Refinanciación de préstamos

¿Qué es un préstamo de refinanciamiento?

Un préstamo de refinanciación es un préstamo otorgado por un banco para pagar otro préstamo. En la práctica, cambias un préstamo por otro para obtener mejores condiciones. La motivación para refinanciar el préstamo puede ser la mejora de la situación financiera del prestatario, su historial en buró de crédito o la mejora de la situación en el mercado financiero, donde las ofertas actuales son más baratas que las que usábamos hace años.

Préstamo de refinanciación y préstamo de consolidación - diferencias

Un préstamo de refinanciación es un compromiso asumido para reemplazar un préstamo único y específico. Por lo general, es un compromiso a largo plazo como una hipoteca. Mientras tanto, un préstamo de consolidación consiste en combinar muchos pasivos diferentes, por ejemplo, préstamos en efectivo, préstamos para automóviles o deudas de tarjetas de crédito, en uno nuevo. De esta forma, tenemos una única cuota mensual a pagar, cuyo coste es menor, ¡gracias al plazo de amortización ampliado! Puede leer sobre este tema en nuestra guía de consolidación de préstamos.

¿Qué préstamos se pueden refinanciar?

Teóricamente, cada pasivo puede ser refinanciado si encontramos una mejor oferta. Sin embargo, la situación en el mercado rara vez cambia de la noche a la mañana, por lo que este servicio se suele utilizar para préstamos a largo plazo, principalmente préstamos hipotecarios. Cuando tomamos un compromiso a diez, veinte o treinta años, existe una alta probabilidad de que en el futuro aparezcan mejores ofertas de los bancos. La refinanciación nos permite aprovechar este cambio y ahorrarle dinero extra.

¿Cuándo es rentable refinanciar un préstamo?

Se debe considerar la refinanciación del préstamo cuando hayan pasado varios años desde que se firmó el contrato de préstamo. Es posible que con el tiempo el margen o tipo de interés aplicable a su contrato se haya vuelto muy superior a la oferta media del mercado. En este caso, el reembolso del préstamo en las condiciones actuales simplemente no es rentable. Refinanciar un préstamo después de una caída en la tasa de interés promedio en el mercado le permite ahorrar dinero y en la práctica no hay razón para no usarlo si surge una buena oportunidad.

Esta situación también puede ocurrir si se encontraba en una mala situación financiera al tomar el préstamo. Baja solvencia, bajos ingresos podrían hacer que el banco le ofrezca condiciones extremadamente desfavorables. Si pudiera obtener mejores términos tomando un préstamo hoy, puede hacerlo solicitando un refinanciamiento de préstamo.

Costos de refinanciación de préstamos

Al pagar su pasivo anterior con dinero de un préstamo de refinanciamiento, ahorra dinero porque hace un pago anticipado. De esta manera puede evitar el resto de los costos de intereses. Dado que el préstamo de refinanciamiento también está gravado con un margen o tasa de interés más bajo, en última instancia, será más barato que el pasivo anterior.

Sin embargo, para evaluar cuánto ganará realmente con la refinanciación, debe tener en cuenta las tarifas adicionales asociadas con el nuevo préstamo. Según el pasivo que refinancie, los costos adicionales pueden incluir:

• Comisión por concesión de préstamo,
• El costo del seguro para un nuevo préstamo,
• valoración de la propiedad,
• Tasa por introducir cambios en el registro de la propiedad y de la hipoteca,

En algunos casos, el banco donde tienes un préstamo puede cobrar una comisión adicional por amortización anticipada del préstamo. Estos tipos de costos generalmente ocurren solo durante los primeros años de reembolso. Por lo tanto, es posible que desee considerar esperar hasta que esté libre de los costos adicionales antes de refinanciar.

Refinanciación de préstamos - procedimiento

Antes de comenzar a refinanciar su préstamo, comuníquese con su banco para solicitar una estimación del costo del reembolso anticipado. De esta manera, sabrá qué cantidad necesita pedir prestada en virtud del préstamo de refinanciación.

Sabiendo la cantidad que necesitas, puedes comparar las ofertas de los bancos para ver cuál te resulta más rentable. Puede hacerlo rápidamente utilizando nuestro motor de comparación de ofertas. Gracias a esto, no tendrás que pasar por la web de cada banco por separado.

Después de encontrar una oferta que le interese, envíe una solicitud, llame a la línea directa o vaya a una sucursal para averiguar qué puede ofrecerle el banco. Todos los contratos se preparan individualmente y se determinan en función de la capacidad financiera del cliente.

Así que todo el proceso es así:

1. Consultas las condiciones de amortización anticipada del préstamo.
2. Comparas ofertas, buscando la mejor oferta.
3. Acude a una sucursal del banco seleccionado para discutir los términos de refinanciamiento.
4. Usted envía una solicitud y el banco verifica su solvencia.
5. Firmas un contrato con el banco.
6. El banco retira los fondos.

Préstamo de refinanciación - documentos requeridos

Para solicitar la refinanciación, se requiere la documentación estándar necesaria para obtener un préstamo y documentos que contengan información sobre su compromiso actual. En el caso de préstamos para una compra concreta que sirva de garantía del préstamo, será necesaria además la escritura de propiedad de la cosa.

Al solicitar el refinanciamiento, por favor prepare:

• Tarjeta de identificación,
• Documentos que confirmen el monto de los ingresos recibidos,
• Documentación del préstamo actual: contrato, calendario de reembolso,

¿Beneficios de la refinanciación de préstamos?

El principal beneficio de refinanciar el préstamo es el ahorro derivado de mejores condiciones de repago del nuevo pasivo, gracias a una menor tasa de interés o margen. Estos beneficios están limitados por los gastos incurridos durante la refinanciación, como gastos de gestión, tasación del piso o comisión por amortización anticipada del préstamo anterior. Por tanto, la refinanciación sale rentable cuando la nueva oferta es sensiblemente inferior, o hemos servido el préstamo anterior durante bastante tiempo para evitar algunos de los costes adicionales de su traspaso.

El compromiso nuevo y más barato ejerce menos presión sobre la solvencia del cliente. Por lo tanto, la refinanciación puede hacer que sea más fácil asumir una nueva responsabilidad adicional.

Refinanciación de préstamos - Resumen

La refinanciación de préstamos le permite reemplazar el pasivo por uno nuevo, establecido como resultado de la mejora de las condiciones crediticias en el mercado, en función de su situación financiera actual. Si alguna de estas dos cosas ha mejorado desde que comenzó su préstamo, es posible que desee considerar refinanciarlo. Esta es una oferta útil para todos, no solo para personas en una situación financiera difícil. Si encuentra una buena oferta de refinanciación, evitará pagar de más innecesariamente.