Tasa de Interés del Préstamo

¿Qué es la tasa de interés del prestamo?

La tasa de interés del crédito es el costo principal que asume el cliente al contraer una obligación. Es un valor porcentual que deberemos devolver al banco (además de la cantidad prestada). Esta tasa se distribuye proporcionalmente en todas las cuotas. Por lo tanto, la tasa de interés afecta tanto al monto total a pagar como a la cantidad de cada cuota. Además, la tasa de interés también influye en el nivel de capacidad crediticia requerida. Cuanto más alta sea, menor será la capacidad que debemos demostrar. En ese caso, los intereses pagados se convierten en una garantía para el banco o una compensación por la confianza que nos ha otorgado. De manera análoga, con una tasa de interés más baja, es decir, intereses más bajos, deberemos demostrar una mayor capacidad crediticia.

¿De qué se compone la tasa de interés del prestamo?

La tasa de interés del crédito se compone de la suma del margen del banco y la tasa base. El margen se establece individualmente por cada banco y se puede negociar antes de firmar el contrato de crédito. Por lo general, la altura del margen se mantiene constante durante todo el período de pago del crédito. La tasa base, por otro lado, depende de la Política Monetaria del Banco Central y su valor es aplicable a todos los bancos. Cualquier cambio en la tasa base afecta, por lo tanto, la tasa de interés de los nuevos créditos otorgados (así como los créditos con tasa de interés variable).

¿Cómo calcular la tasa de interés del prestamo?

Afortunadamente, la tasa de interés del crédito es un valor conocido tanto por el cliente como por el banco, y se encuentra en el contrato de crédito. Siempre es la suma del margen del banco y el valor actual de la tasa base (TAE). En el caso de una tasa de interés variable, el segundo elemento cambiará con el tiempo (cada 3 o 6 meses, dependiendo de los acuerdos entre las partes). La tasa de interés fija se mantendrá constante durante todo el período de pago del crédito.

Tipos de tasas de interés del prestamo

Al otorgar créditos, los bancos suelen ofrecer a sus clientes dos tipos de tasas de interés: fija y variable. Esta elección tendrá un impacto significativo en el monto mensual de la cuota durante el pago y en la cantidad total que debemos devolver al prestamista. Analicemos el funcionamiento de ambos tipos de tasas, así como sus ventajas y desventajas.

Tasa de interés fija

La tasa de interés fija del crédito es la forma más intuitiva de tasación. Al firmar el contrato, se establece una tasa de interés fija que será la base para calcular el monto de la cuota. Durante todo el período de pago (o una parte específica del mismo, que se discutirá en breve), esta tasa no cambiará, independientemente de las fluctuaciones en la tasa base establecida por el Banco Central. Esta invariabilidad puede considerarse tanto una ventaja como una desventaja, dependiendo de la situación económica del país. Cuando la tasa base disminuye (como ocurrió, por ejemplo, al comienzo de la pandemia), los clientes con tasas de interés fijas pagan cuotas más altas en comparación con aquellos que optaron por tasas de interés variables. Sin embargo, cuando el índice TAE aumenta (como ocurre actualmente), las cuotas de los créditos con tasas de interés variable aumentan, mientras que las tasas de interés fijas permanecen constantes. ¿La tasa de interés fija se aplica durante todo el período de pago del crédito? Sí, siempre que el cliente lo desee. La mayoría de los bancos permiten cambiar la tasa de interés fija a variable después de un período de 5 a 10 años (según el contrato).

Tasa de interés variable

Una variante mucho menos predecible es la tasa de interés variable del crédito. También se compone de un margen y una tasa base, pero no se considera solo el valor en el momento de firmar el contrato de crédito. En cambio, la tasa TIIE (que afecta directamente al valor de la tasa base anunciada por el Banco Central) puede actualizarse cada 3 o 6 meses. Esto significa que el monto de la cuota del crédito puede cambiar en esos intervalos. Esto es beneficioso, por supuesto, cuando el TIIE y la tasa base son bajas, como ha sido el caso en los últimos años. Sin embargo, actualmente muchos prestatarios están arrepintiéndose de elegir tasas de interés variables. Los valores récord del índice TAE han llevado a un aumento significativo en las cuotas de los créditos, lo que tiene un impacto negativo en los presupuestos de muchos hogares.

¿Cómo cambiar de tasa de interés variable a fija?

Hemos mencionado anteriormente que cambiar de tasa de interés fija a variable es muy sencillo y puede hacerse después de 5 años de pago del crédito. ¿Y qué pasa con cambiar de tasa de interés variable a fija? Tampoco es un proceso complicado. El banco tiene la obligación de presentar al cliente ofertas de crédito con un tipo de interés cambiado. Basta con que el cliente se ponga en contacto con el banco para solicitar dicha oferta. Sin embargo, esto puede implicar una nueva evaluación de la capacidad crediticia del cliente o la garantía del crédito (por ejemplo, una propiedad). Además, por lo general, la tasa de interés fija suele ser más alta que la variable. Al menos, es así en ese momento, ya que las futuras subidas de la tasa base pueden hacer que lo que parece una tasa de interés variable atractiva hoy resulte mucho más costosa en un año. Sin embargo, si las nuevas condiciones y el monto de la cuota satisfacen al prestatario, se firma un anexo al contrato de crédito.

¿Qué determina la tasa de interés del prestamo?

Ahora sabemos que la tasa de interés del crédito está compuesta por el margen del banco y la tasa base (TAE). Sin embargo, esto no significa que todos los créditos tengan la misma tasa de interés. De hecho, muchos factores influyen en el costo total del crédito:

• Monto del crédito, plazo de pago: los bancos promueven montos de crédito más altos y plazos de compromiso más largos. La tentación de obtener un cliente a largo plazo puede llevar al banco a ofrecer tasas de interés considerablemente más bajas.
• Contribución propia: especialmente en el caso de préstamos hipotecarios, el aporte propio es uno de los elementos de garantía y aumento de la credibilidad del cliente a los ojos del banco. Un prestatario con recursos propios por encima del mínimo requerido también puede contar con una tasa de interés reducida.
• Capacidad crediticia e historial crediticio: cuanto más confíe el banco en nosotros como prestatarios en cuanto al cumplimiento puntual de las obligaciones, más baja puede ser la tasa de interés que nos ofrece. Por lo tanto, elementos como el nivel de ingresos, estabilidad laboral o el pago sin problemas de créditos y préstamos en el pasado juegan a nuestro favor. Además, trabajar en industrias "más seguras" (como la administración pública, las fuerzas del orden) también nos vuelve más confiables a los ojos del prestamista en comparación con los empresarios privados.
• Venta cruzada: probablemente nada motive tanto a los bancos a reducir la tasa de interés como la adquisición de servicios y productos adicionales que ofrecen. Recuerda que el margen es la ganancia del banco. Si puede obtenerlo a través de tarifas de cuenta, tarjetas de crédito o seguros adicionales, seguirá siendo rentable para ellos. Por otro lado, el cliente siempre debe calcular si la reducción de la tasa de interés del crédito vale las tarifas adicionales que tendrá que pagar.

Tasa de interés máxima del prestamo: ¿qué es? ¿Cuál es en 2023?

¿Significa todo esto que el banco puede establecer libremente la tasa de interés? No, el banco está sujeto a regulaciones legales en este aspecto. La tasa de interés máxima del crédito está determinada por dos leyes: la Ley contra la Usura y el Código Civil (específicamente el artículo 359 § 2 del Código Civil). Sin embargo, la Ley contra la Usura se centra en los límites de los costos extraintereses en los créditos al consumo. La tasa de interés máxima se encuentra en el Código Civil. Según este, la tasa de interés máxima del crédito en términos anuales no puede superar el doble de los intereses legales. Los intereses legales son la suma de la tasa de referencia del Banco de México (Banxico) y el 3,5%. En 2023, la tasa de referencia es del 5,25% (a partir de mayo de 2022, el Banco Central cambia este valor varias veces al año). Por lo tanto, la tasa de interés máxima del crédito en 2023 es: 2 x (5,25% + 3,5%) = 2 x 8,75% = 17,5%

Ningún banco o entidad no bancaria puede ofrecernos actualmente un crédito con una tasa de interés anual superior al 17,5%.

¿Cómo reducir la tasa de interés del prestamo?

Podemos reducir la tasa de interés del crédito antes de firmar el contrato utilizando los métodos mencionados anteriormente: aumentando el pago inicial, mejorando nuestra capacidad crediticia o solicitando un monto de crédito más alto. También podemos negociar la tasa de interés con el banco. ¿Qué hacer si queremos reducir la tasa de interés del crédito durante el pago de la deuda?

• Refinanciación del crédito: es decir, transferir el crédito a otro banco que ofrezca una tasa de interés más baja. Será necesario analizar la oferta actual del mercado de otros bancos. Además, esto puede implicar costos adicionales, como la cancelación anticipada del contrato con el banco actual y los costos asociados con la obtención del nuevo crédito del nuevo prestamista. Sin embargo, incluso estos costos pueden resultar más bajos que el ahorro asociado con una tasa de interés más baja (especialmente en el caso de deudas a largo plazo).
• Reestructuración del crédito: si las cuotas actuales resultan demasiado desafiantes, pero no queremos transferir el crédito a otro banco, la reestructuración puede ser una solución. Para ello, debemos presentar una solicitud bien fundamentada a nuestro prestamista. Recuerda que para el banco, es más valioso un cliente que paga regularmente los intereses (incluso si son más bajos que antes) que uno que deja de pagar las cuotas.
• Pago anticipado del crédito: pagar la deuda antes de tiempo nos permitirá obtener un reembolso proporcional de los intereses y otros costos por el período en el que acortemos el plazo del crédito. Si tendremos que pagar costos adicionales por esto depende del tipo de crédito (por ejemplo, en el caso de una tasa de interés variable después de 3 años de pago puntual, no hay cargos adicionales) y de la política del banco específico. Además, el pago anticipado de la deuda tiene un impacto positivo en nuestro historial crediticio y puede asegurarnos una tasa de interés más baja en el futuro.
• Cambiar de tasa de interés fija a variable (y viceversa): este es el método más sujeto a cambios en el mercado. Actualmente, en tiempos de altas tasas de interés, cambiar a una tasa de interés fija puede ser beneficioso en pocos meses. Si en el futuro esta tendencia se revierte, podemos solicitar una tasa de interés variable, que generalmente es más baja que la tasa fija. Sin embargo, dichas operaciones requieren un buen conocimiento de las tendencias en los mercados financieros y conllevan ciertos riesgos.

Tasa de interés del prestamo: resumen

La tasa de interés del crédito es una de las características más importantes, si no la más importante. Aunque tenemos un control limitado sobre ella (parte de ella proviene de la tasa base del Banco de México), es bueno saber qué factores la afectan. Las negociaciones adecuadas con el banco y una buena preparación pueden reducir significativamente la tasa de interés de nuestro crédito deseado. El tipo de deuda en sí también influye en su valor. No olvidemos los costos adicionales que no se incluyen en la tasa de interés básica, pero que afectan la Tasa Anual Equivalente (TAE) y, por lo tanto, nuestros costos reales del crédito.