¿Cómo funciona el pago anticipado de un crédito y cuáles son sus beneficios?

¿Cómo funciona el pago anticipado de un crédito?

Es posible realizar pagos anticipados del crédito en su totalidad o en parte. El pago adicional puede utilizarse para cubrir anticipadamente las cuotas, acortando así el período del crédito. Otra alternativa es mantener el cronograma sin cambios y, en su lugar, reducir el monto de la cuota mensual.

La cancelación anticipada se puede hacer pagando el crédito de una sola vez o realizando pagos adicionales regulares. En ambos casos, el cliente no paga intereses por el tiempo no utilizado y puede solicitar el reembolso proporcional de comisiones.

Pago anticipado de un crédito hipotecario

Muchos prestatarios planifican el pago anticipado de su hipoteca para reducir costos. Durante los primeros tres años de un crédito con tasa variable, el banco puede aplicar comisiones. Después de ese periodo, el pago anticipado suele ser gratuito. En créditos con tasa fija, el banco puede aplicar comisión durante toda la vigencia.

• Pago adicional para acortar el plazo.
• Pago adicional para reducir la cuota mensual.
• Pago completo para finalizar el contrato.

Pago anticipado de un crédito personal

Los mismos derechos aplican para créditos personales. El banco puede aplicar comisión por pago anticipado durante los primeros tres años, según el contrato firmado.

Beneficios de pagar anticipadamente un crédito

• Ahorras en intereses y comisiones por el periodo no utilizado.
• Reembolso de costos de seguros.
• Evitas el impacto de futuros aumentos de tasas de interés.
• Aumentas tu capacidad crediticia para nuevos préstamos.
• Te liberas del compromiso financiero antes de lo previsto.

Pago anticipado y los intereses

Los intereses se aplican mensualmente, por lo que al pagar antes, evitas seguir generando esos costos. Esto representa el principal ahorro del pago anticipado.

Reembolso de comisiones

Si pagaste una comisión completa al firmar el crédito, puedes solicitar el reembolso proporcional según las cuotas no utilizadas. Lo mismo aplica si la comisión está incluida en las cuotas mensuales.

Pago anticipado y seguro

Si se cancela el crédito, también se puede solicitar el reembolso del seguro no utilizado. El banco es responsable de gestionar este proceso, no la aseguradora.

¿Cuándo no es rentable pagar anticipadamente un crédito?

• Cuando las tasas de interés son bajas y los ahorros son mínimos.
• Si el banco cobra una comisión alta por pago anticipado.
• Si el contrato incluye penalizaciones durante los primeros años.
• Cuando esperas que las tasas bajen y puedas renegociar en mejores condiciones.

¿Cuánto cuesta la cancelación anticipada del crédito?

• Hasta 3% del monto pagado anticipadamente en créditos con tasa fija.
• No más que el total de intereses que el banco perdería.
• En créditos con tasa variable, el cargo solo aplica durante los primeros 36 meses.

Cómo calcular el ahorro por pago anticipado

Puedes utilizar calculadoras oficiales, como la de PROFECO. Estas calculan el reembolso proporcional según días de crédito no utilizados. Fórmula:

C / P × N = M

• C: Costos adicionales (comisiones, seguros, etc.)
• P: Número total de cuotas del crédito
• N: Cuotas que no se usarán por el pago anticipado
• M: Monto a reembolsar por el banco

Pago anticipado en programas como INFONAVIT

INFONAVIT permite pagos anticipados con beneficios similares: menor interés total, reducción de plazo y liberación de gravamen. También aplica para programas como Crédito Joven con condiciones preferenciales.

¿Qué pasos seguir para realizar el pago anticipado?

1. Solicita al banco un cálculo detallado del pago anticipado.
2. Realiza la transferencia o pago con el monto indicado.
3. Solicita el reembolso de comisiones y seguros si aplica.

¿Qué pasa si no tengo fondos para cancelar todo?

Puedes realizar un pago parcial. Esto permite reducir cuotas o acortar plazo, aunque no genera tanto ahorro como el pago total. Aún así, mejora la salud financiera del prestatario.