Acuerdo de crédito - Información necesaria.

Qué es un contrato de préstamo - definición

En virtud del contrato de préstamo, el banco se obliga a poner a disposición del prestatario, durante el plazo estipulado en el contrato, la cantidad de efectivo destinada a un fin determinado, y el prestatario se compromete a utilizarlo en las condiciones especificadas en el contrato, para devolver el monto del préstamo utilizado junto con los intereses en las fechas de reembolso especificadas y el pago de la comisión del préstamo otorgado. El contrato de préstamo debe celebrarse por escrito bajo pena de nulidad.

Sin embargo, según el tipo de préstamo (hipoteca, efectivo, automóvil o consolidación), los contratos difieren ligeramente. El contrato de hipoteca es el que más destaca de los demás, debido al excepcionalmente elevado importe de la deuda y al largo plazo del préstamo.

contrato de hipoteca

El contrato de préstamo hipotecario se diferencia de los contratos de otros productos crediticios. La principal diferencia es que se divide en dos partes. Una de las partes son los términos estándar del préstamo, es decir, todo parece casi un contrato de préstamo en efectivo clásico. La segunda parte está relacionada con el prestatario, su situación individual y las condiciones que están asociadas a esta situación.

El elemento básico de un contrato de hipoteca es el propósito. Puede ser un inmueble existente, casa o apartamento y otros, del mercado secundario o primario. Sin embargo, puede ser un préstamo que se utilizará para construir una casa. Cuál es exactamente el propósito del préstamo afecta la apariencia general del préstamo.

Un préstamo hipotecario es específico en muchos aspectos. La forma en que se desembolsará el préstamo puede depender del propósito del préstamo. Si el propósito es comprar una propiedad, el préstamo irá a la cuenta del vendedor, luego de presentar un documento que confirme el pago de la contribución propia al banco. Si se va a construir una casa para el préstamo, lo más probable es que el préstamo se pague en tramos para los materiales de construcción o la remuneración de los empleados, después de presentar las facturas.

El contrato de crédito hipotecario especificará los plazos, iguales o decrecientes, pero también el importe de la comisión y el tipo de interés del préstamo (fijo o variable cada 1, 3 y, a veces, incluso 6 meses). 

contrato de prestamo en efectivo

Un contrato de préstamo en efectivo que es más cercano en su forma a la definición de un contrato de préstamo. El acuerdo contiene solo el monto del préstamo, el período de reembolso y todos los costos relacionados con la deuda. El contrato debe incluir el valor de la comisión, el monto de los intereses y otros costos agregados al pasivo y el monto de CAT. Por supuesto, no puede celebrar un contrato sin incluir los datos de ambas partes. También puede haber un propósito para la obtención de fondos, pero pocos bancos exigen un plan para el propósito del préstamo en efectivo, por lo que dicho propósito no aparecerá necesariamente en el contrato. Patrón - Aún no lo tengo.

Acuerdo de préstamo de coche

El contrato de préstamo de automóvil difiere en varios puntos del contrato de préstamo en efectivo. La principal diferencia es que se establece el propósito de los fondos. Por supuesto, el contrato de las partes debe incluir el valor del préstamo y el plazo de devolución. Además, el contrato debe especificar y calcular todos los costos, que en el caso de un préstamo de automóvil serán más bajos que en el caso de un préstamo en efectivo regular. En este caso, el contrato también debe incluir información sobre la necesidad de registrar el vehículo, donde el banco debe incluirse como copropietario hasta que se complete la devolución. A continuación, el vehículo puede volver a registrarse libremente. El contrato también incluirá una disposición que establezca la necesidad de asegurar el vehículo y regule el paquete de seguro del vehículo requerido por el banco.

Acuerdo de préstamo de consolidación

El acuerdo de préstamo de consolidación debe incluir una disposición sobre el propósito de los fondos. Aquí, aparecerá una lista de deudas que se consolidarán. A tal efecto, será necesario aportar al banco los documentos que acrediten las deudas mantenidas, su forma, importe y plazo remanente. Se enumerarán en el contrato de préstamo de consolidación. Aparte de la información sobre el propósito, es decir, la lista de pasivos reembolsados, no existen otras diferencias específicas en el contrato de préstamo de consolidación. Plazos, montos, costos, como en cualquier otro contrato. Algunos bancos ofrecen un préstamo de consolidación con efectivo adicional para cualquier propósito.

Los elementos más importantes del contrato de préstamo, es decir, lo que contiene el contrato de préstamo

Un contrato de préstamo, dependiendo del tipo de pasivo, es siempre un documento complicado y complejo, más o menos. Independientemente del producto al que se refiera, el contrato de préstamo debe tener varios elementos ciertos y permanentes: las partes del contrato, el monto y la moneda del pasivo, el propósito del préstamo, los términos y fechas de reembolso, la tasa de interés, la garantía del préstamo. , el alcance de los poderes del banco relacionados con el control de préstamos, los plazos y el método de retiro de fondos, el monto de la comisión y las condiciones para modificar, rescindir y rescindir el acuerdo. El contrato de préstamo debe hacerse por escrito bajo pena de nulidad.

• Partes del contrato : el prestatario y el prestamista: el contrato contiene información sobre el prestamista, es decir, el banco, y el prestatario, es decir, el cliente.
• Monto del pasivo y moneda : algunos bancos ofrecen préstamos en una moneda distinta de PLN, y esto se aplica principalmente a los préstamos hipotecarios. Por lo tanto, la información en qué moneda y por qué monto se otorga el préstamo debe aparecer en el contrato. Si la moneda no es PLN, también se debe adjuntar un registro en el que haya información sobre cómo se convierte el tipo de cambio y cómo se debe pagar el préstamo. Algunos bancos incluso abren una cuenta de préstamo en moneda extranjera para poder acumular allí capital para el reembolso.
• Propósito del préstamo : en cada contrato de préstamo hay un cuadro "Propósito del préstamo". Si bien una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo de consolidación son préstamos para propósitos especiales, un préstamo en efectivo no lo es necesariamente. Por lo tanto, en el contrato de préstamo de efectivo no tiene que aparecer la finalidad o se consignará “otra finalidad de consumo”.
• Cronograma de pago : cada acuerdo de préstamo debe proporcionarse con términos de pago y un cronograma de cuotas. El cliente debe ser consciente de sus derechos y obligaciones para con el banco. El cronograma también tiene información sobre cuándo y cuánto será la cuota, y cómo pagarla.
• Tasa de interés : en la mayoría de los préstamos, la tasa de interés es variable. La situación es un poco diferente en el caso de una hipoteca, donde algunos bancos dan la oportunidad de tomar un préstamo con una tasa de interés fija. El tipo de interés variable del préstamo hipotecario se recalcula cada 1, 3, 6 o 12 meses. Depende de qué formas de interés ofrezca el banco. La información sobre la tasa de interés debe proporcionarse en el contrato de préstamo.
• Colateral - Para la mayoría de los préstamos, no se requiere garantía. Un préstamo hipotecario siempre tiene una garantía, incluso en forma de hipoteca, que incumbe a la propiedad hasta que el préstamo se pague por completo. Para una hipoteca, el banco puede exigir garantías adicionales, además de la hipoteca y el seguro necesario contra, por ejemplo, incendio. Un préstamo de automóvil también está garantizado por el vehículo comprado. Los términos y el método de asegurar el préstamo deben estar incluidos en el contrato.
• El alcance de las facultades del banco relacionadas con el control del uso y reembolso del préstamo - un préstamo en efectivo que no tiene ningún propósito está libre de este tipo de control. Sin embargo, todos los demás préstamos vienen con él. El banco, por ejemplo, aparece como copropietario en el documento de registro de un vehículo comprado a crédito, o el préstamo se paga en tramos y, después de presentar los documentos apropiados, para asegurarse de que los fondos se utilizan, esto es el caso cuando se construye una casa a crédito.
• Fechas y método de pago : el contrato debe contener una disposición sobre cuándo el banco retirará los fondos, cómo y bajo qué condiciones.
• Monto de la comisión cobrada : el banco está obligado a informar al prestatario sobre el monto de la comisión por otorgar un préstamo determinado. La disposición sobre la comisión también debe aparecer en el contrato. Debe especificar el importe de la comisión a cobrar y cuánto se reducirá en caso de amortización anticipada.
• Términos de cambios : el contrato de préstamo también debe incluir una disposición muy importante sobre la posibilidad de realizar cambios en el contrato. Debe aplicarse tanto al prestatario como a la institución crediticia. El contrato debe especificar cuándo y en qué términos se pueden realizar estos cambios en el contrato.
• Condiciones para la rescisión y cancelación del contrato : el cliente rara vez tiene la opción de rescindir o rescindir el contrato. Aquí, hay muchas más posibilidades del lado de un banco u otra institución financiera. Por lo general, pueden rescindir o rescindir el contrato. Sin embargo, el contrato debe contener términos y condiciones claramente escritos cuando el banco puede rescindir o incluso rescindir el contrato.

  Costos de crédito

  Un préstamo es una oportunidad de pedir prestada una cierta cantidad de dinero y pagarla en cuotas. El banco, debido a que el préstamo es un producto ofrecido, debe ganar con el producto. Cada préstamo tiene sus costos. El costo del préstamo puede incluir tasa de interés, comisión por otorgamiento, margen, y todo esto se expresa a través de la TAE. Todos los costos adicionales y el costo total calculado del préstamo deben incluirse en el contrato. El cliente debe ser consciente de cuánto y por qué paga. Además, los costos deben incluirse en el contrato y proporcionarse una anotación adecuada. El cliente tiene derecho a devolver el préstamo antes de lo previsto. Por lo tanto, esta nota adicional debe especificar cómo caerán los costos en caso de reembolso anticipado o incluso pago en exceso parcial del préstamo.

  Derechos y obligaciones de las partes en el préstamo

  Cada acuerdo de préstamo también contiene, lo cual es extremadamente importante, los derechos y obligaciones de las partes del préstamo. Siguiendo la definición, la entidad financiera se compromete a poner a disposición del cliente una determinada cantidad de dinero, mientras que el prestatario se compromete a reembolsar la deuda en las condiciones adecuadas. El contrato define claramente el arreglo entre el prestatario y el prestamista. Describe y regula las condiciones que obligan a ambas partes. También se enumeran los derechos de las partes, es decir, el derecho a imponer costes de préstamo adicionales especificados en el contrato, como intereses o comisiones, o el derecho a rescindir o rescindir el contrato con un cliente que no paga las cuotas a tiempo. El prestatario, a su vez, recibe información sobre derechos como la amortización anticipada de la deuda, el pago en exceso del préstamo o la posibilidad de suspender las amortizaciones.

  Terminación del contrato de préstamo - condiciones

  Entre las diversas disposiciones del contrato de préstamo, también debe haber información sobre la posibilidad de rescindir el contrato. Por lo general, este privilegio recae en el banco, y la cláusula del contrato regula los términos y posibilidades de rescisión del contrato. Uno de los motivos por los que el banco rescinde el contrato puede ser una situación en la que el prestatario deje de pagar las cuotas. La rescisión del contrato de préstamo por parte del banco suele dar lugar a la iniciación de procedimientos judiciales y, finalmente, incluso a la ejecución por parte del agente judicial.

  ¿Cuál es la diferencia entre la terminación y el retiro de un contrato de préstamo?

  En relación con la posibilidad de rescindir el contrato, surge la pregunta, ¿qué es la rescisión del contrato? Ambas fechas están relacionadas con la terminación de la cooperación en virtud del contrato. Deja de ser válido en la forma en que fue redactado. Aquí, sin embargo, se hace una distinción entre renuncia y terminación.

  Todo consumidor tiene derecho a rescindir el contrato después de su celebración. Por lo general, es un período de 14 días a partir de la fecha de la firma del contrato para rescindir el contrato. Luego, las partes regresan al momento en que el contrato era como si nunca se hubiera celebrado y devuelven los bienes destinados mutuamente. En el caso de un contrato bancario, el cliente devuelve la totalidad del importe del préstamo prestado, mientras que el banco le reembolsa los gastos incurridos al firmarlo. El plazo de desistimiento suele ser de 14 días y no tienes que dar ningún motivo.

  La rescisión del contrato tiene lugar durante la vigencia del contrato, por lo general no antes de 14 días a partir de la fecha de celebración del contrato. La rescisión generalmente ocurre como resultado de alguna inconsistencia entre las acciones de la parte y las disposiciones del contrato. Si una de las partes no cumple con las disposiciones del contrato de manera fehaciente, la otra parte puede rescindir el contrato. En la mayoría de los casos, en el caso de los contratos bancarios, la rescisión se produce por parte del banco y no del prestatario, porque son los clientes quienes con mayor frecuencia no cumplen el contrato.

  ¿Qué es un anexo al contrato de préstamo, es decir, cambios en el contrato de préstamo?

  Aunque parece que el contrato escrito se mantiene sin cambios y no hay lugar para la innovación en las disposiciones, existe tal posibilidad. Hay una adenda al contrato para eso. Cualquier cambio en las entradas originales se enumeran en forma de anexo. El anexo se adjunta entonces al contrato y es su contenido lo que constituye las presentes condiciones. Muy a menudo, el anexo cambia la fecha de reembolso de las cuotas. De esta forma, también puedes cambiar el plazo del préstamo, acortarlo y así cambiar el importe de la cuota. En forma de anexo, pueden existir disposiciones sobre el aplazamiento de la moratoria del reembolso o del crédito. Por medio de un anexo, también puede agregar elementos al contrato que resulten importantes para ambas partes y que fueron omitidos al redactar el contrato original.

  Condiciones para el desembolso del préstamo después de la firma del contrato de préstamo

  Firmar un contrato es una cosa. Sin embargo, no se da el caso de que la firma del contrato finalice con el pago de fondos. Algunas personas piensan que al momento de firmar el contrato, el empleado del banco entregará inmediatamente el monto del préstamo descontado al cliente. Cada préstamo se rige por sus propias reglas y, en total, el prestatario recibe fondos solo en el caso de un préstamo en efectivo. En esta situación, el pago en realidad se realiza instantáneamente, ya que puede realizarse incluso después de firmar el contrato. Por lo general, sin embargo, es cuestión de esperar la transferencia a la cuenta bancaria, pero en tal situación, generalmente se produce el día de la firma del contrato, o dentro de las siguientes 24 horas.

  El cliente también anotará el pago de fondos a sus propias manos si toma un préstamo de consolidación, pero solo si toma un préstamo superior a la suma de las obligaciones a liquidar, con efectivo adicional para cualquier propósito. Luego, por lo general, el banco paga las deudas existentes: préstamos en otros bancos, límites de cuentas, límites de tarjetas de crédito y, a veces, incluso préstamos de día de pago no bancarios o préstamos a plazos. Luego, los fondos adicionales se transfieren a la cuenta del cliente.

  En el caso de un préstamo de automóvil, el cliente ni siquiera tendrá contacto con los fondos del préstamo. Suelen ir directamente a la cuenta del vendedor del vehículo. El banco utiliza este tipo de práctica para asegurarse de que los fondos se gastarán realmente en lograr el propósito especificado en el contrato de préstamo. Además, en el caso de un préstamo de automóvil, el banco que otorga el préstamo debe constar en el documento de registro como copropietario durante el período de devolución.

  Lo más complicado es el pago de fondos con una hipoteca. Aquí, el método de transferencia de fondos depende de algunas cosas. La división básica son los fondos transferidos a la cuenta del vendedor de la propiedad o el dinero pagado en tramos al prestatario. El banco transfiere dinero a la cuenta del vendedor en una situación en la que el objeto del préstamo es un "producto" listo: un piso, una casa, una parcela. Entonces no importa si compramos un piso en el mercado secundario al anterior propietario o una casa con cáscara a una promotora. El crédito va a la cuenta de la persona que vende la propiedad. Además, el pago de los fondos se realizará solo después de confirmar con el banco que el cliente ha pagado parte del monto de la compra en forma de contribución propia. El préstamo también puede ser desembolsado en tramos. Esto, a su vez, es una práctica muy común en la construcción. El prestatario recibe fondos del banco en partes destinadas, por ejemplo, a la compra de materiales de construcción o pagos de empleados. Para obtener el siguiente tramo del préstamo, debe presentar documentos al banco que confirmen cómo se gastaron los fondos del tramo anterior, por ejemplo, facturas de materiales de construcción.

  Retiro del contrato de crédito

  La rescisión de un contrato de crédito se ve exactamente igual que la rescisión de un contrato de consumo ordinario. Dentro de los 14 días a partir de la fecha de la firma del contrato, el cliente tiene derecho a rescindir el contrato sin dar ninguna razón. En caso de rescisión del contrato, las partes se devuelven los activos intercambiados; en el caso de un contrato de préstamo, el cliente reembolsa el monto total del préstamo al banco, el banco reembolsa al cliente los costos asociados con la conclusión del contrato contrato - y van al estado antes del contrato. En el momento de la rescisión del contrato, las partes lo tratan como inexistente, como si nunca se hubiera firmado.

  ¿Cuándo es inválido el contrato de préstamo?

  Existe una pequeña probabilidad de que el contrato de préstamo escrito y firmado resulte inválido. Será igualmente inválido al principio, cuando se encuentren inexactitudes antes de que se desembolse el préstamo, en virtud del cual el contrato ya no es vinculante, e incluso en los últimos días de reembolso del préstamo. La razón principal para la invalidación del contrato de préstamo es la ocurrencia de la llamada cláusulas abusivas. En definitiva, las cláusulas abusivas son las disposiciones del contrato contrarias a las buenas costumbres y, sobre todo, contrarias a la ley. El contrato no debe contener disposiciones que sean de alguna manera perjudiciales para el consumidor. Si sospecha que alguna disposición en el contrato es desfavorable para el prestatario, vale la pena ir con el contrato a un asesor de crédito que revisará el documento y le explicará:

  ¿Qué es la sanción de crédito gratuito?

  La sanción de crédito gratuito es una institución que se estableció para proteger a los consumidores de las prácticas desleales de los empresarios, y más precisamente para proteger a los prestatarios de las prácticas desleales no tanto de los bancos como de las instituciones no bancarias. Se sabe desde hace mucho tiempo que todo tipo de instituciones financieras, cuyas prácticas se remontan a la época de los usureros, en ocasiones utilizan trucos deshonestos para maximizar sus ganancias. Estas tendencias, por supuesto, desaparecen con el tiempo y gracias a diversas disposiciones legales, pero aún no han muerto irremediablemente. Por eso se creó la institución - la sanción de crédito libre. Todos los prestatarios que hayan notado el uso de varias cláusulas abusivas en el contrato de préstamo, o incluso la ausencia de algunos puntos del contrato, deben acudir allí. En tal situación, el prestatario puede ir con el contrato a la sanción de un préstamo gratuito, para buscar justicia. La institución, después de verificar el contrato y confirmar que efectivamente existen disposiciones prohibidas, o que faltan algunas disposiciones necesarias, buscará una reparación de la institución contra el cliente.

  Acuerdo de crédito - resumen

  Como puede ver, un contrato de préstamo es un documento extremadamente complejo e intrincado. Tanto más cuanto que los contratos difieren según el tipo de préstamo para el que se elaborará el contrato. Cuanto más complejo es el préstamo, más complicado es el contrato. Así, un contrato de préstamo en efectivo es el más simple y fácil de preparar, mientras que un contrato de préstamo hipotecario es un documento complejo y complicado. De todos modos, vale la pena recordar los elementos necesarios del contrato y para qué sirve. Antes de firmar el contrato, léalo detenidamente y asegúrese de que comprende todo y, sobre todo, que está de acuerdo con los términos del contrato. Cualquier ambigüedad e inexactitud debe informarse y verificarse de inmediato junto con un empleado del banco. También puede consultar un contrato ya firmado. Después de todo, el cliente tiene un período de retiro de 14 días, durante el cual se puede verificar el contrato con otro asesor de crédito. Independientemente de todo, el contrato de préstamo es un documento muy importante en el que se deben incluir todos los elementos enumerados en el texto anterior para hablar de un contrato bien redactado.