Retiro del Contrato

¿Qué es la cancelación del contrato de crédito?

Cualquier persona que haya obtenido un crédito de un banco o una entidad de préstamos tiene 14 días para cancelar dicho contrato. No es necesario que indique los motivos de su decisión. Esto es una salvaguardia legal para aquellos que tomaron una decisión financiera importante demasiado precipitadamente o cuya situación cambió repentinamente después de firmar el contrato. El procedimiento de cancelación del contrato de crédito es sencillo y su cumplimiento no debería causar problemas importantes a nadie. La posibilidad de cancelar el contrato de crédito nos la garantizan las disposiciones de la Ley de Crédito al Consumo del 12 de mayo de 2011. En concreto, en el Capítulo 5, Artículo 53, Párrafo 1, la ley otorga a los consumidores el derecho a cancelar el contrato de crédito sin dar motivos durante el período mencionado de 14 días desde su celebración. Además, el prestamista debe informar al cliente sobre esta posibilidad e incluso proporcionarle un modelo de declaración de resolución del contrato. Esto se aplica tanto a los bancos como a los intermediarios de crédito.

¿En qué plazo se puede cancelar un contrato de crédito?

Como mencionamos,

el cliente tiene 14 días para cancelar el contrato. Pero, ¿a partir de qué momento se cuenta este plazo? La fecha en la que se firma el contrato de crédito es decisiva, ya que los 14 días previstos por ley comienzan a contar desde esa fecha. ¿Son días calendario o días hábiles? La Federación de Consumidores está de acuerdo en que se trata de días calendario, sin excluir sábados, domingos o días festivos. Sin embargo, el cliente puede enviar la declaración de cancelación del contrato de crédito por correo, siempre que lo haga antes del día 14 desde la celebración del contrato. La fecha del matasellos será determinante en este caso. Incluso si el banco recibe nuestra carta unos días después, debe tenerla en cuenta. Recomendamos, en este caso, enviar toda correspondencia relacionada con créditos por correo certificado. De esta manera, no solo obtendremos una confirmación de envío, sino también la garantía de que el prestamista recibirá nuestro envío. Sin embargo, hay una excepción a estas reglas: cuando el prestamista no cumple con su obligación legal y no nos proporciona un modelo de declaración de cancelación del contrato. En tal caso, debe corregir su error, y nuestro período de 14 días se contará desde el día en que recibamos el mencionado modelo.

Cancelación del contrato según el tipo de crédito

En principio, la cancelación de todos los tipos de créditos sigue las mismas pautas. Sin embargo, la base legal varía, ya que no todos los créditos están sujetos a la Ley de Crédito al Consumo. Por lo tanto, analicemos detenidamente las diferencias en los procedimientos de cancelación para diferentes tipos de crédito.

Cancelación del contrato de crédito personal

El crédito personal por un monto de hasta $1080mx es un ejemplo típico de obligación de la cual se puede cancelar dentro del período de 14 días. Está sujeto tanto a la Ley Bancaria como a la Ley de Crédito al Consumo, donde se encuentran las disposiciones correspondientes. Por lo tanto, es suficiente presentar una declaración apropiada al banco o al intermediario de crédito para cancelar el contrato de crédito firmado.

Cancelación del contrato de crédito hipotecario

En el caso de un crédito hipotecario, también tenemos la posibilidad de cancelar el contrato dentro de los 14 días. Esto nos lo garantiza la Ley del 22 de julio de 2017 sobre crédito hipotecario y supervisión de intermediarios y créditos hipotecarios. En concreto, el artículo 42 de dicha ley también establece que el cliente no tiene que proporcionar ninguna razón para su decisión. Es importante destacar que no importa si los fondos ya han sido desembolsados; en caso de haberlo hecho, el prestatario debe reembolsarlos dentro de los 30 días a partir de la presentación de la declaración de cancelación del contrato.

Cancelación del contrato de crédito de consolidación

La cancelación del contrato de crédito de consolidación combina, en cierto sentido, las dos situaciones anteriores. Para montos inferiores a $1080mx, se aplican las disposiciones de la Ley de Crédito al Consumo, mientras que para montos superiores, que generalmente están respaldados por una propiedad, se aplica la Ley de Crédito Hipotecario. Sin embargo, esto no cambia el hecho de que, incluso en el caso de un crédito de consolidación, tenemos 14 días para cancelar el contrato sin dar razones.

Costo de cancelar un contrato de crédito

¿Implica algún costo o tarifa cancelar un contrato de crédito? No. El banco o intermediario de crédito no tiene derecho a imponernos ninguna penalización o cargo financiero por cancelar el contrato. Por supuesto, tendremos que reembolsar los fondos concedidos si ya se han transferido a nuestra cuenta. Tenemos un plazo de 30 días para hacerlo. Sin embargo, ¿qué sucede con los costos de otorgamiento del crédito que ya hemos incurrido? No es inusual pagar una comisión por la concesión del crédito "por adelantado" antes de recibir los fondos. En tal caso, el prestamista está obligado a reembolsarnos los costos incurridos. La cancelación del contrato de crédito significa, de hecho, que este nunca tuvo lugar. El banco no puede exigirnos una comisión por un contrato que no se ha llevado a cabo. Sin embargo, si se incurrieron otros costos durante el proceso de solicitud del crédito (por ejemplo, notariales), lamentablemente el prestamista no está obligado a reembolsarlos. Encontraremos las disposiciones correspondientes a este asunto en los reglamentos en los sitios web del banco o intermediario, pero también podemos preguntar al asesor. En resumen, tenemos derecho a un reembolso de la comisión, pero no necesariamente de otros costos.

Cancelación del contrato de crédito: paso a paso

La cancelación del contrato de crédito es un proceso sencillo, pero vamos a repasarlo detalladamente, paso a paso, para que ningún prestatario tenga dudas. Cómo cancelar un contrato de crédito:

1. Encuentra el modelo de declaración de cancelación del contrato de crédito que has recibido del prestamista junto con el contrato.
2. Completa el formulario con los siguientes datos: nombre y apellidos del prestatario, dirección de residencia, CURP, número y fecha de celebración del contrato de crédito, solicitud de reembolso de las tarifas incurridas por la celebración del contrato (junto con el número de cuenta en el que deseamos recibir los fondos), firma.
3. Entrega la declaración en la sucursal del banco, envíala por correo a su dirección o envíala a través del formulario en el sitio web del banco.

Es importante agregar que un formulario muy similar se utiliza también en el caso de la cancelación del contrato de crédito a plazos para la compra de bienes. Sin embargo, en este caso deberemos proporcionar una información adicional: si estamos devolviendo el producto a la tienda o si lo conservamos y realizamos la transacción en efectivo/tarjeta.

Consecuencias de la cancelación del contrato de crédito

La cancelación del contrato de crédito implica su anulación. El documento pierde todo su poder legal, se considera inexistente y sus disposiciones dejan de ser obligatorias para las partes. Por supuesto, esto también conlleva la obligación de reembolsar el monto total prestado, en caso de que ya se haya depositado en nuestra cuenta. Tenemos un plazo de 30 días a partir de la fecha de cancelación del contrato para hacerlo. Realicémoslo lo antes posible, ya que el banco puede cobrarnos intereses por los días en los que "dispusimos" del crédito (incluso si no utilizamos esos fondos). No serán sumas grandes, pero es mejor no arriesgarse a costos adicionales. Si no reembolsamos el monto total al prestamista, nos enfrentaremos a un proceso de cobro.

Resumen de la cancelación del contrato de crédito

La cancelación del contrato de crédito es principalmente una protección para los consumidores contra decisiones financieras precipitadas. Dentro de los 14 días posteriores a la firma del contrato de crédito, podemos renunciar a la obligación. Para hacerlo, debemos presentar las declaraciones correspondientes al banco o intermediario de crédito. El prestamista nos proporcionará un modelo de este documento junto con el contrato. La cancelación del contrato de crédito no conlleva ningún costo adicional, y también podemos solicitar el reembolso de la comisión pagada.