Reembolso del credito

Formas de pagar las cuotas de los créditos

Pasamos por el procedimiento de solicitud de un crédito, recibimos una decisión positiva, podemos administrar los fondos otorgados. Ahora es el momento de pagar la deuda. Parecería que el reembolso del crédito es un proceso bastante sencillo. Sin embargo, el mercado financiero nos ofrece muchas formas de devolver las cuotas. Podemos decidir devolver el crédito automáticamente desde nuestra cuenta bancaria, emitir una domiciliación bancaria o, lo más tradicional, realizar un pago a una cuenta de crédito individual que nos indique el banco. Echemos un vistazo más de cerca a estas opciones.

Reembolso automático del crédito desde la cuenta corriente

La devolución automática del crédito es una solución que permite al banco cobrar la cantidad adecuada de nuestra cuenta personal en las fechas indicadas en el calendario de devolución. En algunos bancos, esto ya es una opción básica o incluso un requisito para otorgar fondos. Por lo general, emitimos una instrucción de reembolso automático ya en la etapa de firma del contrato. Luego también debemos ingresar el número de cuenta desde donde se va a cobrar la cuota. En algunos bancos, somos libres de elegir la cuenta, otros requieren que la cuenta se mantenga en el mismo banco que el crédito y algunos requieren la creación de una cuenta técnica especial. Independientemente de la cuenta que elijamos, el banco cobrará la cantidad adecuada cada mes. Esto es especialmente conveniente con cuotas variables o cuando tenemos muchos pasivos diferentes.

Devolución del crédito mediante domiciliación bancaria

Otra forma de automatizar el pago de un crédito es la domiciliación bancaria. En él, nosotros mismos emitimos una instrucción en nuestro banco para transferir la cantidad indicada a la cuenta de nuestra elección cada mes (en un día determinado). El débito directo ahora se puede configurar a través de la banca en línea o la aplicación móvil del banco. Sin embargo, una domiciliación no es lo mismo que una transferencia permanente. Se diferencian en la cantidad. En domiciliación es flexible. Es el banco el que enviará una solicitud al sistema por el monto de una determinada cuota del crédito y ordenará la transferencia correspondiente. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos los bancos admiten este tipo de pago. Antes de configurarlo, asegurémonos de que nuestro crédito admita la domiciliación bancaria. Una cosa más: el débito directo rara vez es un servicio gratuito. Consulta la tabla de tarifas y comisiones de tu banco, para consultar qué coste mensual te espera. Por lo general, no supera unos pocos zlotys.

Pago a la cuenta del crédito

La forma más tradicional y “manual” de devolución de un crédito es una transferencia, es decir, un pago a la cuenta del crédito . En el contrato de crédito, el banco también incluyó el número de cuenta a la que se esperan los pagos. Nosotros, de acuerdo con el cronograma de pago, podemos ordenar de forma independiente una transferencia cada mes que cubrirá el costo de la cuota. Recuerde, sin embargo, que esto debe hacerse con un tiempo de anticipación a la fecha del cronograma. Esto incluye sesiones de salida de nuestro banco, así como días libres de trabajo o vacaciones. No vale la pena exponerse a intereses de demora por pago tardío solo porque no tomamos en cuenta las fechas de contabilización de las transferencias en la cuenta. Un aviso de 24 horas debería ser suficiente.

Devolución del crédito y tipo de cuotas seleccionadas

La devolución del crédito está influenciada no solo por la forma de pago, sino también por el tipo de cuota seleccionada. El mercado bancario nos ofrece varios tipos de cuotas, aunque no todas están disponibles para todo tipo de crédito. La elección de la cuota tiene consecuencias mucho mayores que su simple devolución, pero es este aspecto el que ahora trataremos.

Reembolso del crédito y cuotas iguales

Las cuotas, también conocidas como anualidades, son el tipo de cuotas elegido con más frecuencia. El principio de su reembolso es simple: el pasivo se divide en partes iguales (dependiendo de la duración del crédito) y una cuota igualadora, reembolsada en último lugar. De esta forma, el créditario sabe exactamente cuánto pagará mensualmente durante todo el periodo de devolución. O casi exactamente, porque una cuota igual no significa una cuota fija. Todavía se verá afectado por cambios en el factor TAE, pero mucho menos que la cuota decreciente.

Reembolso de créditos y cuotas decrecientes

El pago de cuotas decrecientes es ligeramente diferente. En ellos, los primeros pasivos mensuales serán los que más disminuyan con el tiempo. Esto se debe a que los intereses se calculan de forma dinámica, en función del principal que queda por pagar. Los crédito con cuotas decrecientes requieren una solvencia mucho mayor y no todos los clientes pueden pagarlos. Están asociados a cargos elevados al inicio de la amortización, especialmente con el factor TAE creciente.

Reembolso de crédito y cuotas globales

Una cuota global generalmente acompaña a un crédito de automóvil. En él, devolvemos solo intereses durante todo el período del crédito. Solo en la última cuota tendremos que devolver el capital crédito. Así que es mucho más alto que los demás. Esta solución acompaña a la compra de automóviles, porque se puede... revender antes de la devolución de la última cuota y el capital así obtenido se puede utilizar para liquidar el pasivo.

Amortización de crédito y cuotas 50/50

Asimismo, las cuotas 50/50 corresponden directamente a créditos para automóviles, para la compra de maquinaria u otros vehículos. En tal crédito, el cliente divide el pago en solo dos cuotas iguales. Sin embargo, su reembolso tiene lugar en un intervalo de tiempo significativo. La mayoría de las veces son 6 meses entre cuotas, pero hay períodos de crédito aún más largos.

Fecha de reembolso del crédito

La fecha de devolución del crédito es el plazo en el que estamos obligados a devolver el dinero prestado. Podemos dividirlo en dos aspectos: la fecha de finalización del contrato de crédito (es decir, el período del crédito) y las fechas de reembolso de las cuotas individuales. El primero de ellos se puede encontrar en el contrato de crédito. Esta es la fecha de finalización de nuestro compromiso. Sin embargo, el plan de pago exacto, con fechas y cantidades de cuotas individuales, se puede encontrar en el calendario de pagos. El cronograma es siempre un apéndice del contrato de crédito. Puede estar sujeto a cambios durante el repago, y se ve afectado por cambios en las tasas de interés y posibles repagos anticipados, sobrepagos, vacaciones de crédito, prórrogas y períodos de gracia. Analicemos estos métodos para extender y acortar el pago del crédito con más detalle.

Reembolso del crédito antes de lo previsto

El créditario tiene el derecho legal de pagar el préstamo antes de tiempo. No importa qué tipo de compromiso sea o en qué etapa de pago nos encontremos actualmente. Siempre podemos devolver el resto de cuotas y así rescindir el contrato de crédito. Sin embargo, vale la pena verificar de antemano si hay alguna disposición sobre los posibles costos de tal mudanza en nuestro contrato. Mientras que el proveedor de crédito está obligado a reembolsarnos el coste del préstamo (en proporción al plazo en el que acortamos el préstamo), puede compensar por sí mismo, al menos una parte de los intereses perdidos, con una comisión de amortización anticipada. Dichos registros son perfectamente legales. Sin embargo, si no queremos devolver todo el crédito, sino pagarlo ligeramente de más, el banco puede ofrecernos dos soluciones. En la primera, preparará un nuevo calendario de amortización, incluyendo el monto pagado en exceso. En el segundo, transfiere el excedente a cuotas futuras, dejando el cronograma sin cambios.

Ampliación de la fecha de devolución

En caso de problemas con el pago oportuno del crédito, también hay posibilidades de extender su reembolso. Los primeros son los llamados vacaciones de crédito. Consisten en suspender la devolución del crédito durante varios meses. Esta opción está incluida en la oferta habitual de los bancos, pero en casos excepcionales también está garantizada por ley. Este es actualmente el caso de los crédito hipotecarios. Las vacaciones de crédito no conllevan tasas ni comisiones adicionales. Otra forma de extender el pago del crédito es una extensión. Te permite ampliar el plazo del crédito, lo que reduce el importe de la cuota individual. Las extensiones pueden incurrir en cargos adicionales. El nuevo plazo del crédito también implica cambios en la tasa de interés, lo que aumenta el monto total a devolver. Sin embargo, con el indudable beneficio de abaratar la cuota mensual, esto aún puede resultar ser una opción ventajosa para muchos clientes. Otra solución es un período de gracia para el reembolso del crédito. En él, suspendemos solo el reembolso de la parte de capital de la cuota durante varios meses. Todavía tenemos que pagar intereses. Esta solución también da un respiro a las personas en una situación financiera difícil temporal, reduciendo significativamente el costo mensual del compromiso.

Reembolso del crédito - resumen

La devolución del crédito es obligación de toda persona que contrae un pasivo financiero. Debe tener lugar de acuerdo con el calendario de reembolso y terminar con la fecha especificada en el contrato. Hay varias formas de devolver el crédito: desde transferencias mensuales a tu cuenta bancaria, pasando por domiciliación bancaria, hasta la devolución automática desde nuestra cuenta. En la devolución del crédito también influye el tipo de cuota que elijamos, así como el posible acortamiento o extensión de la fecha de devolución.