Todo lo que necesitas saber sobre los depósitos bancarios

¿Qué es un depósito bancario?

Un depósito bancario es una oferta de ahorro en virtud de la cual el cliente confía dinero al banco durante un período determinado a cambio de un porcentaje de beneficio. El banco dispone de estos fondos hasta el final del contrato de depósito, después de lo cual está obligado a devolverlos junto con los intereses.

Los depósitos son utilizados con mayor frecuencia por personas con ahorros significativos que no quieren arriesgar sus pérdidas en inversiones. La principal ventaja de los depósitos es su naturaleza sencilla y sus condiciones simples. Sin embargo, el retorno de las inversiones no siempre es satisfactorio. Si la inflación supera la tasa de interés del depósito en un período determinado, los fondos obtenidos al final del contrato pueden tener un valor inferior al que tenían antes de su pago. Sin embargo, en cualquier situación, usar el depósito será más efectivo que simplemente almacenar ahorros en una cuenta personal.

Es importante destacar que, aunque el banco puede utilizar los fondos que se le encomiendan durante la duración del contrato, siempre debe devolverlos y, en caso de concurso del banco, están protegidos por el fondo de garantía bancaria. Los clientes también pueden rescindir el depósito antes mediante la rescisión del contrato. En este caso, recuperarán su dinero, pero normalmente perderán su derecho al pago de intereses.

¿Tipos de depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios no son un producto homogéneo. Vienen en muchas formas que difieren en las obligaciones y derechos del cliente. El rendimiento de los intereses puede asignarse de diferentes maneras, al igual que el método de cálculo de la tasa de interés puede basarse en diferentes supuestos. Presentemos aquí las reglas de cada tipo de depósito, con enlaces a artículos dedicados a ellos. Le recomendamos que se familiarice con ellos para cada tipo de depósito que le interese. También encontrarás tablas que comparan los valores de ofertas de este tipo en diferentes bancos.

Depósito a plazo

Un depósito a plazo es una oferta de depósito de ahorro estándar. El cliente paga en el depósito la cantidad especificada en el rango de valor mínimo y máximo y por el período de acuerdo con la oferta. Al final, el banco paga el dinero junto con la ganancia por intereses después de deducir impuestos. Es la forma de depósito más popular, que satisfará las necesidades de la mayoría de los clientes y tiene una de las tasas de interés más altas.

Depósito de moneda

Un depósito en moneda opera en los mismos términos que los depósitos a plazo, pero se puede establecer por un monto en una moneda específica. Un depósito en moneda única se puede configurar para un solo tipo de moneda. La tasa de interés en este caso puede ser más baja, aunque en el caso de una alta inflación de la moneda nacional, esta solución se vuelve atractiva de todos modos.

Depósito de rentista

Los intereses sobre el depósito de la anualidad no se pagan al final del depósito, sino que se acreditan en nuestra cuenta personal todos los meses. Es por tanto una forma de depósito que genera ingresos pasivos continuos para el cliente. Esta solución es muy atractiva por razones obvias. Las ganancias generalmente se pagan mensual o trimestralmente. La tasa de interés también es atractiva, superando la oferta estándar del banco. La desventaja, a su vez, es la duración: los depósitos de este tipo generalmente se establecen a varios años, lo que exige prudencia a la hora de decidir el monto invertido.

Depósito negociado

El depósito es una oferta negociada dirigida a empresas. Las empresas que tienen ahorros significativos pueden negociar personalmente los términos de su depósito con el banco. Tanto su duración como el tipo de interés son a convenir, aunque en algunas situaciones el banco especifica los valores mínimos y máximos de las características individuales del depósito. Vale la pena recordar que los depósitos negociados se pueden realizar en diferentes monedas, incluso cuando se depositan montos en varias monedas al mismo tiempo.

Depósito progresivo

Un depósito progresivo tiene una tasa de interés variable, que aumenta con el esquema establecido por el banco. Los primeros meses el tipo de interés es muy bajo, aunque al final puede igualar las ofertas estándar. A cambio de términos menos lucrativos, el cliente recibe la opción de retirar fondos en cualquier momento mientras mantiene la ganancia por intereses. Esta es una solución ideal para las personas que quieren empezar a cuidar activamente sus ahorros, pero no saben cuándo tendrán que utilizarlos.

Un depósito con un fondo

Un depósito con fondo es un producto híbrido bajo el cual el cliente entrega parte de los fondos al depósito y parte al fondo de inversión. La tasa de interés del depósito en el fondo suele ser más alta que la oferta estándar, incluso en varios porcentajes. Parte de los fondos colocados en inversiones pueden generar una alta rentabilidad o generar pérdidas, dependiendo del éxito de la estrategia de inversión del banco, lo que debe tenerse en cuenta. Todos los bancos que ofrecen depósitos con un fondo tienen la opción de al menos varios fondos de inversión con diferentes grados de riesgo, lo que le permite ajustarlos a sus expectativas. Es una solución atractiva para personas interesadas en invertir que no cuentan con los conocimientos necesarios para emprenderla por su cuenta.

Tasa de interés sobre depósitos - oferta de depósitos en bancos en México

En teoría, los depósitos bancarios parecen atractivos. Deberían permitirnos multiplicar nuestros ahorros al encontrar un uso para los fondos no utilizados que no requiera una inversión significativa de tiempo. Desafortunadamente, todo se reduce a la cantidad de ganancias. En el caso de los depósitos, suele ser mediocre, debido a sus tasas de interés intimidantemente bajas. Incluso en la era de las tasas de interés en aumento, los bancos son reacios a aumentar las tasas de interés que ofrecen, a menudo utilizando un margen negativo para reducir el valor de los depósitos.

La excepción a esto son las ofertas promocionales. Aquí es donde se encuentra la oportunidad de beneficio real. Los depósitos promocionales siempre tienen una tasa de interés atractiva, aunque, como es de esperar, cada uno tiene una trampa. Esto puede ser una duración limitada del depósito, el requisito de una cantidad mínima alta o la necesidad de usar productos adicionales. Por ejemplo, los bancos a menudo requieren que configure una cuenta personal para aprovechar la promoción.

La siguiente tabla presenta la tasa de interés actual sobre el depósito a plazo básico y la tasa de interés más alta disponible bajo la promoción. La tabla se preparó en el momento de la publicación del texto y se utiliza para ilustrar la diferencia de beneficios. A la hora de consultar las ofertas en el banco seleccionado ten en cuenta lo alta que puede ser la tasa de interés disponible en el mismo. Si las ofertas actuales son significativamente más bajas, puede valer la pena esperar una mejor oportunidad.

¿A qué debe prestar atención al elegir un depósito bancario?

Teniendo en cuenta la cantidad de tipos de depósitos bancarios disponibles, todos pueden encontrar algo por sí mismos. Entonces, antes que nada, debemos decidir qué es lo que nos interesa. Si tenemos miedo de congelar el dinero durante mucho tiempo, un depósito progresivo será una mejor solución que uno a plazo. Con ahorros altos, es posible que deseemos invertir en un depósito capitalizado.

Además de la duración del depósito y la cantidad que queremos depositar, la tasa de interés en sí también es importante. La ganancia potencial del depósito debe recalcularse antes de firmar el contrato y considerar si nuestro dinero no perderá valor como resultado de la inflación más de lo que ganaremos en intereses. Si el congelamiento de fondos conduce efectivamente a la pérdida de dinero, en la mayoría de las situaciones no vale la pena decidirlo.

Ventajas y desventajas de los depósitos bancarios.

Los depósitos de ahorro le permiten administrar los fondos excedentes de manera sencilla. Desafortunadamente, no son demasiado rentables, lo cual debe tener en cuenta. En muchos casos, un depósito bancario solo nos permitirá minimizar los efectos de la inflación, muchas veces ni siquiera del todo. En cambio, no implican ningún riesgo significativo.

Ventajas

• Los depósitos no requieren conocimientos especializados.
• Los ahorros generan ingresos pasivos.
• Muchos productos para elegir.
• El producto está garantizado por un fondo de garantía bancaria.

Defectos

• Valiosa tasa de interés disponible solo dentro de la promoción.
• El retiro anticipado de fondos generalmente implica una pérdida de ganancias.

Depósitos bancarios - resumen

Con la ayuda de los depósitos, podemos asegurar fácilmente nuestros ahorros. La tasa de interés del depósito contrarrestará el impacto de la inflación en nuestros fondos. Al mismo tiempo, no requieren un conocimiento profundo. A la hora de decidirnos por un depósito, lo más importante es planificar bien su duración, de forma que no tengamos que rescindir el contrato para poder retirar fondos. También vale la pena buscar ofertas promocionales, porque suelen ser mucho más rentables que las ofertas estándar.