Seguro de crédito en México: cómo funciona, costos y tipos

¿Cómo funciona el seguro de crédito?

El seguro de crédito funciona como una póliza que cubre parte de la deuda del cliente si este no puede seguir pagando por motivos imprevistos, como fallecimiento, incapacidad o pérdida de empleo. El prestatario paga una prima (mensual, anual o ligada a la cuota del crédito), y en caso de siniestro, la aseguradora cubre total o parcialmente la deuda. Aunque su principal función es proteger al banco, también evita que el cliente y sus herederos queden con deudas impagables.

Tipos de seguros vinculados a créditos

Existen diferentes tipos de seguros que pueden estar ligados a un crédito. Algunos son opcionales y otros obligatorios, especialmente en el caso de hipotecas.

Seguro de vida

El seguro de vida garantiza que, en caso de fallecimiento del prestatario, la deuda quede cubierta. También puede incluir protección por incapacidad, enfermedades graves o invalidez. Se puede contratar directamente con la aseguradora del banco o de manera independiente, cediendo la póliza a la institución financiera.

Seguro de invalidez o incapacidad

Cubre el saldo del crédito en caso de que el prestatario quede incapacitado de forma permanente para trabajar. Generalmente requiere certificados médicos y documentos oficiales para activar la póliza.

Seguro de desempleo

Este seguro cubre entre 6 y 12 mensualidades del crédito en caso de pérdida involuntaria del empleo. Suele aplicar únicamente para contratos de trabajo indefinidos y no cubre renuncias ni despidos por mutuo acuerdo.

Seguro de propiedad

Obligatorio en créditos hipotecarios. Protege la vivienda adquirida contra riesgos como incendio, desastres naturales u otros daños. El banco puede ofrecerlo en paquete, pero el cliente puede contratarlo con cualquier aseguradora siempre que cumpla con los requisitos de cobertura.

Seguro y tipos de crédito

Dependiendo del tipo de crédito, la conveniencia y obligatoriedad del seguro varía:

Seguro en créditos hipotecarios

En una hipoteca, el seguro de propiedad es obligatorio. El seguro de vida no siempre lo es, pero los bancos lo promueven fuertemente. También existe el seguro de bajo pago inicial, que se paga cuando se da menos del 20% de enganche.

Seguro en créditos al consumo

No es obligatorio, pero puede reducir tasas de interés o comisiones. Conviene evaluarlo si el banco ofrece mejores condiciones a cambio de contratar la póliza.

Seguro en créditos de consolidación

En este tipo de créditos, algunos bancos lo exigen para reducir riesgos. Aunque no siempre es obligatorio, puede negociarse según el perfil del cliente.

¿Cuánto cuesta el seguro de crédito?

El costo depende del monto, tipo de crédito, cobertura y perfil del cliente:

• En créditos al consumo: alrededor del 0.3% mensual sobre el monto prestado.
• En créditos hipotecarios: depende de la propiedad y aseguradora. Ejemplo: Citibanamex ofrece desde 0.0049% mensual, Santander 0.0075% y BBVA 0.0096%.

En algunos casos, el pago puede ser único (5-6% del crédito) o mensual ligado a la cuota.

¿Es obligatorio contratar un seguro de crédito?

No siempre. En créditos personales o al consumo es opcional. En créditos hipotecarios, el seguro de la propiedad sí es obligatorio, mientras que el seguro de vida depende de cada banco.

¿Cuándo conviene contratar un seguro de crédito?

Conviene contratarlo cuando:

• El banco mejora condiciones (menor tasa o comisión).
• El cliente busca proteger a su familia en caso de fallecimiento o incapacidad.
• Se trata de un crédito a largo plazo (ej. hipoteca a 20-30 años).

¿Es posible cancelar un seguro de crédito?

Sí, salvo en los seguros obligatorios (ej. propiedad en hipotecas). Si se cancela dentro de los primeros 30 días, se puede obtener un reembolso total de las primas. Después, el reembolso será proporcional al tiempo no utilizado de cobertura.

Seguro de crédito en caso de fallecimiento

En caso de muerte del prestatario, el banco solicita a la aseguradora el pago de la deuda con el certificado de defunción. Si la indemnización no cubre la totalidad, los herederos deben cubrir la diferencia.

Seguro de crédito - Resumen

El seguro de crédito es una herramienta de protección que ofrece respaldo en situaciones imprevistas como fallecimiento, invalidez o desempleo. Aunque protege principalmente al banco, también brinda tranquilidad al cliente y su familia. Su costo varía según el crédito y puede representar un aumento pequeño en la cuota, a cambio de seguridad financiera y mejores condiciones de préstamo.