Garantía de crédito

¿Qué es la garantía de un préstamo?

La garantía de préstamo es un acuerdo que garantiza al banco la capacidad de cobrar cuentas por cobrar de fuentes específicas. Los prestatarios acuerdan garantías con el banco para reducir el grado de riesgo crediticio y así convencer al banco de otorgar un préstamo por un monto superior al que la solvencia del cliente por sí sola podría garantizar.

¿Por qué los bancos requieren garantía de préstamo?

Los bancos establecen garantías para garantizar que recuperarán los fondos prestados en virtud del préstamo. Ningún banco puede predecir el futuro, especialmente en el caso de préstamos a largo plazo. Los cambios en el mercado o las desgracias en la vida de los prestatarios en situaciones excepcionales pueden hacer que el prestatario no pueda hacer frente a sus cuotas. Al constituir una garantía por el contrato, el banco está seguro de que ante tal eventualidad recuperará el dinero prestado y sabe de qué fuentes provendrá.

¿Cuáles son los tipos de garantía de préstamo?

Dividimos los métodos de asegurar el préstamo en dos tipos: personal y material. En el caso de la garantía personal, se utilizan todos los bienes del prestatario, de los cuales el acreedor tiene la opción de cobrar sus créditos si el prestatario no cumple con los términos del contrato. En el caso de garantía material, el deudor sólo responde parcialmente de la deuda resultante, en función de ciertos componentes de su propio patrimonio o del patrimonio de terceros.

garantía de préstamo personal

Los métodos de garantía de crédito personal son: el nombramiento de un fiador, la transferencia de un pagaré y la compra de una garantía bancaria. Estas soluciones se caracterizan por el establecimiento de un responsable adicional del pago de la deuda o por facilitar el cobro de la deuda en caso de impago.

Garante como garantía del préstamo

Asegurar el préstamo por el garante es una de las soluciones más comunes. El garante, también llamado residente, es un tercero que se responsabiliza del pago oportuno del préstamo junto con el prestatario. Si hay una situación en la que el prestatario no puede pagar el préstamo, el garante lo hace en su nombre. El garante puede ser cualquier persona que cumpla con los términos del préstamo, ya sea un amigo o familiar del prestatario.

Pagaré como garantía del préstamo

Un pagaré en blanco es una garantía firmada por el prestatario, que lo obliga a pagar la suma especificada en él. Sin embargo, la cantidad no se ingresa en el pagaré. Contiene sólo la firma del prestatario. Otros datos son complementados por el banco en el caso de que exista la necesidad de lanzar un pagaré debido a la morosidad en el pago del préstamo por parte del prestatario. Gracias a esto, el banco puede iniciar el cobro de deudas mucho más rápido.

En la mayoría de los casos, el pagaré se complementa cuando el cliente está atrasado en dos o tres cuotas y no se comunica con el banco para resolver la situación. El banco llama al deudor a redimir el pagaré en un plazo determinado y, si esto no sucede, lleva el caso a los tribunales. Luego obtiene una orden de pago, seguida de un título de ejecución, que permite transferir el caso al alguacil.

Un pagaré es en la mayoría de los casos una garantía adicional para préstamos hipotecarios junto al apartamento mismo. En algunos casos, sin embargo, puede encontrarse con el uso de un pagaré para garantizar un préstamo en efectivo.

Garantías bancarias como garantía de préstamo

Una garantía bancaria es un acuerdo con un banco que lo obliga a pagar la deuda de su cliente cuando este último encuentra problemas con el pago oportuno de las cuotas. La solución es utilizada con mayor frecuencia por empresas que utilizan garantías bancarias para convencer a sus clientes de que realicen transacciones por grandes sumas o como prueba de su solvencia cuando incurren en pasivos en otros bancos. A cambio de la garantía bancaria, se paga una alta comisión, calculada como un porcentaje del monto de la garantía. 

garantía de préstamo tangible

Las formas tangibles de garantía de préstamo incluyen: transferencia de propiedad, hipoteca, pago de depósito y seguro de préstamo. En muchos casos, las formas tangibles de garantía de préstamo se utilizan como garantía adicional, junto con la garantía personal.

Transferencia de propiedad como garantía de un préstamo

La garantía de un préstamo por transferencia de dominio consiste en suscribir un contrato en virtud del cual el prestatario transfiere la propiedad de un bien específico a su acreedor, siempre que finalice cuando se liquide la obligación. La mayoría de las veces, asegurar la transferencia de propiedad se realiza con préstamos en efectivo. Sólo los bienes muebles pueden ser utilizados como garantía. Suelen ser vehículos o equipos valiosos pertenecientes a empresas.

Si el prestatario no paga el préstamo, después de la fecha límite de pago, el artículo sigue siendo propiedad del acreedor de forma permanente. En algunos casos, es mucho más fácil para el acreedor recuperar la propiedad de esta manera que a través de los procedimientos de ejecución. Debido a la falta de regulaciones legales para esta solución, no es muy popular.

Seguro como garantía del préstamo

El seguro de crédito garantiza el apoyo financiero del prestatario en caso de imprevistos o implica la cobertura de la deuda mediante una póliza de seguro en caso de fallecimiento del prestatario. Esta es la forma más común de garantía de préstamo propuesta por los bancos. Aunque legalmente no se puede obligar al cliente a asegurar su responsabilidad, en muchos casos los bancos simplemente no accederán a conceder un préstamo sin un seguro previo. Esta solución debe su popularidad al hecho de que protege tanto al prestatario como al banco.

Depósito como garantía del préstamo

El depósito consiste en el pago por parte del prestatario o de un tercero de una determinada cantidad de dinero al banco. El banco está obligado a devolver este dinero después de que el prestatario haya pagado completamente el monto adeudado.

La diferencia entre una fianza de un tercero y tener un avalista es que el banco ya tiene la propiedad sobre la cantidad garantizada. Entonces, si hay problemas con el reembolso del préstamo, no tiene que solicitar su reclamo. En el caso de la garantía con fianza, no importa la solvencia de la persona que la paga, ya que debe aportar la cantidad ya cobrada antes de que se pague el préstamo.

El banco podrá cobrar del depósito el importe correspondiente a la parte no pagada del pasivo cuando el deudor haya dejado de pagar el préstamo. El exceso se devuelve a la persona que lo pagó. Si es un tercero, tiene derecho a solicitar la devolución de la cantidad cobrada por el banco al deudor.

Formas de garantía de préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario promedio incluye seguridad de inversión de arriba hacia abajo en forma de bienes inmuebles adquiridos. Si el prestatario no paga el préstamo, el alguacil venderá el apartamento para recuperar el dinero del banco. Sin embargo, los prestatarios tienen la opción de asegurar una hipoteca con una propiedad diferente a la que pretenden comprar. La cuestión más importante aquí es el valor de la garantía.

Hipoteca como garantía de un préstamo hipotecario

La propiedad comprada constituye una garantía de préstamo hipotecario estándar. En la mayoría de los casos, los bienes inmuebles solo aumentan de valor, por lo que al pedir dinero prestado para comprar, por ejemplo, un apartamento, el banco está seguro de que su posible venta se traducirá en un retorno de la inversión. Si la venta de bienes inmuebles genera una suma superior a la que el prestatario debe al banco, el excedente pasa a ser de su propiedad. Gracias a ello, incluso es posible recuperar tu propia aportación, asegurando el préstamo tanto desde el punto de vista del banco como del prestatario.

Hipoteca sobre otra propiedad como garantía del préstamo

Para garantizar una hipoteca con otra propiedad, debe obtener el consentimiento del banco. Esto generalmente se otorga si la tasación de la propiedad muestra que es igual o más valiosa que el apartamento comprado.

Formas de asegurar un préstamo en efectivo

La garantía para un préstamo en efectivo puede tomar la forma de garantía tanto personal como tangible. Asegurar préstamos de consumo puede ser necesario tanto para los consumidores como para los empresarios. En el caso de los préstamos al consumo, suele adoptar la forma de un seguro de crédito, cuyos costes están incluidos en la cuota. Vale la pena considerar que el préstamo puede garantizarse incluso cuando no es necesario negociar mejores condiciones de préstamo.

Formas de garantía para un préstamo de consolidación

La garantía de un préstamo de consolidación suele ser una hipoteca o un garante. Las personas abrumadas por las obligaciones tienen un puntaje de crédito bajo y, a menudo, no tienen activos que puedan usarse como garantía, lo que hace que sea mucho más difícil obtener un préstamo.

¿Cómo afecta la garantía del préstamo el costo del préstamo?

Cada garantía reduce el riesgo del banco. Cuanto menos arriesgue el banco, más dispuesto estará a conceder un préstamo. Asegurar el préstamo es también un argumento para reducir sus costos. Los prestatarios a menudo sugieren establecer garantías adicionales, exigiendo una reducción en el monto de la cuota o la exención de otros requisitos bancarios típicos, como un seguro de vida. En algunas situaciones, los bancos aceptan otorgar un préstamo solo si está garantizado con una garantía. En este caso, la decisión depende de la solvencia del cliente en comparación con el monto del préstamo y el período de reembolso acordado. Cuanto más lento planeemos pagar el pasivo y cuanto más alto sea, mayor será el riesgo del banco, lo que dificulta convencerlo de otorgar el pasivo.

Resumen de garantías de préstamos

Al asegurar el préstamo, los prestatarios pueden convencer al banco para que otorgue un mayor compromiso u obtenga mejores condiciones de préstamo. Hay muchas formas de asegurar los pasivos, por lo que puede utilizar tanto su propiedad como la ayuda de nuestros seres queridos. Muchos de los formularios disponibles son útiles no solo para el banco, sino que también protegen al prestatario contra la insolvencia, por lo que vale la pena interesarse en asegurar su responsabilidad.