Rescisión del contrato de crédito

¿Qué es la rescisión de un contrato de crédito?

La rescisión de un contrato de crédito por parte del banco es una situación poco común en la cual, debido al incumplimiento del prestatario de las condiciones del contrato, el banco decide poner fin al mismo. Esto no solo significa el fin de la financiación, sino también la devolución inmediata del monto total prestado. Por lo general, el período de notificación es de 30 días, pero el banco puede establecer un plazo más largo en el contrato. Por supuesto, al optar por esta medida drástica, el banco debe indicar los motivos por los cuales considera que la continuación de la relación con el prestatario es imposible y que debe retirarse de ella. Tanto el procedimiento de rescisión como sus posibles causas están establecidos por la Ley Bancaria y la Ley de Reestructuración Financiera. Obtendrás más información sobre esto en la siguiente parte del artículo.

¿Qué es la rescisión condicional de un contrato de crédito?

Un tipo especial de rescisión de un contrato de crédito es la rescisión condicional. En este caso, el banco presenta al cliente que tiene retrasos en el pago de las cuotas las condiciones establecidas en una carta especialmente dirigida a él. Esto generalmente se reduce a la solicitud de pago de la totalidad o parte de los pagos atrasados y de las cuotas vencidas de capital e intereses. Al mismo tiempo, el banco informa que si no se cumplen las condiciones mencionadas, la carta debe considerarse como una rescisión del contrato. Este es un procedimiento muy controvertido que muchos tribunales han considerado ambiguo y que infringe las acciones del procedimiento de cobro. Especialmente porque entra en conflicto con la Ley de Reestructuración Financiera, que establece que el banco no puede rescindir un contrato de crédito si ha aceptado que el cliente participe en un programa de recuperación.

Causas de la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco

Las situaciones en las que se puede aplicar la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco están especificadas en el artículo 75 de la Ley Bancaria. Según este artículo, el banco puede rescindir el contrato en los siguientes casos:

• Incumplimiento por parte del prestatario de las condiciones de otorgamiento del crédito, lo que generalmente significa retrasos significativos en el pago de las cuotas,
• Pérdida de capacidad crediticia por parte del prestatario: en este caso, el banco puede reducir el monto del crédito concedido o rescindir completamente el contrato,
• Riesgo de quiebra del prestatario: para proteger sus fondos, el banco también puede aplicar un período de notificación más corto, de 7 días,
• Engaño intencional del banco por parte del prestatario al proporcionar información falsa sobre su capacidad crediticia o situación legal.

Además, también existen razones para la terminación del contrato específicamente relacionadas con un tipo particular de obligación:

• Una disminución significativa o pérdida total del valor del respaldo del crédito, como la disminución del valor de una propiedad en el caso de un crédito hipotecario,
• Uso de los fondos de manera contraria al propósito establecido en el contrato, en el caso de créditos con fines específicos.

Tipo de crédito y rescisión de un contrato de crédito por parte del banco

En principio, la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco puede aplicarse a cualquier tipo de obligación. Independientemente de si estamos pagando un crédito hipotecario, personal o de consolidación, el incumplimiento de las condiciones del contrato puede ser motivo para su rescisión por parte del banco. La única diferencia radica en algunas de las razones por las cuales el banco puede tomar esa medida.

Rescisión de un contrato de crédito personal

El banco puede rescindir un contrato de crédito personal por las mismas razones que otros contratos de este tipo (impago de las cuotas, engaño al banco, pérdida de capacidad crediticia, etc.), con una excepción. Los préstamos personales no requieren que el cliente indique el propósito de los fondos. Por lo tanto, no hay posibilidad de usar los fondos de manera contraria al propósito. En este caso, al banco no debería importar cómo utilizamos el dinero recibido como parte de la obligación.

Rescisión de un contrato de crédito hipotecario

Entre los contratos de crédito rescindidos por el banco, aquellos relacionados con créditos hipotecarios son los más comunes. Esto se debe, por supuesto, al compromiso a largo plazo que puede cambiar significativamente la carga mensual para el presupuesto doméstico durante la vigencia del contrato. Sin embargo, los retrasos en el pago de las cuotas, aunque suelen ser la razón de la rescisión del contrato, no son la situación más característica de este tipo de crédito. En el caso de un crédito hipotecario, también puede haber una rescisión del contrato por parte del banco en caso de una drástica disminución en el valor de la propiedad que actúa como garantía. Esto puede deberse tanto a circunstancias dependientes del cliente (negligencia o abandono de la propiedad, errores graves durante la construcción) como a causas externas, como desastres naturales o cambios en el plan de desarrollo territorial. Por supuesto, el propietario debería estar protegido por un seguro en estos últimos casos, pero incluso en caso de pago del seguro, el banco aún puede rescindir el contrato de crédito. Otra razón para tomar esta medida puede ser el uso de los fondos para construir una casa u otros fines distintos. El crédito hipotecario es una obligación con un propósito claramente definido, y cualquier cambio en este aspecto representa una violación de los términos del contrato.

Rescisión de un contrato de crédito de consolidación

Incluso un contrato de crédito de consolidación puede ser rescindido por el banco. En este caso, a menudo existe el riesgo de quiebra por parte del prestatario. Esto se aplica tanto a empresas (quiebra) como a personas físicas (insolvencia del consumidor). En previsión de tal desarrollo, el banco incluso puede acelerar el período de notificación del contrato de crédito. En lugar de los habituales 30 días, solo podemos tener 7 días para pagar. Por supuesto, cualquier otro motivo, como retrasos en los pagos o una caída repentina en la capacidad crediticia, también puede ser motivo para que el banco rescinda un contrato de crédito de consolidación.

Proceso de rescisión de un contrato de crédito por parte del banco

El procedimiento de rescisión de un contrato de crédito por parte del banco está estrictamente regulado tanto por la ley como por los términos del propio contrato. Aunque estos últimos pueden variar entre diferentes bancos, el mercado ha establecido un estándar que parece ser el resultado de los derechos del consumidor y los intereses de los bancos. El proceso típico de rescisión de un contrato de crédito por parte del banco es el siguiente:

1. Se produce una violación de los términos del contrato por parte del cliente.
2. El banco envía una primera carta de advertencia que establece un plazo para que el cliente responda o cumpla con las condiciones presentadas en ella (generalmente de 7 a 30 días): en esta etapa, podemos comenzar las negociaciones para reestructurar el crédito y detener todo el proceso.
3. En caso de falta de respuesta y/o pago de las deudas, el banco envía más cartas de advertencia.
4. La falta continua de respuesta por parte del cliente resulta en la rescisión del contrato después de 30 días (o 7 días si existe el riesgo de quiebra del prestatario).
5. Si la deuda no se paga en un plazo de 30 días, el banco presenta una demanda de pago ante el tribunal. El cliente tiene 2 semanas desde la recepción de la orden para pagar la cantidad especificada.
6. En el caso de un crédito hipotecario y la falta de fondos para pagar la deuda, el prestatario tiene 6 meses para vender la propiedad por su cuenta.

Cada uno de estos puntos también conlleva costos adicionales para el prestatario (tarifas de advertencia, costos judiciales, etc.). La peor opción es la inacción. Siempre recomendamos mantener un contacto constante con el banco y tomar medidas para encontrar una solución satisfactoria para ambas partes. Una buena idea es la reestructuración de la deuda. En primer lugar, esto permitirá reducir la carga mensual en nuestro presupuesto familiar y, en segundo lugar, mientras sigamos las pautas de reestructuración, la rescisión no será posible. Nos protege la ley. Sin embargo, si se toma el paso final, que es la rescisión del contrato, no debemos rendirnos. Presentar el caso ante el tribunal puede resultar en una solución favorable para nosotros. En primer lugar, el tribunal evaluará todo el contrato (incluidas las disposiciones ambiguas o abusivas) y, en segundo lugar, analizará si el proceso de rescisión se llevó a cabo correctamente. Los bancos a menudo utilizan la rescisión como una especie de "espantapájaros" para los clientes morosos, lo cual no tienen derecho a hacer. Esto ocurre especialmente en el caso de una "rescisión condicional". Por supuesto, es posible que necesitemos la ayuda de un bufete de abogados, y los costos del proceso recaerán sobre nosotros, pero pueden resultar mucho menos onerosos que la rescisión que se llevará a cabo.

¿Cómo evitar la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco?

Por supuesto, la mejor manera de evitar la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco es cumplir con los reglamentos del banco y los términos del propio contrato. Pagar regularmente las cuotas, supervisar adecuadamente la propiedad y proporcionar información veraz durante el proceso de solicitud de crédito nos protegerá eficazmente de tales eventos. Sin embargo, ¿qué sucede si ya hemos recibido una advertencia del banco que menciona la posibilidad de rescisión? En primer lugar, no debemos "enterrar nuestra cabeza en la arena". Como siempre, recomendamos mantener un contacto constante con el banco y tomar medidas para encontrar una solución que satisfaga a ambas partes. Una buena idea es la reestructuración de la deuda. En primer lugar, esto permitirá reducir la carga mensual en nuestro presupuesto familiar, y en segundo lugar, mientras sigamos las pautas de reestructuración, la rescisión no será posible. La ley nos protege en ese caso. Sin embargo, si se llega al paso final, que es la rescisión del contrato, no debemos rendirnos. Llevar el caso ante el tribunal puede resultar en una solución favorable para nosotros. En primer lugar, el tribunal evaluará todo nuestro contrato (incluidas las disposiciones confusas o abusivas) y, en segundo lugar, analizará si el proceso de rescisión se llevó a cabo de acuerdo con la ley. A menudo, los clientes tienen éxito en este tipo de casos, especialmente en el caso de la "rescisión condicional".

Consecuencias de la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco

La consecuencia más importante de la rescisión de un contrato de crédito por parte del banco es, por supuesto, la necesidad de reembolsar el monto total del préstamo. El cliente generalmente tiene 30 días para hacerlo. Si no se cumple con los requisitos del banco, este presentará una demanda de pago ante el tribunal, que emitirá una orden de pago. ¿Qué sucede si el prestatario aún no tiene los fondos para pagar la deuda? El banco le dará al prestatario 6 meses para vender la propiedad y, si el monto obtenido aún no cubre los costos del crédito, acordará un plan de pago para la parte restante. Por supuesto, el incumplimiento de los pagos a tiempo, y por lo tanto, la rescisión del contrato por parte del banco, también se reflejará en nuestro historial crediticio y resultará en registros en los registros de deudores. Esto dificultará en gran medida la obtención de créditos o préstamos en el futuro.

Rescisión de un contrato de crédito por parte del banco - resumen

La rescisión de un contrato de crédito por parte del banco es un paso drástico en la lucha contra los prestatarios morosos o deshonestos. Después de dos advertencias, el banco rescinde unilateralmente el contrato y espera que el cliente reembolse la totalidad del monto adeudado en un plazo de 30 días. Puede hacerlo en varias situaciones claramente definidas por la ley. Retrasos en el pago de las cuotas, engañar al banco durante el proceso de solicitud o utilizar los fondos del crédito de manera inconsistente con su propósito, son solo algunos ejemplos. Para el prestatario, la mejor solución en ese momento es solicitar la reestructuración del crédito, y cuando eso falle, buscar una solución a través de un proceso legal.