Pago anticipado de crédito, costos y beneficios

¿Cómo funciona el pago anticipado de un crédito?

Es posible realizar pagos anticipados del crédito en su totalidad o en parte. El pago adicional puede utilizarse para cubrir anticipadamente las cuotas, acortando así el período del crédito. Otra alternativa es mantener el cronograma sin cambios y, en su lugar, reducir el monto de la cuota mensual.

La cancelación anticipada de un crédito se puede realizar pagando la cantidad total del crédito de una sola vez o haciendo pagos adicionales de manera regular. Al realizar la cancelación anticipada de un crédito, el cliente del banco devuelve el dinero sin tener en cuenta los intereses por el período que habría abarcado ese pago si se hubiera realizado según el cronograma. Además del reembolso de intereses, el créditario también puede solicitar el reembolso de la comisión.

Aunque el banco sufre una pérdida con la cancelación anticipada del crédito, no puede rechazar el pago adicional. A cambio, el banco puede exigir un cargo adicional en forma de comisión por la cancelación anticipada.

Pago anticipado de un crédito hipotecario

Debido a la duración de los compromisos hipotecarios, muchos creditarios planifican la cancelación anticipada de los mismos. Dado que esta solución implica una pérdida de ganancias para el banco, este tiene derecho a solicitar una comisión adicional por el pago anticipado durante los primeros tres años del contrato con tasa de interés variable. Después de este período, el créditario puede liquidar el saldo anticipadamente sin ninguna consecuencia. Las disposiciones no especifican limitaciones para la comisión por pagos anticipados de créditos con tasa de interés fija.

Al realizar la cancelación anticipada de un crédito hipotecario, el cliente tiene tres opciones:

• Pago adicional del crédito para acortar el plazo del contrato.
• Pago adicional del crédito para reducir la cuota mensual.
• Cancelación anticipada del crédito para finalizar el contrato de inmediato.

Pago anticipado de un crédito personal

Los derechos del consumidor para la cancelación anticipada de un crédito son los mismos en todos los tipos de créditos. Incluso en el caso de créditos de corto plazo u otros tipos de compromisos financieros, el créditario aún puede realizar una cancelación anticipada. Sin embargo, el banco puede exigir una comisión por la cancelación anticipada de un crédito personal durante los primeros tres años del período de financiamiento.

Beneficios de pagar anticipadamente un crédito

El principal beneficio de pagar anticipadamente una deuda es el ahorro. El créditario evita los costos asociados con el período de varios meses para pagar la deuda. Esto incluye no solo los costos de intereses, sino también por comisiones de créditos. El créditario se libera de los siguientes costos:

• Intereses de cada cuota pagada antes de tiempo.
• Reembolso de comisiones por el período de crédito acortado.
• Reembolso de costos por el período de seguro de crédito no utilizado.

Además del reembolso de costos, el créditario también evita cambios en los costos del crédito, como los ocasionados por el aumento de las tasas de interés, y cumple con el contrato más rápidamente. El final del período de crédito es un alivio para muchos debido a la falta de necesidad de realizar pagos mensuales. La ausencia de una deuda pendiente también aumenta la capacidad crediticia del cliente bancario, garantizando mejores condiciones en caso de necesitar pedir otra suma de dinero.

Pago anticipado de un crédito y los intereses

Los costos de intereses son los cargos asociados al crédito que se aplican a cada cuota en un mes determinado. Por esta razón, están estrechamente relacionados con la duración del período de crédito. Al realizar un pago anticipado, acortas el cronograma del crédito y cubres sus costos de manera anticipada. Como resultado, ya no tienes que pagar intereses por las cuotas restantes. Este es el principal ahorro asociado con el pago anticipado, lo que puede hacer que el crédito sea más barato incluso por varias decenas de miles de pesos.

En caso de que el banco cobre una comisión por el pago anticipado, esta no puede ser mayor que el monto total de los intereses que el créditario tendría que pagar durante el período de crédito del cual se libera mediante el pago anticipado.

Reembolso de comisiones y pago anticipado de un crédito

La comisión del crédito se reembolsa al realizar un pago anticipado. Esta tarifa es muy común entre los bancos, especialmente cuando las tasas de interés son bajas. Aunque la comisión a menudo se paga en su totalidad al momento de firmar el contrato del crédito, se calcula en función del número de cuotas. Por lo tanto, al igual que con los intereses, el créditario queda exento de pagar una parte de la comisión que ya ha sido abonada. Si has pagado la comisión antes de obtener el crédito, el banco debe reembolsar una parte de la tarifa. Si, en cambio, la comisión forma parte de tu cuota mensual, estarás exento de tener que pagarla.

Pago anticipado de un crédito y seguro

En caso de terminación del contrato de seguro antes de que expire el período para el cual se celebró, el asegurado tiene derecho al reembolso de la prima por el período no utilizado.

Por lo tanto, cuando se realiza un pago anticipado de un crédito, el créditario tiene derecho al reembolso de las primas por el período de seguro no utilizado. Esta misma disposición se puede aplicar en otras situaciones, como cuando uno mismo renuncia al contrato o incluso cuando el banco rescinde el contrato de crédito.

El banco, al que se le pagó la prima, es el responsable de reembolsar al cliente la tarifa de seguro. Por lo tanto, cualquier solicitud o pregunta debe dirigirse al departamento de atención al cliente del banco, no a la aseguradora. Al igual que con la comisión, si hemos pagado por adelantado por todo el período, se nos deben reembolsar esos fondos. Si, por otro lado, pagamos el seguro con cada cuota, gracias al pago anticipado estaremos exentos de esa parte de los costos.

Cuando el pago anticipado de un crédito no es rentable

Al decidir realizar un pago anticipado, es importante tener en cuenta las tasas de interés. Cuanto más altas sean, menos rentable será el pago anticipado del crédito. Si existe la posibilidad de que las tasas de interés disminuyan, vale la pena esperar y seguir ahorrando dinero para realizar el pago anticipado en condiciones más favorables.

La rentabilidad del pago anticipado de un crédito también depende del contrato del cliente. Si el banco cobra cargos adicionales por el pago anticipado del compromiso, incluyendo comisiones, esta opción puede resultar menos rentable. El banco solo puede solicitar una compensación por el pago anticipado durante 36 meses desde la celebración del contrato de crédito con tasa de interés variable. En ese caso, es mejor esperar hasta que el pago anticipado sea gratuito.

En el caso de los créditos hipotecarios con tasa de interés fija, el banco puede cobrar comisiones por el pago anticipado durante todo el período de crédito. Una opción que vale la pena considerar es cambiar la tasa de interés a variable antes de realizar el pago anticipado. En la mayoría de los casos, la tasa de interés fija se establece por un período de tres a cinco años, después del cual el cliente tiene la opción de aceptar una nueva tasa fija o pasar a una tasa de interés variable. Al elegir esta última opción, puedes evitar los costos asociados con el pago anticipado.

Los costos del pago anticipado no pueden exceder los costos de intereses que el banco obtendría en caso de un pago de acuerdo con el cronograma. Al pagar el crédito junto con la comisión por el pago anticipado, en el peor de los casos el créditario "sale a cero". En este caso, el único beneficio es la finalización anticipada del contrato, lo que también permite asumir nuevas obligaciones más temprano.

¿Cuánto cuesta la cancelación anticipada del crédito?

El costo de la cancelación anticipada total del crédito depende del tipo de acuerdo, tanto de su duración como del tipo de interés. En el caso de un crédito con tasa de interés fija, el banco puede requerir una compensación por la cancelación anticipada, independientemente de la cantidad de cuotas que hayamos pagado hasta el momento. En dicho caso, el costo de la comisión puede ser:

• Hasta el 3% del monto del crédito hipotecario pagado.
• No más que el monto de los intereses que el créditario tendría que pagar al liquidar la obligación en el plazo establecido en el contrato.

El créditario se encuentra en una mejor posición si tiene un crédito con tasa de interés variable. En tal caso, después de 36 meses, el créditario no puede solicitar cargos por cancelación anticipada.

Cómo calcular la cancelación anticipada de un crédito

Para calcular el costo de cancelación anticipada, es mejor utilizar una calculadora de créditos. Una herramienta dedicada está disponible, entre otros lugares, en el sitio web oficial del organismo de la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO), donde funciona según el método lineal. La calculadora divide todos los costos por el número de días de calendario del compromiso y luego multiplica el resultado por el número de días en los que se acortó el período del crédito. El resultado del cálculo es la suma que el banco está obligado a reembolsar al cliente.

Este método de cálculo se puede ilustrar de la siguiente manera:

C/P*N = M

• C: Los costos adicionales fuera de los intereses.
• P: El número total de cuotas en el período completo de amortización del crédito.
• N: La cantidad de cuotas pagadas en exceso por el créditario.
• M: La suma de dinero a ser devuelta.

Reembolso anticipado de la hipoteca y programas de vivienda

Comprar una vivienda con un crédito de ayuda financiera del estado es una oferta muy atractiva, aunque puede regirse por diferentes leyes. En la mayoría de los casos, seguimos teniendo la posibilidad de realizar una amortización anticipada del crédito, pero puede estar limitada en el tiempo, dependiendo de las reglas del programa de asistencia social en cuestión.

Reembolso anticipado del crédito "INFONAVIT"

El "Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT)" es una institución gubernamental encargada de brindar créditos y subsidios para facilitar la adquisición de vivienda a los trabajadores mexicanos.

Si haces un reembolso anticipado a Infonavit puedes:

• Ahorrar en intereses a largo plazo.
• Reducir el plazo de tu crédito hipotecario.
• Impactar tu capacidad de endeudamiento.

Recuerda siempre verificar las condiciones y comisiones de tu contrato de crédito antes de cualquier acción

Reembolso anticipado del crédito “Crédito Joven Infonavit”

El programa de Crédito Joven de Infonavit ofrece opciones de financiamiento y créditos hipotecarios especiales para jóvenes de entre 18 y 35 años. Estos créditos tienen condiciones preferenciales, como tasas de interés más bajas y plazos de pago más flexibles, para facilitar la compra de una vivienda.

Si haces un reembolso anticipado a tu crédito joven en México:

• Puedes ahorrar en intereses a largo plazo.
• Podrías reducir el plazo de tu crédito hipotecario.
• Considera el impacto en tu capacidad de endeudamiento.
• Posibilidad de liberar gravamen sobre tu vivienda.
• Reducción de la carga financiera mensual.
• Flexibilidad para realizar cambios en las condiciones de tu crédito.

Reembolso anticipado del crédito: paso a paso

Cuando hayas reunido el dinero para realizar un reembolso anticipado, deberás informar al banco sobre tus intenciones. Para ello, deberás completar una solicitud de presentación de los costos de reembolso anticipado, mediante la cual podrás saber si tus fondos son suficientes. El formulario de solicitud debería estar disponible en la banca en línea. En caso contrario, es necesario consultar con el departamento de atención al cliente. Según el artículo 39, párrafo 1, de la Ley de Crédito Hipotecario, el banco está obligado a presentar los cálculos. También encontrarás en la banca en línea un modelo de carta para solicitar el reembolso de comisiones, que deberás completar en caso de realizar el reembolso anticipado del crédito completo.

1. Rellena la solicitud para que se te proporcionen los cálculos de los costos del reembolso anticipado de la deuda.
2. Instruye al banco a realizar una transferencia por la cantidad seleccionada.
3. Solicita al banco el reembolso de los costos incurridos.

Reembolso anticipado de un crédito y pago adicional del crédito

Si no se dispone de fondos suficientes para un reembolso anticipado completo, el créditario puede optar por hacer un pago adicional parcial del crédito.

El pago adicional del crédito implica realizar un pago anticipado parcial de la deuda. Esto se puede hacer para acelerar la amortización del crédito, lo que resultará en una reducción de la duración del crédito en la cantidad de cuotas cubiertas por el pago adicional. Otra opción es realizar un pago adicional con el objetivo de reducir las cuotas mensuales. En este caso, el plazo de pago no cambia, pero todas las demás cuotas se reducen. La reducción de las cuotas facilita el manejo del crédito mes a mes, pero hay que tener en cuenta que no implica ahorros. El costo total del crédito sigue siendo el mismo.

Reembolso anticipado del crédito - Resumen

El reembolso anticipado del crédito es una oportunidad para terminar el contrato anticipadamente y obtener ahorros adicionales, como intereses, comisiones y a menudo también del seguro del crédito. En el caso de los créditos con una cuota fija, el reembolso anticipado puede estar sujeto a un costo adicional de hasta el 3% del valor del reembolso. En el caso de los créditos con tasa de interés variable, este costo puede aplicarse solo durante los tres primeros años del contrato.