Reestructuración de crédito

¿Qué es una reestructuración de crédito?

La reestructuración del crédito es, en otras palabras, cambiar los términos del contrato de crédito. Se pretende establecer nuevas reglas de devolución de créditos, gracias a las cuales el cliente podrá evitar el endeudamiento, al mismo tiempo que podrá liquidar su responsabilidad frente al prestamista. El propósito de la reestructuración es ayudar al prestatario a lidiar con las dificultades para pagar el crédito.

El derecho a reestructurar el contrato de crédito se deriva del artículo 75c de la Ley Bancaria, que establece que en caso de retraso en el pago, el banco podrá exigir al deudor que pague, fijando un plazo no inferior a dos semanas. Al enviar dicha solicitud, el banco está obligado a informar al deudor sobre la posibilidad de presentar una solicitud de reestructuración.

El banco está obligado a considerar la solicitud, aunque en última instancia no tiene que estar de acuerdo con la reestructuración. De conformidad con las disposiciones de la ley bancaria, el banco debe permitir la reestructuración de la deuda si está justificada por la evaluación de la situación financiera y económica del acreditado, que realiza el propio banco. En caso de rechazo, el solicitante debe recibir una explicación detallada del banco de por qué se rechazó la solicitud.

¿Qué es la reestructuración de créditos?

La mayoría de las veces, la reestructuración de créditos consiste en extender el período de reembolso para reducir el monto de las cuotas o cambiar el margen. Con menos frecuencia, se trata de la conversión de moneda del crédito o el establecimiento de una nueva garantía. Si decidimos reestructurar el crédito, debemos presentar una solicitud adecuada al banco. Debe explicar su situación financiera y el motivo de su solicitud para cambiar los términos del contrato. El Banco revisará la solicitud y, en base a ella, propondrá una solución de compromiso. Los nuevos términos del crédito se adaptarán a las capacidades del cliente en base a un análisis de su situación financiera actual.

¿Qué créditos se pueden reestructurar?

Cualquier crédito puede ser reestructurado. Esta solución suele utilizarse para compromisos a largo plazo, como créditos hipotecarios o de automóviles, donde la duración del compromiso puede generar problemas imprevistos.

¿En qué situaciones se puede solicitar la reestructuración de un crédito?

Una solicitud de reestructuración debe presentarse principalmente en una situación en la que existe una amenaza de insolvencia. Si las cuotas mensuales exceden la capacidad de repago, ya sea por un cambio en la situación financiera o de salud, el banco debe estar abierto a llegar a un compromiso que permita el curso efectivo del repago del créditohasta el final del contrato.

Además, se debe presentar una solicitud de reestructuración si los términos del contrato de crédito se desvían de los estándares del mercado. En el caso de pasivos a largo plazo como una hipoteca, esto puede deberse a cambios en el mercado a lo largo de los años. Sin embargo, esto también puede ocurrir como resultado de un cambio en la situación financiera del prestatario, por ejemplo, a través de éxitos profesionales. Tal solicitud puede estar justificada por la presencia de ofertas de refinanciamiento en el mercado, lo que nos permitiría transferir la responsabilidad a la competencia en mejores términos.

Si es posible, vale la pena presentar una solicitud de reestructuración por adelantado, antes de que el cliente comience a atrasarse con el pago de las cuotas. Cada retraso en el pago afecta negativamente a nuestra imagen ante los ojos del banco. Puede ofrecer condiciones de crédito desfavorables si tiene dudas sobre la capacidad del cliente para pagar la deuda.

Formas de reestructuración crediticia

La reestructuración de créditos es posible de muchas formas, cuyo objetivo es adaptar los términos del contrato a las necesidades actuales del cliente. Suele realizarse con la intención de reducir la cuota mensual durante parte o la totalidad del plazo del crédito. Al mismo tiempo, las soluciones están diseñadas para que el banco, en última instancia, gane más con ellas que si el cliente hiciera los pagos de acuerdo con el cronograma original.

Distinguimos los siguientes métodos de reestructuración de créditos:

• Ampliación del plazo de amortización,
• Suspensión del capital o de la cuota de capital e intereses,
• Reducción temporal o definitiva de la cuota mensual,
• Establecimiento de una cuota globo,
• Transformación de un crédito revolvente en un crédito en efectivo,
• consolidación de crédito,
• Refinanciación del pasivo,
• Constitución de una garantía hipotecaria para el pasivo.

Reestructuración del crédito mediante la ampliación del plazo del crédito

Uno de los métodos básicos de reestructuración del contrato es ampliar el plazo del crédito. Gracias a esta solución, el cliente paga cuotas más pequeñas durante un período más largo. Es posible extender la responsabilidad incluso por varios años, gracias a lo cual se puede observar una disminución significativa en el costo mensual del servicio de la responsabilidad.

Esta solución se utiliza con mayor frecuencia cuando la capacidad financiera del prestatario se ha deteriorado, por ejemplo, debido a un cambio de empleo o deterioro de la salud. El banco aceptará esta solución de buena gana si, antes de la solicitud de reestructuración, el cliente mostró el pago oportuno de las obligaciones. La principal ventaja de extender el plazo del crédito es aumentar la liquidez financiera del consumidor, facilitándole el manejo del presupuesto en meses individuales.

La principal desventaja de extender el plazo del crédito es el aumento en el costo total del pasivo. Se cobran intereses en cada cuota, por lo que cuanto más tengamos que devolver, más nos costará el crédito. Al mismo tiempo, tener un pasivo a largo plazo limita la solvencia del cliente por un período de tiempo más largo, lo que puede dificultar la obtención de créditos adicionales.

Reestructuración del créditos por suspensión de la devolución del crédito

El banco tiene la opción de suspender la devolución del crédito por un período determinado. Suele ser de uno a tres meses, aunque nada impide que se suspendan las cuotas durante más tiempo. Podrán suspenderse las cuotas de capital e intereses o sólo las cuotas de capital, liberando al prestatario de pagar las cuotas en todo o en parte. Las cuotas suspendidas se reembolsan al final del plazo del crédito.

Esta forma de reestructuración de créditos se utiliza principalmente cuando el prestatario no puede trabajar temporalmente, a menudo por motivos de salud. La suspensión en tal caso se hace por el período de convalecencia. Aprenderá más sobre esto en nuestra guía sobre vacaciones de crédito.

La principal ventaja de esta solución es la ausencia de costes adicionales para el prestatario. La falta de beneficio adicional es, a su vez, una desventaja para el banco, que aumenta el riesgo del crédito, sin ganar nada con él. Por ello, las entidades financieras son reticentes a conceder moratorias crediticias.

Reestructuración de créditos por conversión de moneda

En el caso de créditos tomados en moneda extranjera, como dólares o euros, el banco puede aceptar convertir el crédito en MXN. El cliente ahorra si el peso es actualmente más fuerte que la moneda en la que tomó el crédito. Desafortunadamente, en la situación opuesta, a menudo es una solución poco rentable.

La desventaja de la conversión de moneda son también los costos de la comisión de conversión de moneda y las tarifas para redactar un anexo al acuerdo. Esta decisión también conlleva un riesgo considerable, porque la conversión de moneda se realiza sobre la base del tipo de cambio actual. Puede resultar que si convertimos el crédito un mes después, ahorraríamos mucho más. Por otro lado, al retrasarse corre el riesgo de que la situación de la moneda cambie en su contra. Incluso puede haber una situación en la que las nuevas cuotas resulten ser más altas que las anteriores.

En las condiciones adecuadas, puede evitar parte del costo del crédito en la conversión de moneda, especialmente si le quedan muchas cuotas por pagar. En el caso de prestatarios que no perciban ingresos en la moneda del crédito, existe un ahorro adicional en los costos de conversión de la cuota.

Esta solución se usa con mayor frecuencia para créditos hipotecarios, aunque se puede usar para cualquier crédito en moneda extranjera.

Reestructurar el crédito cambiando la tasa de interés

Otra forma de reducir la cuota mensual es cambiar la tasa de interés. Por supuesto, el banco no aceptará simplemente reducir la tasa de interés del crédito, porque es la parte principal de sus ganancias del crédito. Sin embargo, es posible posponer parte de las comisiones resultantes de la tasa de interés para otra fecha.

Esto se hace mediante el establecimiento de cuotas incrementales o globo. Durante cierto período del contrato, el cliente paga cuotas más bajas, después de lo cual cada cuota subsiguiente aumenta en interés para cubrir la diferencia. De esta manera, se pueden abordar los problemas financieros temporales del prestatario. En el caso de una cuota global, una parte importante de la tasa de interés se transfiere a la última cuota y, como resultado, todas las tarifas que la preceden son mucho más bajas. Te explicamos los detalles de esta solución en nuestro artículo sobre la cuota del globo.

Reestructuración del crédito por refinanciación

Un método completamente diferente de reducir la tasa de interés es la refinanciación, es decir, obtener un crédito en mejores condiciones en otro banco para pagar una obligación anterior. Por lo general, la refinanciación toma la forma de transferir un crédito a otro banco. Esta solución es aplicable cuando el costo del crédito en el mercado ha mejorado significativamente desde que se inició el compromiso. El prestatario firma un nuevo contrato y recibe dinero para cancelar anticipadamente el crédito actual. Gracias a esto, evita algunos gastos de interés, y gracias a la tasa de interés más baja, el nuevo crédito es más barato y tiene una cuota más baja.

Los bancos se muestran reacios a refinanciar los créditos que han concedido porque están perdiendo dinero. Por este motivo, la refinanciación se suele realizar transfiriendo el crédito a otro banco. La necesidad de concluir un acuerdo con una nueva institución financiera es la principal desventaja de esta solución. La refinanciación puede ser rentable incluso para los prestatarios que actualmente se encuentran en una buena situación financiera, pero obtuvieron un crédito hace años. Escribimos más sobre esto en la guía de refinanciamiento de créditos.

Reestructuración del crédito mediante el establecimiento de garantías

En algunos casos, el banco puede acordar reducir la tasa de interés a cambio del establecimiento de nuevas garantías de crédito. A menudo es el establecimiento de una hipoteca sobre la propiedad del prestatario o una prenda de automóvil.

Otra forma de constituir la garantía es la de incorporar un fiador a la obligación. Dicha persona sería responsable de reembolsar el crédito en caso de insolvencia del prestatario, lo que reduce el riesgo del crédito. Este riesgo se traslada al propio prestatario oa un tercero, lo que constituye el principal inconveniente de esta solución. Dependiendo de la situación crediticia del deudor, el banco puede exigir garantías mientras aplica otras formas de reestructuración.

Reestructuración de créditos mediante consolidación

Si el prestatario tiene muchos pasivos al mismo tiempo, es posible mejorar sus condiciones de pago combinando estos pasivos en uno, es decir, consolidándolos. Gracias a esto, el prestatario solo tiene una cuota para pagar, que es inferior al costo total de todas las cuotas que tenía que pagar antes. Esto se hace, entre otros, mediante la extensión del período de compromiso, lo que le permite repartir el compromiso en un mayor número de cuotas. El banco a menudo aumenta la tasa de interés de los créditos consolidados, por lo que el monto total del reembolso es más alto, pero la cuota mensual reducida facilita en gran medida el servicio de la obligación.

Beneficios de la reestructuración de créditos

El objetivo principal de la reestructuración de créditos es proteger al prestatario contra la insolvencia. Los beneficios incluyen cuotas más bajas y la posibilidad de suspender el pago. La solución tomada depende de las necesidades y capacidades del prestatario y de la decisión individual del banco. Un cambio de compromiso en los términos del contrato es beneficioso para ambas partes, lo que le permite evitar las molestias asociadas con el cobro de deudas y el alguacil. Tanto el prestatario como el banco deben tener en cuenta esta posibilidad en caso de problemas de devolución.

¿Costo de la reestructuración del crédito?

La mayoría de los bancos cobran una tarifa por cambiar los términos del contrato. Algunas formas de reestructuración también implican costos únicos, como una tarifa de conversión de moneda o cambios de hipoteca. Dado que un cambio en los términos del créditos y la mala situación financiera del prestatario representan un riesgo para el banco, la tasa de interés del crédito también aumenta durante la reestructuración. Por lo tanto, a pesar de cuotas más pequeñas o un período gratuito, el cliente pagará más en total de lo previsto originalmente en el contrato.

Solicitud de reestructuración de crédito bancario

Para utilizar la reestructuración del crédito, debe presentar una solicitud adecuada en línea o comunicarse con el banco, ya sea por teléfono o en una sucursal. Las solicitudes de reestructuración son muy detalladas, gracias a las cuales el banco puede tomar decisiones en base a ellas y proponer inmediatamente nuevos términos del contrato. Sin embargo, dependiendo de su situación, es posible que lo inviten a una entrevista para determinar la mejor solución.

El proceso de solicitud de reestructuración de crédito es el siguiente:

1. Rellenar la solicitud de reestructuración.
2. Presentar la solicitud junto con los documentos adicionales solicitados por el banco. Puedes hacerlo electrónicamente vía e-mail o personalmente en una sucursal bancaria.
3. Espera a que el banco te contacte con una propuesta de reestructuración.
4. Firme el anexo del contrato y se le aplicarán los nuevos términos. El banco puede cobrar una tarifa adicional por emitir un anexo al acuerdo.

Modelo de acuerdo de reestructuración de crédito bancario

La mayoría de los bancos tienen una plantilla de solicitud de reestructuración de créditos. A menudo se encuentra en la banca en línea, por lo que puede enviarlo sin salir de su casa. De lo contrario, llame a la línea de ayuda para obtener orientación sobre el proceso de reestructuración.

La plantilla de solicitud varía entre las instituciones financieras. Cada banco solicitará información personal básica como dirección, número de PESEL, estado civil, estado de vivienda y datos de contacto. Además, por lo general se le pedirá que:

• Número y fecha de celebración del contrato de crédito para la reestructuración
• Saldo de la deuda
• La razón de las dificultades financieras.
• Forma preferida de reestructuración
• El monto propuesto de la nueva cuota
• Prueba de sus ingresos actuales
• Documentos que confirmen la situación financiera actual, como PIT, decisión ZUS o un extracto del libro mayor de ingresos y gastos.
• Garantía adicional propuesta para el crédito

En el caso de responsabilidades contraídas para la empresa, también es necesario proporcionar información sobre la misma, como el número NIP o REGON. El banco también puede exigir una serie de consentimientos, autorizaciones y declaraciones para que los empleados del banco puedan obtener los datos necesarios para evaluar la situación del cliente.

¿Cómo justificar la reestructuración de un crédito bancario?

Es mucho más probable que el banco acepte la reestructuración si el cliente explica por qué era necesario. Si la salud del prestatario se ha deteriorado, es suficiente proporcionar registros médicos.

Las personas que han perdido sus trabajos tienen más dificultades. Vale la pena dar en la explicación la razón por la cual nos privaron del empleo, especialmente cuando no fue culpa nuestra. Un ejemplo es un recorte en el presupuesto de la empresa, su cierre o reubicación. Si tuviste una buena relación con tu jefe, puedes pedir referencias por escrito.

El banco ofrecerá mejores condiciones, sabiendo cuándo recuperaremos la liquidez financiera. Por ejemplo, si su médico le ha mencionado cuándo puede volver a trabajar, asegúrese de incluir esta información en su solicitud. Sin embargo, no debe acortar este período para mejorar su imagen. El banco utilizará esta fecha para determinar cuándo reanudará su compromiso. Si lo hace demasiado rápido, es posible que te encuentres nuevamente en una situación difícil.

Cómo afecta la reestructuración de créditos a la solvencia

La reestructuración del crédito se lleva a cabo cuando la solvencia del prestatario ya se ha deteriorado. Ajustar los términos del crédito a las capacidades actuales del cliente no reducirá su solvencia e incluso puede evitar que la situación empeore. A menudo, el cliente se encuentra en una mejor situación financiera después de la reestructuración del crédito, cuando se le cobran cuotas mensuales más pequeñas que antes del cambio en los términos del contrato.

Reestructuración de créditos - resumen

La reestructuración de créditos es un proceso destinado a adaptar los términos del contrato a las capacidades financieras del prestatario. Si las cuotas mensuales se vuelven más abrumadoras de lo que esperaba, o no puede trabajar temporalmente, debe presentar una solicitud al banco explicando la situación. Los nuevos términos del compromiso serán más fáciles de manejar y harán que su situación financiera mejore con el tiempo.