Problemas con la devolución del crédito.

¿Qué hacer en caso de dificultades para pagar el crédito?

En caso de problemas con el reembolso del crédito, el prestatario debe comunicarse inmediatamente con su banco. Este tipo de problemas financieros pueden tener muchas fuentes, como el aumento de las tasas de interés, gastos imprevistos o percances. Peor aún, estos problemas pueden empeorar con el tiempo. Incluso si se supone que los problemas financieros son de corta duración, volver a la normalidad puede ser extremadamente difícil.

Al momento de otorgar créditos, los bancos están preparados para diversas eventualidades que pueden dificultar el pago de la deuda por parte del prestatario. Es por eso que verifican cuidadosamente la solvencia de sus clientes y analizan el estado del mercado antes de establecer los términos del contrato. Sin embargo, si hay problemas con el pago del crédito como resultado de eventos imprevistos, tenemos acceso a una serie de herramientas para liquidar la responsabilidad. Hablamos de diversas formas de aplazamiento del plazo de devolución y de procedimientos encaminados a modificar las condiciones particulares del contrato para adaptarlo a la nueva situación de vida del prestatario.

¿Qué soluciones ofrecen los bancos para los problemas de pago de los créditos?

Los bancos proponen resolver los problemas de pago suspendiendo total o parcialmente el pago por un período determinado, o cambiando los términos del contrato para reducir la cuota. Esto se puede lograr mediante el uso de vacaciones crediticias, períodos de gracia, extensiones de créditos o la reestructuración del contrato de crédito. Cada una de estas soluciones tiene una serie de ventajas y se adapta a diferentes necesidades y situaciones en la vida del prestatario, por lo que vale la pena familiarizarse con ellas.

Además de las soluciones disponibles en su banco, el prestatario puede considerar refinanciar el crédito con un competidor o consolidar muchos pasivos en otro banco. Al transferir su responsabilidad, puede obtener mejores condiciones de crédito o una cuota más baja a cambio de un período de pago más largo.

Problemas con el pago de créditos y vacaciones de crédito

Las vacaciones de crédito son la forma más común de alivio de crédito. Este proceso consiste en una suspensión total de la obligación de devolver la cuota por un período determinado. Las cuotas suspendidas se transfieren al final del plazo del crédito, prorrogando la duración de la obligación.

La gran ventaja de esta solución es que muchos bancos la incluyen en su oferta estándar. Su acuerdo de crédito actual puede contener reglas ya definidas para vacaciones de crédito. Por lo general, se pueden utilizar después del primer año de crédito, por un período de tres o seis meses. Esta opción solo debe usarse en casos imprevistos, porque los bancos rara vez acuerdan más de una moratoria de crédito durante toda la duración del compromiso.

La principal desventaja de las vacaciones de crédito es su alto costo. El prestatario debe tener en cuenta la comisión, el interés adicional por extender el contrato y el costo de extender el seguro del crédito. En el caso de los créditos hipotecarios y de automóviles, el compromiso se encarece aún más. Los costes incluyen entonces el precio del seguro de hogar ampliado o del seguro de responsabilidad civil del automóvil.

Problemas con la devolución del crédito y el período de gracia en la devolución

Otra solución propuesta por el banco en caso de problemas es un período de carencia. Usando esta solución, el prestatario se libera de la necesidad de pagar la parte principal de la obligación por un período de tiempo fijo. Las tarifas relacionadas con los intereses y los servicios adicionales, como el seguro de crédito, aún están reguladas. La parte impagada del crédito va al final del plazo, prorrogando el mismo, al igual que en el caso de las vacaciones de crédito. A medida que continuamos pagando el interés, no nos carga en una fecha posterior. Desafortunadamente, la extensión del período todavía está asociada con tarifas adicionales, especialmente cuando la responsabilidad estaba asegurada.

Problemas con el reembolso del crédito y la extensión del crédito 

Una extensión de crédito es, en otras palabras, su extensión. El monto de nuestra responsabilidad depende únicamente de cuánto tomamos prestado. Cuanto más tiempo paguemos este pasivo, menor será el monto de una sola cuota. Al extender el período de pago, la responsabilidad puede volverse mucho más fácil de manejar. Sin embargo, también debe tener en cuenta el hecho de que al final será más caro. Se pagan intereses en cada cuota del crédito. Cuantas más cuotas, más intereses y más ganará el banco por nosotros. Como antes, los costos de los servicios adicionales, como el seguro, también deben tenerse en cuenta, si son un elemento obligatorio de nuestro contrato de crédito.

Problemas con el pago de créditos y la refinanciación de créditos

La refinanciación del crédito consiste en su amortización anticipada con dinero tomado de otro banco que nos ofrecerá mejores condiciones de contratación. Esto es posible porque el reembolso anticipado del crédito es más barato que su reembolso oportuno: no tenemos que pagar intereses ni costos de seguro por el período que pagamos antes. En raras situaciones, el banco puede refinanciar el crédito que tomamos, pero por lo general esta oferta está disponible en la competencia.

La refinanciación es posible cuando las condiciones del mercado financiero han cambiado significativamente desde que obtuvimos el crédito. Este suele ser el caso de los pasivos a largo plazo, como los créditos hipotecarios.

Problemas con el pago de créditos y la reestructuración de créditos

La reestructuración de un crédito consiste en un cambio integral de sus reglas. Esto se hace a través de conversaciones con el banco, a menudo proponiendo una forma preferida de resolver el problema. Si el banco no incluye vacaciones de crédito o extensiones de crédito en su oferta, puede solicitarlas a través de la reestructuración. Al proponer nuevas condiciones, el banco también puede establecer sus propias expectativas. Por ejemplo, si queremos prorrogar el crédito, podemos obtener un permiso para ello sujeto a seguro, si no se requería previamente.

Problemas con el pago de créditos y la consolidación de créditos 

La consolidación de créditos consiste en incurrir en un nuevo pasivo, cuyos fondos se utilizan para pagar muchos otros. Este problema básicamente funciona como refinanciar varios créditos a la vez. Vale la pena considerar esta opción, porque la consolidación de créditos incluso puede resultar más barata. Cuando tenemos un solo pasivo, pagamos intereses y seguros solo por este crédito. La principal ventaja de la consolidación, sin embargo, es la cuota mensual más baja, porque devolvemos el monto del crédito con solo una cuota al mes. Al mismo tiempo, se amplía el plazo del crédito, lo que se traduce en una cuota mensual menor.

Problemas con el pago del crédito y el Fondo de Apoyo al Prestatario

Los prestatarios en una situación financiera más difícil que tienen que pagar las cuotas del crédito de vivienda, o han vendido una casa o piso comprado en un crédito pero no han obtenido la cantidad que cubriría el costo de la obligación, pueden utilizar el fondo de apoyo a los prestatarios.

Como parte de la asistencia del fondo, los prestatarios pueden obtener apoyo para el pago de cuotas por un período de hasta 36 meses o un crédito para cubrir el monto de la deuda hasta 72 000 MXN. El apoyo obtenido se devuelve dos años después del pago de la última cuota del apoyo o crédito. Esto se hace en 144 cuotas iguales y sin intereses. Sin embargo, si el prestatario paga las primeras cien cuotas sin demora, las cuotas restantes se cancelan. Gracias a esto, puede ganar de manera efectiva con el apoyo del fondo.

Para aprovechar el apoyo del fondo, debe comunicarse con el banco donde tiene el pasivo. Las condiciones para la concesión de la ayuda se determinan individualmente para cada solicitante. Un ejemplo podría ser el apoyo prestado por falta de empleo, que finaliza cuando encuentras un trabajo o después de la finalización del período máximo de asistencia del fondo.

Problemas con la devolución del crédito y la declaración de concurso de consumidores

Cuando el consumidor es totalmente incapaz de pagar su responsabilidad, puede decidir declarar la quiebra del consumidor. Para ello, se debe presentar una solicitud especial ante el tribunal, que analizará la deuda del prestatario y evaluará hasta qué punto es responsable de su situación. Luego, el tribunal establece un período de reembolso de tres años, que no es supervisado por el alguacil, sino por el síndico. Una vez que expira el período de reembolso, la parte no liquidada del pasivo se cancela por completo.

Esta solución puede ser más efectiva y menos drástica que el cobro de deudas del alguacil, especialmente cuando la deuda excede el valor de las pertenencias del deudor. Independientemente de nuestra situación, estamos seguros de que después de tres años no se nos cobrará más. La principal consecuencia de la quiebra del consumidor es la solvencia negativa. Sin embargo, no dura para siempre y después de años, un consumidor que alguna vez estuvo en bancarrota puede volver a aprovechar las ofertas de créditos bancarios.

¿Cuál es el riesgo de no pagar el crédito?

Cuando el prestatario está en mora con el pago, comienza a recibir recordatorios sobre la necesidad de pagar. En este punto, el banco también comienza a cobrar intereses moratorios costosos. Si, a pesar de estos recordatorios, el deudor sigue sin pagar sus deudas, se inicia el cobro de deudas. Este es el proceso de recuperación de la deuda. La información sobre la falta de reembolso irá a las bases de datos de los deudores. Esto evitará que el prestatario tome otro crédito, incluida la consolidación de deuda.

Si la recuperación no tiene éxito, el banco rescindirá el acuerdo presentando una solicitud adecuada ante el tribunal. Después de considerar el caso, el tribunal iniciará la ejecución del alguacil. Este es un escenario extremadamente sombrío, pero debe tenerse en cuenta al considerar las consecuencias del impago de la deuda.

Problemas con el pago del crédito - resumen

Debido a las consecuencias de no pagar el crédito, los prestatarios deben comenzar a actuar de inmediato cuando surjan dificultades para pagar los pasivos. Los bancos ofrecen mejores condiciones de crédito a los clientes que pagan sus obligaciones a tiempo, también en caso de necesidad de reestructurar el crédito. Hay una serie de métodos y mecanismos para facilitar el pago de un crédito cuando la cuota mensual se vuelve demasiado alta para el bolsillo del prestatario. Si encuentra dificultades con el pago, piense en su situación, familiarícese con las soluciones utilizadas y comuníquese con el banco para encontrar rápidamente una solución al problema.