorrar en el préstamo.

¿Cuándo es beneficioso realizar un sobrepago de crédito?

El sobrepago de un crédito es más beneficioso cuando las tasas de interés son bajas. Sin embargo, siempre es recomendable aprovechar esta opción si se tiene la posibilidad. Es importante considerar si es mejor reducir la cuota mensual o acortar el período del crédito. Esto dependerá de la situación individual del prestatario.

Se debe optar por reducir las cuotas cuando se vuelven difíciles de pagar o si existe la posibilidad de que el pago se convierta en un desafío en el futuro. Esto ocurre especialmente durante períodos de aumento de las tasas de interés.

Acortar el período del crédito permite ahorrar dinero, por lo que suele ser una opción mejor que seguir el cronograma de pagos. Es más beneficioso cuanto más altos sean los intereses, ya que el prestatario se libera de pagar intereses por cada mes en se que realice un sobrepago. La reducción de la deuda mejora la capacidad crediticia del cliente, y pagar anticipadamente el crédito habla muy bien de su situación financiera. Además, el prestatario puede respirar aliviado al saber que el crédito será más fácil de pagar a partir de ese momento.

Sobrepago de un crédito vs. Reducción de la cuota del crédito

Al hacer un sobrepago en un crédito con el objetivo de reducir las cuotas, se disminuirá el costo de manera equitativa. Esto se puede calcular dividiendo la cantidad del excedente entre la cantidad restante de cuotas. Por ejemplo, si destinaste $41,600mx al sobrepago de un crédito con un plazo de pago de 10 años, es decir, 120 cuotas individuales, tu cuota mensual se reducirá en $346mx. Sin embargo, esta cifra puede ser menor si el banco cobra una comisión por el sobrepago.

Estos ahorros permanecerán en tu bolsillo cada mes. Sin embargo, aún tendrás que pagar las 120 cuotas restantes, sobre las cuales se seguirán acumulando intereses.

Sobrepago de un crédito vs. Acortamiento del período del crédito

Puedes ahorrar más optando por pagar anticipadamente el crédito en lugar de reducir las cuotas, liberándote de los cargos de intereses y comisiones de muchas cuotas, al mismo tiempo que finalizas el compromiso más rápidamente. El sobrepago del crédito para reducir las cuotas sólo es beneficioso cuando el monto de las cuotas afecta negativamente nuestra vida diaria. De lo contrario, es más beneficioso acortar el período del crédito.

Sobrepago de un crédito y comisión

El banco puede cobrar una comisión por el sobrepago con el fin de acortar el período del crédito durante los primeros tres años de vigencia del contrato para un crédito con tasa de interés variable. En el caso de un crédito con tasa de interés fija, el derecho a la compensación no expira, y el banco puede solicitarla en cualquier momento. Los detalles sobre los costos de sobrepago deben estar especificados en el contrato individual de cada cliente.

El costo máximo de la comisión por pago anticipado está establecido en el Artículo 50 de la Ley de Crédito al Consumo. Puede ser de hasta el 1% del monto del crédito a ser pagado anticipadamente, pero no más de lo que el banco ganaría en intereses de las cuotas anticipadas. Si el contrato de crédito con tasa de interés variable incluye un costo por pago anticipado, se recomienda que el prestatario se abstenga de realizar un sobrepago durante 36 meses.

¿Cuándo no es conveniente realizar un sobrepago en un crédito?

Como podrás deducir de nuestros consejos anteriores, el sobrepago en un crédito no es conveniente principalmente cuando las tasas de interés son excesivamente altas. Además, debes tener en cuenta los costos adicionales como comisiones o indemnizaciones para el banco, que dependen de las condiciones del contrato. En el caso de créditos con tasas de interés variables, dichos cargos pueden aplicarse sólo durante los tres primeros años desde el inicio del crédito, según lo establecido por la legislación. En este caso, vale la pena esperar para realizar la cancelación hasta que estemos exentos de los costos adicionales.

Tampoco es recomendable realizar un sobrepago en un crédito cuando ya no podemos hacer frente a sus pagos. Si el pago de las cuotas mensuales resulta difícil con nuestros ingresos mensuales, realizar un sobrepago para reducir la cuota puede ser una solución a corto plazo que nos prive de ahorros. En esta situación, es preferible utilizar primero la reestructuración del crédito para adaptar sus condiciones a nuestras posibilidades o considerar la consolidación de deudas en caso de tener varias.

¿Cuánto cuesta realizar un sobrepago en un crédito?

Al realizar un sobrepago en un crédito, estás pagando únicamente la parte del capital del préstamo. No se incluyen los costos de intereses, comisiones o seguros en esta parte. Gracias a esto, las cuotas se pagan a un costo más bajo que si se pagaran en el plazo establecido.

Durante los primeros tres años del período del crédito, el banco puede cobrar una comisión de hasta el 3% del monto a ser pagado. Sin embargo, esta cantidad no puede ser mayor a lo que el banco hubiera ganado en intereses si el crédito se hubiera pagado en el plazo establecido.

Si estás planeando realizar un sobrepago con una suma mayor, es recomendable utilizar calculadoras de pago anticipado disponibles en línea o contactar al banco para obtener información sobre los costos totales de un sobrepago.

Sobrepago de crédito y Tipos de cuotas

Si estás considerando solicitar un préstamo en un banco y anticipas que tendrás la oportunidad de realizar un sobrepago en el futuro, es importante saber la diferencia entre un sobrepago en cuotas iguales y cuotas decrecientes. En ambos casos, los fondos se pueden destinar a acortar el período de crédito o reducir las cuotas. Sin embargo, la rentabilidad de estas opciones variará con el tiempo en el caso de los préstamos con cuotas decrecientes.

Sobrepago de crédito y Cuotas iguales

El sobrepago de un crédito con cuotas iguales es el más sencillo, ya que pagamos la misma cantidad cada mes. Esto facilita el cálculo de los costos de amortización y no tenemos que preocuparnos por el período en el que realizamos el pago, ya que el ahorro siempre será el mismo.

Sobrepago de crédito y Cuotas decrecientes

En el caso de las cuotas decrecientes, cuanto más tarde realicemos el sobrepago, más meses podremos pagar, ya que las cuotas son cada vez más pequeñas. Sin embargo, en este caso, la ganancia puede ser un poco menor. El principal ahorro del sobrepago es evitar los costos de intereses, pero los intereses más altos se pagan en el período inicial del crédito. También es importante tener en cuenta que para obtener un crédito con cuotas decrecientes, se requiere una capacidad crediticia más alta que en los créditos con cuotas iguales. Esto se debe a la cantidad de las cuotas en la etapa inicial del crédito.

Solicitud de sobrepago de crédito

La mayoría de los bancos deducen automáticamente las cuotas del crédito de la cuenta utilizada para firmar el contrato. Sin embargo, dado que esta cuenta también se utiliza para la banca diaria, la institución no deducirá más de una cuota automáticamente. Por lo tanto, es necesario presentar una solicitud correspondiente para informar al banco sobre nuestras intenciones de realizar un sobrepago.

Un típico formulario de solicitud de sobrepago de crédito incluye:

• Fecha de presentación.
• Dirección del cliente.
• Nombre y apellido del prestatario.
• Clave Única de Registro de Población (CURP).
• Número de cuenta desde la cual deseamos que el banco realice el sobrepago.
• Cantidad que el prestatario destina al sobrepago.
• Expresión escrita de la cantidad.
• Número del contrato de préstamo a sobrepagar y fecha de su celebración.

¿Qué elegir, un período de crédito más corto o cuotas de crédito más pequeñas?

Al completar la solicitud, debes tomar una decisión en función de cómo utilizar los fondos aportados. Acortar el período de crédito es la mejor opción en la mayoría de las situaciones. Al aplicar esta solución, ahorras una cantidad significativa de dinero, a menudo en miles o incluso decenas de miles de pesos, al liberarte de los cargos asociados con las cuotas futuras.

Por supuesto, no todos pueden permitirse tomar esta decisión, ya que acortar el período de crédito no afecta el costo mensual del crédito. Si las cuotas se vuelven abrumadoras para tu bolsillo, reducir las cuotas del crédito es una muy buena decisión. Cuando se vuelva más fácil de manejar, podrás comenzar a ahorrar dinero para un sobrepago adicional. Entonces, surgirá otra oportunidad para acortar el período de crédito.