¿Qué es el TAE?

¿Qué es el TAE?

El TAE representa el costo total del préstamo asumido por el consumidor, expresado como un porcentaje del monto total del préstamo anualmente. Esta definición se encuentra en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Los bancos y otras instituciones financieras están obligados a presentar el indicador TAE en sus ofertas. Esto permite a los prestatarios conocer el costo completo de la obligación, incluidos todos los cargos adicionales. Facilita la comparación de las ofertas de préstamos y protege a los prestatarios de costos inesperados.

¿Qué determina el valor del TAE?

Dado que el TAE refleja el costo total del préstamo, incluye todos los costos obligatorios que el prestatario incurre al optar por esa obligación. El TAE tiene en cuenta:

• La tasa de interés del préstamo,
• Las comisiones de otorgamiento del préstamo, como la comisión,
• Los costos de las obligaciones impuestas, como el seguro de crédito requerido por el banco,
• Los cargos adicionales de manipulación, como la tarifa de procesamiento de la solicitud o el costo de tasación de la propiedad en un préstamo hipotecario.

El TAE no incluye servicios adicionales que el prestatario no necesariamente tiene que utilizar para obtener el préstamo. Los bancos pueden ocultar parte de los costos al ofrecer una tasa de interés reducida, lo que resulta en un TAE más bajo, si el prestatario adquiere, por ejemplo, un seguro de vida adicional. Puede suceder que, en conjunto con el nuevo seguro, se pague más que en el caso de un préstamo con un TAE más alto.

Además, el TAE se calcula en función de los costos anuales. Por lo tanto, será más bajo para préstamos con mayor cantidad de cuotas, aunque puedan ser más costosos debido a que se pagan intereses en cada cuota.

El valor del TAE y los tipos de préstamos

Debido a la forma en que se calcula el TAE, la diferencia en el período de crédito y en los métodos de pago de diferentes formas de préstamo determina qué TAE se considera beneficioso para los diferentes productos financieros. Esto debe tenerse en cuenta al revisar las diversas ofertas bancarias. En nuestro sitio web, ofrecemos numerosos comparadores de préstamos que te ayudarán a identificar las diferencias en las ofertas, incluido su valor TAE.

TAE y préstamos hipotecarios

En los préstamos hipotecarios, el TAE promedio es de apenas unos pocos puntos porcentuales. Esto se debe al largo período de amortización de los préstamos, a menudo tomados por 20 o 30 años. El indicador TAE es especialmente relevante para este tipo de ofertas, ya que están asociadas con numerosos cargos adicionales. Sin embargo, debes tener en cuenta que algunos de estos costos son difíciles de predecir. Uno de los cargos asociados con un préstamo hipotecario es el seguro puente, que debe pagarse hasta que se realice la inscripción en el registro de la propiedad. Puede suceder que este proceso tome más tiempo del previsto por el banco, por lo que no se reflejará correctamente en el valor del TAE.

TAE y préstamos personales

Los préstamos personales tienen una amplia gama de valores de TAE, que pueden variar desde el 10% hasta el 80%. Esto se debe principalmente al período de amortización del préstamo, por lo que no se deben comparar ofertas con diferentes números de cuotas, incluso para la misma cantidad. En el caso de préstamos personales, el prestatario tiene menos cargos adicionales, por lo que también es importante comparar el valor de la tasa de interés en las ofertas de diferentes bancos.

TAE y préstamos no bancarios

El valor más alto de TAE que puedes encontrar se encuentra en los préstamos no bancarios, especialmente en los préstamos rápidos. Puede llegar incluso a varios cientos por ciento. Esto se debe al período de amortización muy corto. Los préstamos rápidos se pagan en una o dos semanas, o incluso en un mes, y el coeficiente TAE incluye los costos del préstamo a lo largo de un año. El corto plazo de pago aumenta significativamente el valor del TAE.

TAE 0%: ¿qué significa?

El TAE 0% significa que el préstamo es gratuito. De vez en cuando, puedes encontrar ofertas de "préstamos gratuitos". Esto significa que el prestatario no incurre en ningún costo adicional y solo está obligado a devolver el monto prestado según el cronograma de pagos establecido en el contrato.

TAE vs. tasa de interés nominal

La tasa de interés nominal informa al prestatario sobre la tasa de interés a partir de la cual se calcula el costo de los intereses sobre el capital prestado. Es uno de los factores que forman parte tanto del TAE como del RSO. Sin embargo, no siempre es el valor más alto en el cálculo del costo del préstamo.

La tasa de interés depende del nivel de la tasa de interés. Si la política monetaria del país implica tasas de interés bajas, el banco no podrá obtener ganancias de una tasa de interés alta. Al mismo tiempo, el interés puede estar subestimado por razones de marketing si una institución financiera desea parecer más atractiva.

En ese caso, gran parte de los costos de la obligación provendrán de cargos adicionales. Estos pueden incluir un seguro costoso o una gran comisión por otorgar el préstamo, que se dividirá en cuotas. Por lo tanto, no debes basarte únicamente en la tasa de interés al elegir una oferta.

TAE y el monto de las cuotas

La forma de pago de las cuotas seleccionada para un determinado contrato de crédito tiene un impacto significativo en la TAE. Al optar por una oferta con cuotas decrecientes, te encontrarás con una TAE más alta, aunque el costo total de la obligación sea menor que en un crédito con cuotas iguales.

Esto se debe a que con cuotas decrecientes se amortiza el capital prestado más rápidamente. Al tener acceso a los fondos durante más tiempo, podrías obtener más ganancias con ellos. Al pagar la obligación anticipadamente con cuotas decrecientes, "pierdes" el capital prestado más rápido, lo que teóricamente aumenta la TAE. Sin embargo, debido al cálculo de los intereses, que son mucho más bajos en la etapa posterior del crédito con cuotas decrecientes, el costo de la obligación es menor que en el mismo crédito con cuotas iguales.

TAE y el plazo del crédito

Los créditos con plazos más largos tendrán una TAE más baja, incluso si son más caros en realidad. Esto se debe a la misma relación que en el crédito con cuotas decrecientes. Cuanto más tiempo mantengas acceso a los fondos recibidos, menor será la TAE. Por otro lado, un compromiso más largo permite a la institución financiera ganar más intereses. Al utilizar la TAE para comparar diferentes ofertas de crédito, es importante comparar contratos no solo para la misma suma, sino también con el mismo plazo de pago.

Cómo calcular la TAE - fórmula

Los cálculos se realizan encontrando el valor de X en la siguiente fórmula:

Los símbolos individuales representan:

• X - la tasa de interés anual real.
• m - el número de la última cuota del préstamo.
• k - el número de la cuota, por lo tanto, 1 ≤ k ≤ m.
• Ck - el monto de la cuota k.
• tk - el período, expresado en años o fracciones de años, entre el día del primer pago y el día de cada pago posterior, por lo tanto, t1 = 0.
• m' - el número de la última amortización o pago realizado.
• l - el número de la amortización o pago.
• Dl - el monto de la amortización o pago.
• Sl - el período, expresado en años o fracciones de años, entre el día del primer pago y el día de cada amortización o pago.

Debido a la naturaleza complicada de la fórmula, recomendamos utilizar nuestra calculadora de TAE para ahorrar tiempo en los cálculos.

Tasa de interés anual real: resumen

La TAE es un indicador muy útil que permite comparar los costos totales asociados con diferentes ofertas de crédito, teniendo en cuenta cualquier cargo adicional que se aplique en el contrato.

Al utilizar este indicador, es importante comprender cómo funciona. Debido a la influencia del período de la obligación y la forma de pago, la comparación de créditos con diferentes números de cuotas o con un cronograma de pago diferente no será precisa. Utilizar correctamente este coeficiente permite evaluar los costos de diferentes servicios y evitar publicidades engañosas que se refieren a una parte de los costos de la obligación, como la tasa de interés.