Pagaré en el siglo XXI - ¿Qué es y para qué se utiliza?

¿Qué es el respaldo con pagaré?

Un pagaré es un documento de valor que representa una forma de garantizar el pago de una obligación. El respaldo con pagaré está regulado por la Ley de 28 de abril de 1936 sobre el Derecho Cambiario.

Es una obligación incondicional de pagar una suma específica. En el caso de clientes individuales, el pagaré se utiliza comúnmente en forma de "pagaré en blanco" en contratos de créditos hipotecarios, como una garantía adicional de pago.

Elementos del pagaré

El pagaré es un documento redactado en papel. Para que el pagaré sea válido, debe contener todos los elementos necesarios que establece el artículo 1 de la Ley Cambiaria y del Cheque:

• La palabra "pagaré" en el propio texto del documento, en el idioma en el que se emitió.
• Una orden incondicional de pagar una suma de dinero determinada.
• El nombre de la persona que debe pagar (tomador).
• La fecha de vencimiento del pago.
• La indicación del lugar de pago.
• El nombre de la persona a favor de quien o a cuya orden se debe realizar el pago.
• La fecha y lugar de emisión del pagaré.
• La firma del emisor del pagaré.

¿Cómo funciona el pagaré?

La característica principal del pagaré es su incondicionalidad. El deudor del pagaré, también conocido como girador, está obligado a pagar una suma específica en una fecha exactamente determinada al beneficiario, es decir, al acreedor.

El pagaré puede ser pagado de varias formas, según lo establece la ley: A la vista: el pagaré es válido un año a partir de la fecha de emisión, con la posibilidad de extender el plazo mediante una cláusula de prórroga. En una fecha determinada: por ejemplo, el 1 de enero de 2023. En un plazo determinado después de la fecha: por ejemplo, después de 30 días.

Por lo tanto, el girador está obligado a pagar la cantidad indicada en el pagaré de acuerdo con las reglas establecidas. La obligación de pagar la deuda puede recaer en otras personas mediante la garantía del pagaré o la aceptación del mismo. De manera similar, el acreedor puede cambiar debido a la venta del pagaré.

Cuando se paga la deuda que garantiza el pagaré (cuando cumplimos completamente con el contrato de crédito), el deudor tiene derecho a solicitar la devolución del pagaré. Esto está garantizado por el artículo 465 del Código Civil.

Tipos de pagarés

La Ley Cambiaria y del Cheque distingue dos tipos básicos de pagarés:

• Pagaré propio: una obligación nominativa de pago en la que el deudor es también el emisor del pagaré; el documento se redacta en primera persona, por ejemplo: "Yo, el abajo firmante, me comprometo a pagar $6,580mx antes del 30 de abril de 2023".
• Pagaré endosado: un documento emitido por el acreedor y firmado por el deudor; es una orden incondicional de pagar una cantidad específica en un plazo determinado.

Un tipo adicional de pagaré que es importante conocer es el pagaré en blanco. Este es un pagaré que no está lleno "completamente". El pagaré en blanco se completa en base a una declaración cambiaria, que establece, entre otras cosas, el monto máximo del pagaré.

¿En qué situaciones se necesita el respaldo con pagaré?

El pagaré se utiliza más comúnmente en contratos de créditos hipotecarios y en transacciones comerciales.

En el pasado, el pagaré se utilizaba con mucha más frecuencia como garantía para pagar préstamos bancarios y préstamos no bancarios. Actualmente, esta forma de garantía ha sido reemplazada por seguros y avalistas.

¿Cómo obtener un respaldo con pagaré para un crédito?

Para establecer un respaldo con pagaré para un crédito, debes acudir a una sucursal bancaria o entidad prestamista y preguntar sobre la posibilidad de utilizar esta solución. El pagaré solo puede ser firmado personalmente, no puedes obtener un crédito con un pagaré a través de Internet.

¿Cuándo es inválido un pagaré?

El pagaré es inválido si no contiene al menos uno de los elementos del pagaré, los cuales mencionamos al principio de este artículo.

La falta de validez del pagaré puede ser decidida, por ejemplo, por:

• Ausencia de fecha de emisión.
• Ausencia de indicación de la moneda junto a la cantidad en el pagaré.
• Ausencia de firma del deudor en el pagaré.
• Sospecha de falsificación del pagaré.

Beneficios del respaldo con pagaré para un crédito

El pagaré es una garantía incondicional de pago del crédito, lo que facilita en gran medida el proceso de recuperación de la deuda. El titular del pagaré tiene el derecho de exigir el pago de acuerdo con las disposiciones del documento.

Desde la perspectiva del acreedor, esta es una garantía que garantiza un proceso judicial más rápido para exigir la deuda. Por otro lado, el pagaré en sí no garantiza la solvencia del deudor y no acelera de ninguna manera la recuperación de la deuda si la ejecución resulta infructuosa.

Alternativas al pagaré: otras formas de garantizar un crédito

Distinguimos cuatro soluciones populares que son alternativas al pagaré como garantía de un crédito. Estas son:

• Seguro de crédito: el seguro de desempleo o el seguro de vida aumentan significativamente las posibilidades de obtener un crédito y garantizan asistencia en el pago en caso de problemas.
• Gravamen registral: garantía mediante el establecimiento de un gravamen sobre un vehículo, utilizada en préstamos para automóviles y arrendamiento.
• Constitución de hipoteca: la hipoteca registrada en el registro de la propiedad es una solución común en préstamos hipotecarios.
• Aval, garantía del crédito: una persona con una alta capacidad crediticia puede garantizar el pago del crédito, comprometiéndose a asumir la responsabilidad de la deuda en caso de problemas de pago por parte del deudor.

Garantía con pagaré: resumen

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) es una de las leyes más antiguas que rigen en México en relación a los instrumentos cambiarios y títulos valores. El pagaré solía ser una solución comúnmente utilizada para garantizar el pago de créditos, pero con el tiempo se han desarrollado medios de seguridad para el pago de créditos mucho más favorables.

El pagaré no garantiza el cobro de la deuda en caso de insolvencia del deudor, como lo hacen el seguro de crédito o la constitución de hipoteca. El pagaré en blanco sigue siendo una solución popular, pero como una forma de garantía adicional.