Qué son y qué hacen los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros son instituciones que no se conocen tanto como otras en materia de finanzas, aunque forman una parte fundamental de la economía. Si no sabes lo que son y cómo funcionan, te invitamos a que tomes nota de lo que te vamos a contar a continuación.

Qué son los intermediarios financieros, México

Contenidos:

  1. ¿Qué son los intermediarios financieros?
  2. ¿Cuáles son las funciones de los intermediarios financieros?
  3. Tipos de intermediarios financieros

¿Qué son los intermediarios financieros?

Los intermediarios financieros son instituciones que se dedican a mediar entre quienes desean ahorrar dinero o invertir, y quienes necesitan financiación. Generalmente, su figura es muy importante ya que son quienes ponen en contacto a quienes tienen dinero y quienes lo necesitan prestado para su financiar un proyecto. Los fondos que suelen captar estos intermediarios financieros suelen captarse a corto plazo, es decir, a través de depósitos o cuentas corrientes; y se ceden a largo plazo a través de préstamos personales, obligaciones o adquisición de acciones.

Por realizar la acción de ser intermediarios entre quienes buscan sacar rentabilidad de su dinero, y quienes buscan dinero prestado, estas instituciones reciben un beneficio. Concretamente, se trata de un beneficio que se deriva del margen de intermediación. Es decir, ganan el dinero que sale de la resta entre el interés que le piden a los prestatarios y el que le ofrecen a los inversores; como funciona el crowdfunding. Para entender de forma sencilla qué es un intermediario financiero, pongamos un ejemplo ficticio:

Una persona (Miguel) necesita pedir dinero, y el banco le ofrece un crédito personal con un interés del 15 %. Es decir, si pide 10.000 pesos, tendrá que devolver 11.500 pesos. Otra persona (Laura) tiene 10.000 pesos y quiere invertirlos para obtener rentabilidad. Esta persona acude al banco e invierte allí su dinero, con una rentabilidad del 5 %. Es decir, ofrece 10.000 pesos para, después de un tiempo, obtener 10.500 pesos.

En ese caso, Laura es la inversora, Miguel es el prestatario y el banco es el intermediario financiero. En este ejemplo, el banco habrá ganado como margen de intermediación la resta entre 1500 pesos y 500 pesos (el interés que pagó Miguel menos el interés que recibió Laura). Por lo tanto, por ser intermediario en esta transacción, el banco habría generado un beneficio de 1000 pesos. Por supuesto, recuerda que siempre tienes préstamos con intereses bajos a tu disposición.

¿Cuáles son las funciones de los intermediarios financieros?

Los intermediarios financieros existen con el fin de que las personas puedan invertir y obtener préstamos de manera segura, regulados por el Buró de Entidades Financieras. Aunque haya quien pueda pedir dinero directamente a un conocido o familiar con buenas finanzas personales, los intermediarios financieros están ahí para el resto de la gente, que necesita de un prestamista oficial para conseguir un crédito seguro. Algunas de las funciones principales que cumplen los intermediarios financieros son las siguientes:

  • Ayudan a los que saben cómo ahorrar dinero, a canalizar su ahorro hacia la inversión, de manera que obtienen mayores beneficios. Así, el inversor obtiene una mayor rentabilidad y el mercado se activa.
  • Son los agentes que ponen en contacto al inversor que necesita sacar rentabilidad de su dinero, y el prestatario, que quiere dinero prestado para poder solventar los asuntos económicos en su vida y su presupuesto familiar. Esta función es muy importante, ya que simplifica enormemente la búsqueda de financiación y de inversión por parte de los protagonistas de este trámite.
  • Ayudan a los inversores a reducir el riesgo de sus inversiones, asesorándolos en materia de diversificación.
  • Ofrecen alternativas de inversión personalizadas, para mejorar los beneficios de sus ahorradores.
  • Realizan una acción financiera con garantías de seguridad, tanto para quien invierte su dinero, como para quienes buscan un préstamo confiable. Minimizan el riesgo y esto hace que la confianza aumente y las acciones no terminen en un desagradable embargo precautorio.

La labor que realizan los intermediarios financieros es de gran ayuda para la economía. Así, empresas como las que ofrecen préstamos en línea en México, o incluso las financieras seguras que no checan buró; pueden ofrecer seguridad, tanto para los prestatarios como para los clientes que necesitan financiación.

Tipos de intermediarios financieros

Aunque son los más conocidos, no todos los intermediarios financieros que puedes encontrar en México son entidades bancarias. Existen otros tipos de intermediarios y, a continuación, veremos qué tipos existen, dividiéndolos en bancarios y no bancarios.

Intermediarios financieros bancarios

Se trata de toda la red de bancos privados y de cajas de ahorro que existen en el país. Estos intermediarios son el de nuestro ejemplo de Laura y Miguel. Entidades bancarias tradicionales que ponen en contacto a ahorradores inversores con una persona física o moral; que necesita préstamos y créditos para resolver situaciones cotidianas; o quizá un crédito hipotecario para proyectos más grandes, como comprar un casa. Los activos que admiten este tipo de intermediarios son siempre dinerarios. Es decir, tanto los productos que solicitan como los que buscan están basados en una cantidad económica. Se trata de una intermediación exclusivamente monetaria.

Intermediarios financieros no bancarios

Los intermediarios financieros no bancarios son bastante más variadas, en cuanto a las actividades que realizan, así como también en cuanto a los productos y servicios que solicitan y ofrecen. Generalmente, cuando la banca necesita realizar las funciones que llevan a cabo los I.F no bancarios, solicitan los servicios de estas entidades, en lugar de realizarlos ellos mismos. Estos son algunos de los tipos de intermediarios financieros no bancarios que podemos encontrar en México:

  • Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles)
  • Organizaciones Auxiliares de Crédito.
  • Casas de Bolsa.
  • Sociedades que llevan a cabo actividades que resultan auxiliares a los créditos, como las casas de cambio, sofomes reguladas y sofomes no reguladas.
  • Entidades de ahorro y de crédito popular. Es decir, cooperativas de ahorro y préstamo, y Sofipos (Sociedades Financieras Populares).
  • Otras entidades dedicadas al sector, como casas de empeños, financieras, autofinanciamientos, tiendas comerciales que ofrecen financiación - como por ejemlo el Crédito Coppel, , y arrendadoras. 

Estos son algunos de los intermediarios financieros no bancarios que podemos encontrar en nuestro país. También forman parte de los intermediarios financieros no bancarios las entidades de seguros. Como mencionamos, muchos bancos utilizan a estos organismos no bancarios para prestar sus servicios adicionales. Por ejemplo, muchas entidades bancarias están asociadas con entidades de seguros para ofrecer servicios de ese sector entre sus productos. Ahora que ya conoces lo que son los intermediarios financieros y cuáles son sus funciones, seguro que estás de acuerdo en que establecen las bases para una gran parte de la economía de nuestro país.

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