Promesa crediticia - todo lo que necesitas saber.

¿Qué es una promesa crediticia?

La promesa crediticia es un documento que el banco emite al cliente a petición suya, después de evaluar la capacidad crediticia del cliente. En la promesa, el banco informa que está dispuesto a otorgar al cliente un crédito por una cantidad específica en ese momento. Este es un documento emitido únicamente según la capacidad crediticia del cliente y la estimación de cuánto crédito puede otorgar el banco. Sin embargo, no es un documento vinculante. Después de analizar otros factores, el banco puede decidir no otorgar el crédito.

¿Cómo se ve una promesa crediticia?

La promesa crediticia es una forma de declaración por escrito del banco de que puede otorgar un crédito por una cantidad específica en ese momento. Además de la cantidad máxima de compromiso que el banco puede otorgar al cliente, el documento incluye los datos de ambas partes. La promesa también tiene una serie de disposiciones adicionales. Aquí está la lista de información que se encuentra en la Promesa Crediticia:

• Información sobre el banco que emite la promesa (RFC, dirección y contacto),
• Información sobre el cliente al que se le emite la promesa (nombre, dirección),
• Declaración verbal sobre la posibilidad de otorgar un crédito por una cantidad específica, incluida esa cantidad,
• Lista de condiciones que el cliente debe cumplir y documentos que debe proporcionar para iniciar el proceso crediticio,
• Forma de garantía del crédito (si la hay),
• Período durante el cual la promesa emitida es válida, generalmente de 30 a 60 días,
• Fecha, lugar, sello de la sucursal del banco y firmas de la persona autorizada para emitir la promesa y el cliente,
• El banco puede agregar una nota sobre para qué no puede usar el cliente la promesa emitida y en qué situaciones no tiene efecto.

Costo de la promesa crediticia

El costo de la promesa crediticia depende de la oferta del banco en el que planeamos obtener el crédito. Dependiendo del banco y del crédito, el costo de emitir la promesa puede estar en el formulario informativo del producto específico. Aunque la promesa crediticia generalmente se aplica principalmente a las hipotecas, a veces también se puede aplicar a otras formas de crédito (por ejemplo, créditos automotrices). Si el banco ofrece una promesa para un crédito en particular, es importante conocer su costo. Algunos bancos emiten la promesa de forma gratuita, mientras que otros esperan un pago que puede oscilar entre $265mx y $1,060 mxn. Por lo tanto, también es importante considerar esto al buscar el crédito más económico.

Promesa crediticia en bancos mexicanos

Los bancos mexicanos tienden a ofrecer diferentes niveles de precalificación o preaprobación, que pueden variar en términos de detalle y compromiso.

Precalificación Básica: En este nivel, el banco realiza una evaluación preliminar de la capacidad crediticia del cliente basada en información general como ingresos y gastos. Esto proporciona una idea general de cuánto crédito podría ser elegible para obtener, pero no es un compromiso firme.

Precalificación Avanzada o Preaprobación: En este nivel, el banco podría requerir más información detallada y realizar una evaluación más exhaustiva. Esto podría incluir revisar historial crediticio, verificar ingresos y gastos específicos, y otros factores. Si se otorga una preaprobación, es más probable que el banco esté comprometido a otorgar un cierto monto de crédito sujeto a la presentación de una solicitud formal.

Cotización o Propuesta: Algunos bancos podrían proporcionar una cotización detallada que incluye los términos específicos del préstamo, como la tasa de interés, plazo y monto máximo. Esta cotización suele ser más precisa y comprometedora que una simple precalificación.

Algunos bancos en México que podrían ofrecer una preaprobación crediticia más detallada son; BBVA, Banorte, Santander, Scotiabank y HSBC; no se debe esperar una en el caso de créditos en Banamex y Banco Azteca.

Cómo obtener una promesa crediticia - paso a paso

Para obtener una promesa crediticia, es necesario presentar una solicitud en la sucursal bancaria más cercana, donde planeamos solicitar el préstamo. La solicitud de la promesa crediticia se puede obtener en el sitio web del banco, mientras se verifica qué otros documentos debemos proporcionar como clientes al banco.

Si el banco ofrece la opción de elegir entre una promesa precalificada o preaprobada, la lista de documentos necesarios variará.

Para una promesa precalificada, el cliente debe proporcionar todos los documentos que demuestren sus ingresos, como el contrato laboral, extractos bancarios de los últimos 3 meses, así como información sobre las obligaciones actuales en otras instituciones financieras y un estimado de los costos asociados con el mantenimiento del hogar. Todo esto permite determinar la capacidad crediticia del cliente.

Para una promesa preaprobada, además de los documentos mencionados anteriormente, necesarios para evaluar la capacidad crediticia, se requerirán documentos relacionados con la propiedad (valoración de la propiedad, copia de la escritura, a veces un contrato preliminar).

Es importante tener en cuenta que algunos bancos ofrecen emitir una promesa crediticia de forma gratuita, mientras que otros requieren el pago de una tarifa correspondiente. De manera similar, es importante tener en cuenta que aunque una promesa completa requiere un poco más de esfuerzo por parte del cliente y más formalidades, es más segura desde el punto de vista de ambas partes en la transacción.

¿La promesa crediticia garantiza la obtención del crédito?

La promesa crediticia no es vinculante para el banco. El banco no está obligado a cumplir con la declaración hecha en la promesa crediticia. La promesa se emite en base a la capacidad crediticia del cliente y solo se refiere a la cantidad máxima de crédito que el banco podría otorgar al cliente en ese momento. Sin embargo, al momento de solicitar el préstamo, el banco podría darse cuenta de que el cliente no califica para obtener el crédito. Esto podría ser debido a entradas desfavorables en bases de datos de deudores, ejecuciones o embargo revelados. El cliente podría enfrentar problemas de salud o perder su empleo, lo que también podría afectar sus posibilidades de obtener el crédito, independientemente de la promesa emitida por el banco.

¿Cuándo es inválida la promesa crediticia?

El banco no necesariamente debe especificar en qué situaciones la promesa pierde su validez. Sin embargo, hay ciertas situaciones que probablemente anularán los términos de la promesa, independientemente de la política del banco. Estas incluyen:

• Historial crediticio desfavorable: después de emitir la promesa, que generalmente es válida por 30 a 60 días, información sobre deudas o retrasos que surgieron durante la solicitud de crédito podría ser registrada en el Buró de Crédito u otras bases de datos de deudores.
• Empeoramiento de la situación del cliente: después de obtener la promesa, el cliente podría perder su fuente de ingresos, enfrentar problemas de salud o enfermedades graves. En resumen, de muchas formas podría volverse insolvente antes de obtener el crédito, lo que invalidaría la promesa.
• Propiedad inadecuada: después de obtener la promesa y durante el proceso de solicitud, en algún momento se requerirá la presentación de documentos relacionados con la propiedad a ser financiada. El banco podría considerar que la propiedad no es adecuada como garantía hipotecaria o que no vale su precio. Además, si el cliente se basó en una promesa abreviada, podría resultar que la propiedad excede sus posibilidades financieras.

Resumen de la promesa crediticia

La promesa crediticia es un documento y una declaración escrita por parte del banco de que puede otorgar al cliente un crédito por una cantidad específica. Esta promesa es a menudo necesaria, o al menos muy útil, en el proceso de compra de propiedades. Este documento permite negociar con el vendedor para obtener un precio más favorable o tener prioridad en la adquisición de la propiedad. La promesa también puede aplicarse a otros productos crediticios, aunque su uso más común es en los créditos hipotecarios. Es importante recordar que la promesa se divide en completa y abreviada. La versión abreviada requiere menos trámites, pero es menos precisa. La completa implica más trabajo pero también condiciones más precisas por parte del banco. En la mayoría de los bancos, la promesa tiene un costo y su período de validez generalmente es de 30 a 60 días.