Invalidación de un contrato de crédito: todo lo que necesitas saber.

¿Qué es la invalidación de un contrato de crédito?

La invalidación de un contrato de crédito conduce a una situación en la que el contrato de crédito celebrado se considera inválido, como si nunca hubiera existido. Solo se puede invalidar un contrato en circunstancias especiales que deben cumplirse para que existan motivos para invalidar el contrato de crédito.

¿Quién puede invalidar un contrato de crédito?

Un aspecto muy importante que muchas personas olvidan es que se puede renunciar a un contrato de crédito sin motivo alguno dentro de los 14 días posteriores a su firma. En ese momento, el banco no tiene forma ni posibilidad de negarse o retractarse. El período de 14 días a partir de la firma del contrato es el período en el que se puede devolver cualquier producto, invalidando el contrato de transacción, incluido el crédito. Sin embargo, después de estos 14 días, solo se puede invalidar el contrato de crédito a través de un proceso judicial. Tanto el prestamista como el prestatario pueden beneficiarse de la solución de invalidar el contrato de crédito, pero solo una sentencia judicial puede determinar que el contrato se considera inválido. Por supuesto, no se puede simplemente ir al tribunal para presentar una demanda de invalidación del contrato. Para ello, deben existir ciertos requisitos específicos.

Criterios para invalidar un contrato de crédito

Como se mencionó anteriormente, tanto la parte que otorga el crédito como la que lo recibe pueden beneficiarse de la invalidación. Se puede invalidar fácilmente un contrato que se haya celebrado pero que no haya cumplido con algunos aspectos importantes. Por ejemplo, un contrato puede considerarse inválido si:

• Se realizan actos legales por parte de una persona que no tiene capacidad para realizarlos.
• Se celebra un contrato o se realiza cualquier acto legal sin cumplir con las normas y requisitos adecuados de invalidez.
• Se realiza un acto legal en nombre de otra persona sin un documento adecuado o excediendo el alcance de los poderes establecidos en él.

En la situación anterior, tanto el banco como el prestatario pueden resolver el contrato. Estos no son los únicos criterios para invalidar el contrato. También existen situaciones en las que el banco infringe cualquier regulación, no respeta la ley mexicana, abusa de su posición frente al cliente al ofrecerle una obligación que no puede cumplir o el contrato contiene cláusulas abusivas. Todas estas situaciones son fundamentos para considerar la implementación del procedimiento de invalidación del contrato de crédito.

¿Cuándo ocurre la invalidación del contrato de crédito?

Es difícil hablar de un momento específico en el que se invalidará un contrato, ya que esto ocurre mediante una sentencia judicial. Sin embargo, para poder ir a juicio teniendo una base para exigir la invalidación del contrato de crédito, es muy importante obtener el fallo de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) de que el contrato efectivamente se clasifica para ser invalidado. Solo después de que PROFECO verifique el contrato en cuestión y emita una decisión en la que se establezcan los motivos para invalidar el contrato, se puede llevar el contrato inapropiado al tribunal.

Sin embargo, también es importante estar preparado para que este sea un proceso largo, incluso de varios años, entre el prestatario y el banco. Los bancos no suelen admitir errores y mucho menos reconocer su culpa. Puede estar seguro de que esto no se resolverá en una sola audiencia, sino que se requerirán varias visitas al tribunal. Por lo tanto, también es importante estar preparado para los crecientes costos del proceso judicial. Solo se podrá hablar de la invalidación del contrato después de que se emita una sentencia adecuada por parte del tribunal. Solo en virtud de esta sentencia, el contrato se volverá inválido.

Efectos de la invalidación del contrato de crédito para el prestatario

La invalidación del contrato mediante una sentencia judicial hace que se trate como si nunca se hubiera firmado. El prestatario recupera todos los fondos invertidos según la sentencia. Los cargos de preparación, comisiones, margen, intereses, costos adicionales: todos estos cargos que incurre el prestatario al contraer el crédito le serán reembolsados. Si hemos estado pagando el crédito durante medio año, recuperaremos todos los costos incurridos al firmar el contrato, así como todos los costos relacionados con el pago de la cuota. Todo lo que no sea parte del capital de la cuota será devuelto al prestatario. Sin embargo, no todo es tan bueno. Por supuesto, el prestatario debe devolver al banco la cantidad del crédito que recibió del banco. Esta cantidad se reduce según el período de tiempo de amortización, pero se debe devolver la totalidad del monto prestado. Afortunadamente, no es necesario devolver toda la cantidad de una sola vez, sino que existe la posibilidad de pagar la deuda en cuotas, sin incurrir en costos adicionales. También es importante destacar que en el caso de la invalidación de un contrato de crédito hipotecario, el prestatario adquiere automáticamente el derecho de propiedad sobre la propiedad adquirida y el banco es eliminado del registro de la propiedad como copropietario.

Efectos de la invalidación de un contrato de crédito para el banco

Los efectos de la invalidación de un contrato de crédito para el banco son similares a los que corresponden al prestatario. Si el prestatario debe recuperar los fondos por todas las tarifas incurridas, por supuesto, el banco debe calcular y reembolsar esas tarifas al prestatario. Del mismo modo, el banco recuperará el monto total del préstamo, pero sin costos adicionales. Un aspecto muy importante es que, en el caso de la invalidación de un contrato de crédito hipotecario, el banco pierde su derecho de copropiedad sobre la propiedad adquirida y se elimina automáticamente la carga hipotecaria. Por lo tanto, el banco recuperará los fondos, pero será eliminado del registro de la propiedad como copropietario.

Alternativas a la invalidación del contrato de crédito

No hay muchas alternativas a la invalidación del contrato de crédito. Solo tenemos la opción de retirarnos del contrato dentro de los 14 días posteriores a su firma, sin necesidad de proporcionar una razón de invalidación. Después de esos 14 días, solo se puede invalidar el contrato de crédito a través de un proceso judicial.

También es posible romper el contrato de crédito por parte del banco. Sin embargo, esta es una solución extremadamente desfavorable para nosotros, ya que generalmente se deriva del incumplimiento de los términos del contrato. Romper el contrato conlleva otras consecuencias mucho más desfavorables para el prestatario que la posible invalidación del contrato.

Todavía existe la opción, que no recomendamos, de esperar a que el crédito prescriba. Desafortunadamente, esta es una solución extremadamente demorada, ya que la prescripción del crédito requiere esperar 6 años desde que el acreedor dejó de buscar el pago de la deuda, y contar con la posibilidad de que durante el período de prescripción no tome ninguna medida para recuperar la deuda, ya que tendríamos que esperar otros 6 años para que prescriba.

La última opción es la posibilidad de condonación del crédito. Lamentablemente, solo se puede solicitar la condonación del crédito como resultado de una serie de circunstancias desafortunadas, como una enfermedad que impide continuar trabajando y, por lo tanto, no permite el pago regular. Lo mismo ocurre en el caso de costos extremadamente altos de tratamiento médico.

Invalidación del contrato de crédito y prescripción

La invalidación del contrato de crédito y la prescripción del crédito son dos opciones diferentes. El primero, es decir, la invalidación, requiere que el prestatario realice una serie de acciones. El contrato debe ser verificado, preferiblemente por un abogado. Si hay motivos para ello, el contrato debe ser presentado a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) para que confirmen que el contrato es adecuado para la invalidación. Finalmente, queda el proceso judicial, que puede llevar años y generar costos. Solo una sentencia judicial puede invalidar el contrato.

El curso de la prescripción es completamente diferente. Aquí, se debe esperar una inacción extrema, pero esta vez por parte del prestamista, no del prestatario. Para que el crédito prescriba, deben transcurrir 6 años desde la última acción relacionada con el cobro de la deuda por parte del prestamista. En pocas palabras, la prescripción del crédito se cuenta desde la última mención, incluso la más pequeña, por parte del prestamista de que la deuda debe pagarse. En ese momento, se debe esperar 6 años. Por supuesto, también se debe contar con que el banco no tome ninguna medida durante ese tiempo para recuperar la deuda. Incluso la más mínima comunicación del prestamista al prestatario de que el crédito debe pagarse reinicia el período de prescripción, y nuevamente se debe esperar 6 años.

Invalidación del contrato de crédito: resumen

La invalidación del contrato de crédito es una opción que los prestatarios utilizan con mucha más frecuencia que los prestamistas. Como resultado de la invalidación, confirmada por una sentencia judicial, todavía debemos pagar nuestra deuda con el banco, pero tenemos la opción de hacerlo en cuotas. A veces, el proceso judicial es la única opción para escapar de un contrato que de alguna manera nos perjudica. Tengamos en cuenta que PROFECO debe confirmar la inadecuación de las prácticas del banco o el perjuicio al prestatario derivado de las disposiciones del contrato antes de considerar la invalidación del contrato ante el tribunal. Tengamos en cuenta que este es un proceso que, además, puede llevar años, a diferencia de firmar un contrato, que lleva apenas unos momentos.