Cuota de préstamo: ¿igual o decreciente?

Cuotas iguales y decrecientes: ¿cómo afectan los costos del crédito?

Al optar por un crédito bancario, tienes la opción de elegir la forma de pago. La mayoría de los créditos se otorgan con cuotas iguales, pero también existe la posibilidad de obtener un crédito con cuotas decrecientes. Explicamos por qué son más beneficiosas y qué debes hacer para aprovecharlas.

Las cuotas pueden tomar diferentes formas. Los bancos ofrecen cuotas:

• Iguales, también conocidas como cuotas fijas o anuales, en las cuales la suma a pagar se divide de manera uniforme durante todo el período del crédito.
• Decrecientes, en las cuales las cuotas iniciales son más altas para facilitar las posteriores.
• Con saldo final, que son bajas durante la mayor parte del período de pago y aumentan en la última cuota, que contiene la mayor parte de los costos. Hemos descrito este mecanismo en un artículo separado.
• Crecentes, en las cuales cada cuota subsiguiente es más cara, lo que facilita el pago durante el período inicial del crédito.

¿Qué es una cuota de crédito?

Se llama cuota de crédito a la parte individual de la obligación que el prestatario paga. Por lo general, los créditos se pagan en cuotas mensuales que comprenden una parte del capital y una parte de intereses. La parte del capital es el precio específico del monto prestado dentro del crédito, que se devuelve al banco. La parte de intereses se deriva del interés del crédito y a menudo incluye comisiones divididas en cuotas. Es la ganancia del banco por el crédito otorgado.

¿Qué determina el monto de la cuota de crédito?

El monto de la cuota de crédito depende del monto prestado, el interés y los cargos adicionales. El costo de la cuota mensual está influenciado por:

• El monto del crédito, es decir, la suma de dinero prestada.
• El plazo del crédito, es decir, la cantidad de cuotas mensuales o semanales.
• El tipo de cuota, como se describió anteriormente.
• Las tasas de interés, que determinan el interés del crédito.
• La comisión por otorgamiento del préstamo, que es un cargo adicional que se puede pagar inmediatamente después de firmar el contrato o como parte de las cuotas.
• Los seguros de crédito, si son un requisito del contrato.

¿Qué son las cuotas decrecientes?

Las cuotas decrecientes son una solución crediticia en la cual el prestatario paga la mayor parte de los costos de intereses en las primeras cuotas del crédito. Esto hace que las cuotas sean más bajas en los períodos posteriores.

Los costos aumentados de las cuotas iniciales solo se aplican a la parte de intereses, mientras que el costo de capital de cada cuota permanece igual. Por lo tanto, este método no afecta la cantidad de cuotas, sino únicamente su monto.

Los bancos ven esta solución con menos favor que los pagos de cuotas fijas. Debido a que el costo de la obligación es mayor en los primeros meses, el prestatario debe tener una mayor capacidad crediticia para poder hacer frente a ellos. Este problema desaparece con el tiempo del crédito, pero aumenta el riesgo que el banco debe considerar.

¿Cómo se calculan las cuotas decrecientes?

Las cuotas decrecientes se calculan sumando un valor constante de cuotas de capital invariables al monto de intereses de la cuota correspondiente al mes dado. El proceso es el siguiente:

Donde:

• Rk - será el monto de la cuota de capital. Solo necesitamos calcularlo una vez.
• N - es el monto del préstamo solicitado.
• n - corresponde al número total de cuotas del préstamo durante todo el período de pago.
• Ro - será el monto de la cuota de intereses para el período dado.
• r - es la tasa de interés anual del préstamo. Se divide entre doce para obtener el valor de la tasa de interés mensual.
• Ns - representa la parte del monto prestado que aún queda por pagar. En la segunda versión de la fórmula, mostraremos cómo calcularlo si no lo conocemos.
• nr - es el número de cuota que queremos calcular.
• R - será el valor de la cuota para el mes dado.

En el ejemplo de un préstamo hipotecario de $300,000 pesos con una tasa de interés del 7.5% a un plazo de 30 años, es decir, 360 meses, los cálculos serían los siguientes:

Cuota de capital:

Rk = $300,000 / 360 = $833.33 pesos mexicanos

Cuota de intereses:

Ro = 0.075 / 12 * $300,000 = 0.00625 * 300,000 = $1,875 pesos mexicanos

Cuota en el primer mes:

R = $833.33 pesos mexicanos + $1,875 pesos mexicanos = $2,708.33 pesos mexicanos

Ahora calcularemos la última cuota para el mismo préstamo. Ya conocemos la cuota de capital, que será la misma durante todo el período de financiamiento. Sin embargo, supongamos que no sabemos qué parte del préstamo queda por pagar. Por lo tanto, utilizaremos la segunda versión de la fórmula para la cuota de intereses:

Ro = 0.075 / 12 * [300,000 - 833.33 * (360 - 1)]

Ro = 0.00625 * [300,000 - 299,165.47]

Ro = 0.00625 * 834.53

Ro = $5.21 pesos mexicanos

Por lo tanto, la última cuota de capital será:

R = $833.33 pesos mexicanos + $5.21 pesos mexicanos = $838.54 pesos mexicanos

Este método de cálculo no tiene en cuenta comisiones, seguros u otros costos adicionales que pueden surgir de los términos del contrato. Si existen tales costos, deben agregarse al resultado. También hay calculadoras de cuotas de préstamos disponibles en línea que pueden calcular el programa completo de pagos por nosotros.

¿En qué consisten las cuotas fijas?

A diferencia de las cuotas decrecientes, las cuotas iguales tienen el mismo monto durante todo el período de pago. En este caso, el costo total de intereses se distribuye de manera uniforme entre la cantidad de cuotas, al igual que se hace con el costo de capital en ambas formas de pago.

Este es el enfoque más popular debido a su simplicidad en la gestión. Los bancos tienden a preferirlo porque asumen menos riesgo crediticio en el período inicial del préstamo. Debido a que el costo mensual de la obligación es menor, es más fácil obtener un préstamo por un monto mayor con pagos de cuotas fijas.

¿Cómo se calculan las cuotas fijas?

A diferencia de las cuotas decrecientes, la cuota fija solo requiere un cálculo, que se puede realizar con la siguiente fórmula:

R = N * [(r / k * (1 + r / k) ^ n)) / (1 + r / k) ^ n - 1)]

Donde:

• R: representa la cuota del préstamo.
• N: corresponde al monto del préstamo.
• r: es la tasa de interés del préstamo anualizada.
• k: es el número de cuotas pagadas durante un año. Por ejemplo, es 12 para pagos mensuales, 1 para pagos anuales.
• n: es el número total de cuotas del préstamo durante todo el período de financiamiento.

Al igual que antes, esta fórmula no tiene en cuenta cargos adicionales. Por ejemplo, si pagamos una comisión en cuotas, debemos dividirla por su cantidad y sumarla al resultado.

Cuotas fijas o decrecientes y cambios en las tasas de interés

Los cambios en las tasas de interés tienen el mayor impacto en el costo de la deuda. En un período de tasas de interés bajas, es recomendable optar por cuotas decrecientes. Esto nos permitirá pagar una gran parte de la deuda antes de un posible aumento, por lo que un cambio en la política monetaria no nos afectará tanto como en el caso de cuotas fijas.

Si la tasa de interés ya es alta, y más aún si aumenta regularmente, un préstamo con cuotas fijas hará que los costos sean más predecibles y fáciles de manejar. Al elegir un préstamo con cuotas decrecientes, siempre asumimos cierto riesgo. Si la cuota aumenta, al pagar una mayor parte de los intereses por adelantado, ahorraremos en comparación con la futura cuota inflada.

Cuotas fijas o decrecientes y pago anticipado del préstamo

El principal beneficio de pagar el préstamo anticipadamente es la ausencia de intereses. Por lo tanto, si planeamos hacer pagos anticipados, obtendremos un mayor beneficio con un préstamo de cuotas fijas. Las cuotas decrecientes nos obligan a pagar una mayor parte de intereses en las primeras cuotas, por lo que al pagar anticipadamente la deuda, nos liberamos de una menor cantidad de cargos. Con cuotas fijas, los intereses se distribuyen de manera uniforme durante todo el período del préstamo. Esto garantiza que los ahorros obtenidos sean iguales, independientemente del momento en el que decidamos hacer el pago anticipado, suponiendo que no haya cambios en las tasas de interés. Puedes leer más sobre los beneficios del pago anticipado y las reglas de pago adicional en nuestros artículos sobre el tema.

¿En qué debemos fijarnos al elegir las cuotas del préstamo?

Al optar por cuotas decrecientes en un préstamo con tasa de interés variable, te enfrentas a un alto riesgo en caso de cambios en las tasas de interés. Su aumento en los primeros años del préstamo, cuando los intereses son significativamente más altos, puede volverse abrumador rápidamente. La cuota mensual puede aumentar incluso varios cientos de pesos, mientras que con cuotas fijas, el problema sería menos perceptible.

La disminución de las tasas de interés también se vuelve menos rentable si ya hemos pagado la mayor parte de los intereses en el período en que nuestras cuotas eran más altas. El prestatario que elige cuotas decrecientes debe ser capaz de prever los cambios futuros en el mercado. Estos problemas son menos perceptibles si optamos por un préstamo con cuotas decrecientes y tasa de interés fija. Con esta decisión, tenemos la certeza de cuánto serán las cuotas en los próximos años.

¿Es posible cambiar la cuota durante el pago del préstamo?

Sí, la mayoría de los bancos permiten cambiar la forma de las cuotas durante la duración del compromiso. Basta con ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente o completar la solicitud correspondiente en la banca por internet. La aprobación del banco para cambiar las condiciones dependerá del tipo de financiamiento al que queremos cambiar y de nuestra capacidad crediticia.

El cambio de cuotas decrecientes a cuotas fijas es más fácil, ya que esta forma de compromiso es más fácil de pagar. Por otro lado, recalcular una cuota fija a cuota decreciente requerirá una nueva evaluación de la capacidad crediticia del cliente. El banco se asegurará de que podamos pagar la deuda en esta forma.

El cambio en las condiciones de financiamiento conlleva un cargo por manipulación por introducir un anexo al contrato. Por lo general, este costo es de varias decenas de pesos.

Si el banco se niega a cambiar la forma de financiamiento, se puede solicitar nuevamente a través de una solicitud de reestructuración del préstamo. Si el banco no acepta cambiar la forma de pago en el marco de la reestructuración, puede proponer otras soluciones en su lugar. Puedes obtener más información sobre este tema en nuestro artículo sobre la reestructuración del préstamo.

¿Cuándo es rentable cambiar el tipo de cuota?

El prestatario que paga cuotas decrecientes puede querer cambiar a una cuota fija cuando la deuda se vuelve demasiado difícil de manejar. Esto ocurre principalmente cuando las tasas de interés aumentan. Si tienes una deuda con una cuota fija, vale la pena considerar cambiar a cuotas decrecientes si las tasas de interés disminuyen drásticamente. Al pagar una gran parte de los intereses, podemos ahorrar en caso de que las tasas vuelvan a aumentar. Sin embargo, esta opción solo tiene sentido si no planeamos hacer pagos anticipados en lugar de eso.

Cuotas fijas o decrecientes: resumen

Las cuotas decrecientes son una herramienta interesante que nos permite aprovechar las tasas de interés bajas y facilitar el pago de las deudas en un futuro incierto. A cambio, son más difíciles de manejar en los primeros años, cuando los intereses son más altos. Precisamente en ese momento, los cambios en las tasas de interés representan el mayor riesgo para nosotros. Los bancos también son menos favorables al otorgar este tipo de compromisos, exigiendo una mayor capacidad crediticia al cliente.

Las cuotas fijas son una opción más popular. El cálculo de la cuota se mantiene constante durante todo el período de financiamiento, por lo que el riesgo asociado a ellas permanece invariable. Los cambios en la tasa de interés tienen efectos más predecibles en este caso. El prestatario también puede ahorrar más si planea hacer pagos anticipados con una cuota fija.