Seguro de crédito: ¿cuáles? ¿cuánto cuesta? ¿es obligatorio?

¿Cómo funciona el seguro de crédito?

El seguro de crédito no difiere fundamentalmente de otros tipos de seguros. El prestatario paga periódicamente una cierta cantidad, y a cambio, una suma determinada de su deuda será cubierta por la póliza en caso de un evento imprevisto que le impida pagar las cuotas del crédito de manera regular. La frecuencia de los pagos del seguro puede variar según los términos del contrato. Por lo general, se encuentran pagos mensuales, anuales o vinculados a cada cuota del crédito. Por supuesto, si no ocurre ningún evento no deseado, el asegurado no recibirá nada a cambio de sus primas. Esto nos lleva a una de las características más importantes del seguro de crédito: protege principalmente al banco. A pesar de que el prestatario paga regularmente las primas, el aporte financiero del banco (y su recuperación en caso de falta de pago por parte del cliente) es el objeto del seguro. Por supuesto, la situación en la que el prestatario ya no puede pagar sus cuotas (accidente, pérdida de empleo, problemas de salud, etc.) significaría una deuda imposible de pagar, lo que generaría intereses moratorios adicionales. En este sentido, el asegurado también obtiene ciertos beneficios de este acuerdo. Sin embargo, generalmente no tiene influencia en las Condiciones Generales del Seguro, el monto por el cual el crédito está asegurado, ni las situaciones en las cuales la compañía de seguros se niega a pagar la indemnización, lo cual no es infrecuente. Como siempre, destacamos la importancia de analizar detenidamente el contrato y elegir la opción más favorable (si es que tenemos elección) - la responsabilidad de nuestras finanzas recae en nosotros mismos.

Seguro de vida y crédito

Una de las formas de seguro más populares, especialmente para créditos hipotecarios, es el seguro de vida. Para muchos de nosotros, la hipoteca es el mayor desafío financiero que enfrentaremos en la vida, tanto en términos de cantidad como de duración del compromiso. Por lo tanto, los bancos insisten mucho en formas adicionales de garantía para este tipo de crédito. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el banco no tiene derecho a obligarnos a contratar un seguro de vida con un crédito hipotecario. Esto no impide que las cláusulas de los contratos de crédito estén formuladas de tal manera que sea casi imposible firmarlos sin esta protección. El objetivo principal del seguro de vida en un crédito hipotecario es asegurar el pago del compromiso en caso de fallecimiento del prestatario. De esta manera, el banco recuperaría su inversión, y los herederos del fallecido no quedarían cargados con la deuda. Muchas compañías de seguros también ofrecen otros tipos de cobertura en la póliza de seguro de vida, como protección en caso de incapacidad permanente, enfermedades graves o hospitalizaciones prolongadas. Sobre estos aspectos ampliaremos más adelante.

El seguro de vida con un crédito se puede obtener de dos maneras. En el primer caso, el banco presenta una oferta de una compañía de seguros con la cual colabora y, en nombre del prestatario, puede firmar el contrato correspondiente. La prima del seguro estaría vinculada a la cuota del crédito. Con el tiempo, y con la disminución del monto pendiente de pago, el pago periódico del seguro también debería disminuir.

La segunda opción es suscribir directamente un contrato de seguro de vida con una compañía de seguros de nuestra elección, y luego cederlo al banco durante el período de reembolso del crédito. Esta solución nos brinda una gama mucho más amplia de opciones de seguros, y también separa claramente el crédito de la póliza. Esto significa que si el monto de la indemnización en caso de nuestro fallecimiento es mayor que el saldo del crédito restante, el excedente se pagará a los beneficiarios designados (nuestros herederos). En este caso, también tenemos un margen mucho mayor para negociar tanto la cantidad del seguro como la cuota periódica.

Seguro en caso de invalidez o incapacidad para trabajar y crédito

Como mencionamos anteriormente, el seguro en caso de invalidez o incapacidad permanente a menudo se incluye como parte del seguro de vida. Sin embargo, nada impide que lo compremos por separado. En caso de daño corporal permanente o enfermedad que impida el trabajo, el asegurador cubrirá el saldo pendiente del crédito. La póliza se activa mediante la solicitud del prestatario y debe estar respaldada por documentación que certifique el evento y la condición médica. A veces, también puede ser necesario presentar certificados del seguro social o de pensiones.

Seguro en caso de pérdida de empleo y crédito

El seguro en caso de pérdida de empleo difiere significativamente de los casos anteriores. En primer lugar, esta es una protección temporal y no permanente. Esto significa que el seguro solo cubre el pago de varias cuotas (generalmente de 6 a 12), lo que permite al asegurado buscar otro empleo. En segundo lugar, las condiciones para recibir este seguro son más restrictivas. Por lo general, solo cubre la pérdida del empleo en un contrato laboral indefinido (aunque algunas compañías también ofrecen este tipo de seguro para autónomos), y en segundo lugar, la terminación del empleo no puede ser culpa del prestatario. Esto incluye, por ejemplo, la terminación del contrato de común acuerdo entre las partes.

Seguro de propiedad y crédito

El último tipo de seguro se encuentra casi exclusivamente en créditos hipotecarios y, en muchos casos, es un requisito para obtener el crédito. Es el seguro de propiedad, que cubre el objeto del compromiso. En general, suele ser suficiente un seguro mínimo contra incendios u otros eventos imprevistos. Al igual que con el seguro de vida, el banco ofrecerá un paquete de la aseguradora con la que colabora, pero también debe aceptar una póliza de otra compañía que el cliente haya firmado por sí mismo. Lo más importante aquí será cumplir con los requisitos, como el monto del seguro, que no puede ser menor que el total del crédito hipotecario.

Seguro y tipos de crédito

Al igual que con muchas herramientas financieras, la elección del seguro adecuado para nuestro crédito desempeñará un papel crucial. Elegir un seguro costoso para un crédito a corto plazo con un monto pequeño puede causarnos más problemas que beneficios. La cuota podría aumentar significativamente, y el riesgo de eventos imprevistos sería mucho menor que en un compromiso a largo plazo. Por lo tanto, analicemos los requisitos para los seguros para diferentes tipos de créditos y sus variantes más favorables desde el punto de vista del prestatario.

Seguro de crédito hipotecario

El crédito hipotecario puede estar acompañado por varios seguros diferentes. El banco no puede exigirnos un seguro de vida, pero puede alentarnos a tomar esa decisión ofreciendo condiciones más atractivas. Sin embargo, incluso sin el requisito, el seguro de vida es una opción que vale la pena considerar. Veinte o treinta años son un largo período durante el cual casi cualquier cosa puede suceder. Proteger a nuestros seres queridos en caso de fallecimiento, invalidez o incapacidad para trabajar puede valer la pena pagar una cuota ligeramente más alta. "Ligeramente" porque, dado el monto tan alto y el período de crédito, el seguro adicional es mucho menos perceptible que en el caso de un crédito en efectivo mucho más corto.

Otro seguro que no podemos evitar es el seguro de propiedad. Los bancos están de acuerdo en este tema. Podemos firmar el contrato a través del banco o buscar una oferta adecuada en el mercado.

En los créditos hipotecarios, también existe otro tipo de seguro. Es el seguro de bajo pago inicial. Como regla general, se considera que se debe tener el 20% del monto acumulado para solicitar un crédito hipotecario. Sin embargo, los bancos a menudo están dispuestos a financiar la compra de una propiedad cuando solo tenemos el 10% del pago inicial. La condición es tener un seguro de bajo pago inicial, que pagaremos hasta que alcancemos el "mágico" umbral del 20% del valor del crédito pagado. Sin duda, esto aumentará nuestra cuota al comienzo del período de crédito, pero puede ser la única opción para los clientes que tendrían problemas para acumular fondos más grandes como pago inicial.

Información importante: si pagamos el crédito hipotecario antes de tiempo, podemos solicitar un reembolso parcial de las primas. Esto se aplica tanto si pagamos el seguro en una sola cuota al firmar el contrato como si agregamos la prima a la cuota mensual.

Seguro de crédito al consumo

El crédito al consumo se vende mucho menos en paquete con un seguro. El riesgo para el banco en este caso es mucho menor: menor duración del compromiso y una cantidad considerablemente menor. Sin embargo, esto no significa que los bancos no intenten persuadir a sus clientes a optar por una protección adicional. En general, se pueden encontrar dos ofertas para el mismo crédito: una con seguro voluntario y otra sin seguro. La primera puede resultar mucho más favorable para el cliente. El propio crédito puede ser más barato, con tasas de interés reducidas y comisiones más bajas para alentar al cliente a aceptar este acuerdo vinculado. Cada caso debe ser considerado individualmente, especialmente cuando disponemos de una capacidad crediticia relativamente baja. En ese caso, el seguro aumentaría nuestra confiabilidad a los ojos del banco, y esto podría llevar a los beneficios mencionados anteriormente.

Seguro de crédito de consolidación

La diferencia en las expectativas entre el prestatario y el banco es aún más evidente en el caso del seguro de crédito de consolidación. El cliente suele optar por esta opción para reducir la cuota mensual (no aumentarla con la prima del seguro). Sin embargo, para el banco, esto es una señal de que el cliente podría haber tenido problemas en el pasado para cumplir con sus obligaciones a tiempo. Por lo tanto, algunos bancos requieren este tipo de protección, al menos para créditos de cantidades más grandes. Sin embargo, generalmente es objeto de negociación entre el prestamista y el cliente, en la que la situación individual del prestatario y su historial de pago de deudas desempeñan un papel crucial.

¿Cuánto cuesta el seguro de crédito?

No es posible dar una respuesta exacta a esta pregunta. El costo del seguro de crédito depende de muchos factores: el tipo de crédito, el alcance de la cobertura, la cantidad prestada y el plazo de vencimiento. Además, la situación personal del prestatario también es relevante, como su historial de deudas, edad y si se elige una prima mensual o el pago único del seguro. Intentemos ordenar un poco esta cuestión.

En el caso de un crédito al consumo, el seguro medio en el mercado varía en torno al 0,3% de la cantidad total del crédito por mes. Sin embargo, también podemos esperar un cargo adicional único. Si pagamos el seguro en su totalidad al firmar el contrato, debemos prepararnos para aproximadamente el 5-6% del valor del crédito.

La situación es aún más complicada en el caso del seguro de crédito hipotecario. Empecemos con el seguro de propiedad. Los bancos generalmente ofrecen al menos dos opciones con diferentes niveles de cobertura. Por ejemplo, en el caso del seguro mensual, Citibanamex ofrece una tasa del 0,0049% del valor de la propiedad, Santander del 0,0075% y BBVA del 0,0096% en el plan básico y del 0,0228% en el plan ampliado. 

No podemos enfatizar lo suficiente la importancia de leer cuidadosamente los contratos y elegir la oferta que mejor se adapte a nuestras necesidades. Dada la cantidad de factores que influyen en el costo y la forma en que se determina, las diferencias entre diferentes bancos (y, por supuesto, también entre las compañías de seguros) son considerables y no se pueden presentar en una tabla clara y honesta. Todo el proceso de solicitar un crédito hipotecario es complicado y lleva tiempo, y esto también se aplica a su componente de seguro.

¿Es obligatorio el seguro de crédito?

Todo depende del tipo de crédito que estemos considerando. En los créditos al consumo, el seguro nunca es obligatorio. Para animar a los clientes a optar por el seguro, el banco puede reducir las tasas de interés o las comisiones, pero no puede exigir esta protección. En los créditos hipotecarios, el seguro de la propiedad es siempre obligatorio. El requisito de seguro de vida varía significativamente entre los bancos. Santander lo exige cuando el prestatario es el único sostén de la familia. En Pekao, el seguro de vida es obligatorio cuando la suma de la edad del prestatario y el plazo del crédito supera los 65 años. Sin embargo, en el mercado también hay ofertas de créditos hipotecarios que no requieren el seguro de vida (por ejemplo, en BBVA).

¿Cuándo vale la pena asegurar un crédito?

Principalmente, cuando el seguro reducirá significativamente el costo del crédito. Los bancos fomentan esta protección adicional al reducir la comisión o incluso la tasa de interés. Gracias a una póliza adicional, también podemos aumentar nuestra capacidad crediticia y ser más confiables a los ojos del banco, lo que puede traducirse en condiciones más favorables. Por supuesto, mucho también depende de nuestra definición de "valer la pena". Si valoramos la seguridad de nuestra familia y no queremos dejarles una gran deuda en caso de nuestro fallecimiento repentino, también podemos considerar que el seguro de vida en un crédito hipotecario vale la pena.

¿Es posible renunciar al seguro de crédito?

Las cuestiones relacionadas con la renuncia al seguro de crédito están reguladas por las leyes del código civil y los términos generales del seguro (que son parte inseparable del contrato de seguro). En resumen, excepto por los seguros obligatorios, cada contrato de seguro de crédito puede ser cancelado por el cliente. Basta con presentar la solicitud correspondiente en nuestro banco. Podemos encontrar un formulario para este propósito en su sitio web. Tampoco es necesario proporcionar una razón para la renuncia al seguro.

Un asunto aparte es la rescisión del contrato de crédito. Para esta acción, solo tenemos 30 días después de la firma del contrato. También requerirá presentar una solicitud en el banco.

Consecuencias de renunciar al seguro de crédito

Renunciar al seguro de crédito puede tener graves consecuencias. En primer lugar, es evidente que perderemos protección en caso de situaciones imprevistas. Por otro lado, la cuota de nuestro crédito se reducirá en el monto de la prima de seguro. Finalmente, el banco puede modificar las condiciones de nuestro crédito. Si hemos optado por una oferta que garantiza una tasa de interés o una comisión más baja a cambio del seguro, renunciar a él significará que también perderemos esos beneficios. Antes de tomar esta decisión, es recomendable calcular cuidadosamente si el ahorro en la cuota será contrarrestado por condiciones de financiamiento menos favorables.

¿Cómo calcular el reembolso del seguro de crédito?

¿Cuánto podemos esperar de reembolso? Si renunciamos al seguro dentro de los primeros 30 días de su vigencia, podemos esperar un reembolso completo de todas las primas pagadas. Sin embargo, si el reembolso se debe a una cancelación anticipada, recibiremos una parte proporcional al período no utilizado de la protección. Por ejemplo, si tomamos un crédito al consumo a cinco años con seguro y lo pagamos después de cuatro años, recibiremos una quinta parte de las primas pagadas de vuelta. Entre los bancos pueden existir algunas diferencias procedimentales, que se describen en detalle en los términos generales del seguro. Por ejemplo, Banorte realiza el reembolso de primas no utilizadas automáticamente, sin necesidad de presentar documentos adicionales. Algunos bancos ofrecen dos opciones de reembolso: una transferencia a la cuenta designada por el cliente y la otra como una reducción del monto restante a pagar con las primas sobrepagadas.

Seguro de crédito y fallecimiento del prestatario

En caso de fallecimiento del prestatario cuya deuda estaba asegurada, la familia debe proporcionar al banco el certificado de defunción. El deber de pagar la deuda restante recae entonces en la aseguradora. Si el procedimiento para el pago de la indemnización se prolonga, puede haber una situación en la que la familia tenga que pagar una o dos cuotas adicionales. Sin embargo, la aseguradora tiene la obligación de reembolsar los pagos utilizados. Es el banco quien solicita el pago de la indemnización a la compañía de seguros (con base en el certificado de defunción proporcionado).

¿Qué sucede si el monto de la indemnización no cubre toda la deuda? Desafortunadamente, la diferencia entre estas dos cantidades recae en los herederos, quienes deberán cancelarla.

Seguro de crédito - Resumen

El seguro en el crédito es una forma de protección para el cliente y, en última instancia, para el interés del banco, en caso de dificultades o imposibilidad de pagar parte o la totalidad de la deuda. Los bancos ofrecen diferentes tipos de seguros para créditos, como seguro de vida o seguro por pérdida de salud o empleo. Es importante destacar que el cliente no está obligado a adquirir un seguro, pero generalmente se sugiere fuertemente, especialmente en el caso de créditos hipotecarios.

Es recomendable asegurar el crédito porque nunca podemos prever situaciones extremas, como despido laboral, accidentes o fallecimiento. Con un seguro, podemos contar con la cobertura de los costos de la deuda a través de la póliza o incluso recibir apoyo para el pago en situaciones difíciles. El costo del seguro solo incrementará ligeramente la cuota del crédito, pero proporcionará tranquilidad y en ocasiones puede reducir la tasa de interés o el margen.