Comisión por préstamo hipotecario y en efectivo: ¿cuánto es?

¿Qué es la comisión por préstamo bancario?

La comisión por préstamo bancario es un cargo único que el banco agrega al préstamo. Su propósito es cubrir los costos operativos asociados con la activación del préstamo. Por lo general, se expresa como un porcentaje del monto prestado (considerando el interés). Siempre se establece antes de firmar el préstamo y no cambia durante su vigencia. Por lo tanto, la comisión es un elemento importante en los costos totales del préstamo. Por lo general, varía del 0% al 15% en préstamos de consumo y del 2% al 3% en préstamos hipotecarios. Es posible que el banco reduzca la comisión incluso al 0%, pero generalmente requiere acciones adicionales por parte del cliente (alto pago inicial, contratación de seguros u otros productos del banco, como cuentas corrientes o tarjetas de crédito, etc.). Aunque la comisión se cobra una vez, a menudo se distribuye y se suma a las cuotas del préstamo.

Tipos de comisiones

No obstante, la comisión por la activación del préstamo no es la única que el prestatario puede encontrar. Prácticamente todas las operaciones relacionadas con el préstamo bancario pueden estar sujetas a comisiones separadas. Esto es comprensible, ya que cada operación implica un trabajo adicional y, por lo tanto, un costo para el banco. ¿Con qué comisiones puede encontrarse el prestatario?

• Comisión por otorgamiento del préstamo: este es el tipo básico de comisión. Se cobra al momento de la activación del préstamo.
• Comisión por evaluación de la solicitud: algunos bancos también cobran una tarifa por evaluar la solicitud de préstamo, independientemente de si se aprueba o no. Esto se aplica principalmente a préstamos comerciales y se expresa en términos de una cantidad fija.
• Comisión por cambio en las condiciones del préstamo: si deseamos, por ejemplo, extender el plazo del préstamo (lo que implica recalcular la cuota) o aumentar el monto del préstamo, también tendremos que pagar una comisión.
• Comisión por cancelación anticipada del préstamo: pagar anticipadamente la deuda puede parecer una razón extraña para cobrar tarifas adicionales. En préstamos en efectivo, generalmente no se cobra esta comisión. Sin embargo, en el caso de préstamos hipotecarios, la cancelación anticipada significa una pérdida significativa de intereses para el banco. En ese caso, la comisión puede alcanzar hasta el 3% del monto del préstamo.
• Comisión por conversión de moneda: el cambio de moneda implica no solo una pérdida debido al tipo de cambio, sino también un cargo adicional para el prestatario.
• Comisión por acciones de cobranza y recuperación: en caso de incumplimiento en el pago del préstamo, el banco también cobrará tarifas adicionales por enviar recordatorios y, finalmente, transferir el caso a una agencia de cobranza.

Todos los montos de las comisiones deben especificarse claramente en el contrato de préstamo y sus anexos. A veces, los clientes les prestan menos atención, ya que su principal enfoque está en la tasa de interés. Sin embargo, las comisiones también son un componente importante de los costos totales del préstamo, por lo que vale la pena tenerlas en cuenta.

¿Qué determina la cantidad de la comisión?

La ley bancaria no regula los criterios utilizados por los prestamistas para establecer la cantidad de la comisión. La única limitación es la ley contra la usura, que establece que los costos adicionales (incluida la comisión) no pueden exceder el 25% del monto prestado. Aparte de eso, los bancos tienen total libertad para establecer la cantidad de esta tarifa y no comparten públicamente los mecanismos que la respaldan. Algunos bancos establecen una comisión única para todos los clientes, mientras que otros la vinculan a varios factores. Se puede esperar una tarifa más baja principalmente cuando el riesgo del banco (al prestar dinero) es menor. Una buena historia crediticia, una alta capacidad de endeudamiento o un alto pago inicial (en el caso de préstamos hipotecarios) jugarán a nuestro favor, ya que será más rentable para el banco atraer a ese cliente (quien pagará intereses) que obtener ganancias únicas a través de la comisión. Otra forma de reducir la comisión son otros productos del banco. Si decidimos abrir una cuenta corriente o solicitar una tarjeta de crédito en una institución determinada, compensarán la falta de comisión mediante cargos por esos productos. Todo depende del riesgo que el banco asuma (o perciba que asume) al prestarnos dinero. En el otro extremo, un bajo pago inicial o una baja capacidad de endeudamiento nos llevarán a una comisión más alta.

Comisión por préstamo de consumo

En los préstamos de consumo, que son generalmente préstamos a corto plazo, encontramos la mayor variabilidad en la cantidad de la comisión. Por un lado, los bancos obtienen menos ganancias por intereses (debido al período relativamente corto del préstamo), por lo que a menudo la comisión genera la mayor parte de los ingresos. En estos casos, a menudo vemos comisiones de hasta varios puntos porcentuales. Por otro lado, la competencia en el mercado de este tipo de préstamos es alta, lo que lleva a la necesidad de reducir las tarifas para atraer clientes. Las ofertas con una comisión del 0% no son infrecuentes.

Comisión por préstamo en efectivo: ofertas bancarias

Presentamos la oferta de algunos bancos polacos en cuanto a la comisión por préstamo en efectivo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la comisión más baja no significa automáticamente los costos más bajos del préstamo. Es solo una parte de este indicador. También presentamos las ofertas que los bancos hacen públicas. En muchos casos, la comisión es objeto de negociación, por lo que los casos individuales pueden diferir significativamente de los presentados en la tabla.

Comisión máxima por préstamo en efectivo

El nivel máximo de comisión por préstamo está regulado por la ley contra la usura de marzo de 2016. Según esta ley, todos los costos adicionales no pueden exceder el 25% del monto prestado. Además, el 30% de ese valor es el límite máximo de los cargos por cada año del contrato. Además, la suma total de los costos adicionales durante todo el período del préstamo no puede ser superior al monto prestado. Los costos adicionales incluyen no solo la comisión, sino también los costos de seguro del préstamo, por ejemplo.

Comisión por otorgamiento de préstamo hipotecario

Las comisiones por otorgamiento de préstamos hipotecarios suelen ser mucho más bajas que las de los préstamos en efectivo. El menor porcentaje aplicado a sumas significativas (para las cuales se otorgan los préstamos hipotecarios) sigue siendo rentable para el banco. Por lo tanto, la comisión por préstamo hipotecario generalmente oscila entre el 2% y el 3%. Sin embargo, es posible encontrar ofertas en el mercado que superen estos valores en ambas direcciones. Nuevamente, una forma efectiva de reducir la comisión bancaria es a través de un alto pago inicial o mediante la compra cruzada (cross-selling), es decir, al adquirir algún otro servicio o producto del banco junto con el préstamo. En el caso de los préstamos hipotecarios, los bancos también están más dispuestos a reducir la comisión a cambio de la compra de seguros adicionales, ya que estos reducen significativamente el riesgo asumido por la institución financiera.

Comisión máxima por otorgamiento de préstamo hipotecario

Aunque los préstamos hipotecarios también están cubiertos por la ley contra la usura, en la práctica no es necesario regular el mercado en cuanto a la cantidad de la comisión. Por lo general, no superan el 3%, aunque hay excepciones en ofertas que incluyen tasas de interés más bajas. No hay nada que impida que la comisión por un préstamo hipotecario se sitúe en el rango de varios puntos porcentuales, pero esa oferta sería muy poco competitiva en comparación con el resto del mercado.

Préstamos sin comisión

Si bien la ley controla la cantidad máxima de comisión, no prohíbe que los bancos renuncien por completo a este cargo. Por lo tanto, en el mercado se pueden encontrar muchas ofertas de préstamos sin comisión o con una comisión de $0mx o 0%. Esto a menudo está relacionado con una promoción limitada en el tiempo y se utiliza como incentivo para atraer a clientes potenciales. Sin embargo, se debe tener cuidado con este tipo de ofertas, ya que a menudo implican la obligación de adquirir un producto adicional o un seguro. También puede suceder que el banco compense las posibles pérdidas en la comisión a través de un margen más alto. Una forma de comparar los costos reales de dos préstamos es siempre el APR. Sin embargo, si una oferta parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. Leamos cuidadosamente los reglamentos y contratos antes de asumir cualquier compromiso.

Reembolso de comisión por pago anticipado del préstamo

El pago anticipado del préstamo implica el reembolso de parte de los costos incurridos. Esto se aplica tanto a los intereses como a los costos adicionales, incluida la comisión. Esto es válido independientemente de si los cargos se pagaron de una sola vez al inicio del préstamo o se pagaron en cuotas. Esto se aplica a todos los tipos de préstamos, ya sean en efectivo o hipotecarios. Al realizar un pago anticipado, el consumidor debería recibir un reembolso proporcional de la comisión por el período no utilizado. Al mismo tiempo, algunos bancos han introducido una comisión por pago anticipado, por lo que es importante analizar cuál es el momento más favorable para realizar un pago anticipado. Por supuesto, en caso de una comisión del 0%, no se recibirá tal reembolso, por lo que es importante considerar qué costos serán más relevantes en nuestra situación antes de asumir el compromiso.

Comisión por préstamo - resumen

La comisión de un préstamo bancario es un costo adicional que se calcula sobre el monto del préstamo. Su cantidad varía según el tipo de compromiso y generalmente oscila entre el 0% y el 15%. Es importante destacar que la comisión bancaria no puede superar el 25% del valor del préstamo.

La tarifa puede deducirse del capital otorgado, distribuirse en cuotas y pagarse según el cronograma de pagos o pagarse de inmediato al firmar el contrato, según lo acordado entre el banco y el cliente.

Muchos bancos populares permiten obtener un préstamo sin comisión como parte de una oferta promocional para nuevos clientes o como parte de un servicio de cross-selling, es decir, sin cargo de comisión a cambio de utilizar productos adicionales del banco, como un seguro de pago del préstamo, abrir una cuenta en el banco o solicitar una tarjeta de crédito.