Límite de crédito: ¿Cómo funciona?

¿Qué es el límite de una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito son herramientas financieras valiosas y son la clave para comprender el concepto de "límite de crédito". Cuando un banco o entidad financiera emite una tarjeta de crédito, establece un tope máximo de gasto. Esto significa que el titular de la tarjeta tiene una cantidad máxima de dinero que puede utilizar al pagar con la tarjeta. Imaginemos que el límite de la tarjeta es de $50,000 pesos, lo cual representa el límite de crédito de la tarjeta.

¿De qué manera opera el límite de crédito?

El límite de crédito opera de manera cíclica. Una vez que se agota o se alcanza el límite máximo, es necesario realizar pagos o abonos a la cuenta para desbloquear dinero y poder utilizarlo nuevamente. Tomemos como ejemplo una cuenta con un límite de crédito de 100,000 pesos.

• Si se utiliza solo una fracción del límite, es posible realizar compras por un monto inferior al límite de crédito. El monto restante queda disponible para futuras compras. Por ejemplo, si alguien gasta 50,000 pesos en compras y pagos, le quedarán 50,000 pesos para seguir usando.
• En contraste, si se utiliza el monto total del límite, es decir, se gastan los 100,000 pesos completos, la cuenta se queda sin saldo disponible hasta que se realice un pago o abono para liberar dinero. Esto ocurre cuando se ha agotado el monto total.
• Cada vez que se efectúa un pago de la deuda o un abono a la cuenta, el monto del pago queda disponible para futuras compras. Por ejemplo, si alguien realiza un abono de 40,000 pesos, esos 40,000 pesos se desbloquearán y podrán ser utilizados nuevamente.
• Si se paga la totalidad o el monto completo de la deuda, en este caso los 100,000 pesos, la línea de crédito se restaura completamente y vuelve a estar disponible. Es importante tener en cuenta los cargos por intereses y comisiones, que se sumarán al saldo gastado.
• Además, la parte no utilizada o gastada de la línea de crédito, ya sea en una tarjeta o cuenta, puede ser usada en cualquier momento. Del mismo modo, la cantidad que ha sido pagada puede ser reutilizada. Este ciclo de consumir y pagar puede repetirse continuamente a lo largo del tiempo..

¿Qué determina el monto de mi límite de crédito?

Cada entidad financiera tiene la libertad de establecer sus propios criterios para determinar la cantidad de dinero que pueden prestar a sus clientes. Sin embargo, en general, la mayoría de bancos y prestamistas consideran los siguientes factores:

• Ingresos mensuales: La cantidad de dinero que el cliente recibe mensualmente es un factor clave. Por lo general, se analiza el porcentaje de estos ingresos que no se destina a gastos esenciales. En promedio, alrededor de un tercio o un cuarto de los ingresos mensuales suelen estar disponibles para otros gastos, como el pago de préstamos personales. El banco solo tendrá en cuenta la parte de los ingresos que queda disponible al calcular el límite máximo del préstamo.
• Vivienda: El tipo de vivienda en la que reside el cliente también influye. Si se está pagando una hipoteca o alquiler mensual, es un compromiso financiero importante. Por otro lado, si el cliente es propietario de su vivienda o comparte gastos de vivienda con otros, esto se considera al evaluar la capacidad de pago.
• Historial crediticio: El historial crediticio proporciona información sobre el comportamiento financiero del cliente. Esto incluye la frecuencia de solicitudes de préstamos, cómo se cumplen las obligaciones financieras, el monto de las cuotas y el saldo total adeudado. Además, el historial crediticio registra los límites de crédito en otros préstamos, como tarjetas de crédito y créditos en tiendas.
• Puntaje crediticio: El puntaje crediticio, que se calcula mediante un algoritmo complejo, otorga una calificación de tres dígitos a cada individuo. Cuanto más alto sea el puntaje, menor es el riesgo percibido de incumplimiento de pagos. Por lo tanto, los clientes con puntajes superiores a 730 tienden a recibir límites de crédito más altos.
• Manejo de cuentas anteriores: Si el cliente ya es cliente del banco o ha tenido préstamos similares en el pasado, la forma en que los haya manejado es un factor importante para determinar el monto máximo del préstamo. Un manejo excelente con un saldo inferior al 30% del límite es visto de manera positiva y aumenta las posibilidades de aprobación y de recibir aumentos en el límite de crédito.

¿Es posible aumentar el límite de crédito?

Es importante destacar que es posible solicitar aumentos en la línea de crédito de manera recurrente. Las instituciones financieras revisan y ajustan regularmente las líneas de crédito para ofrecer un servicio más eficiente a sus clientes. Si el cliente ha demostrado un manejo responsable, es probable que se le otorguen aumentos progresivos en su límite de crédito. Además, si los ingresos del cliente han aumentado, puede solicitar un ajuste en la línea de crédito para que se adapte a su nueva situación financiera.

¿Cómo aumentar el límite de crédito?

La estrategia más efectiva para incrementar el límite de crédito implica utilizar las tarjetas y otras líneas de crédito de manera responsable. Pagar más de la cantidad mínima requerida cada mes en todas las tarjetas es fundamental. Además, es posible solicitar un aumento en el límite de crédito directamente a la entidad financiera o institución emisora de la tarjeta, la cual otorgó el préstamo original.