Cuenta bancaria conjunta - reglas, ventajas, desventajas

¿Quién puede abrir una cuenta bancaria conjunta?

El término "cuenta bancaria conjunta" generalmente se asocia con parejas casadas. Sin embargo, esta posibilidad no se limita solo a tales parejas. En la gran mayoría de los bancos, cualquier persona mayor de edad, con plena capacidad legal, mismo estatus de divisas y residencia fiscal en el mismo país, puede abrir una cuenta conjunta. Además, el grado de parentesco no importa (se puede abrir una cuenta conjunta con un hermano, tío o primo lejano) y no es necesario tener lazos de sangre. Sí, es cierto, incluso personas legalmente "extrañas" entre sí pueden abrir una cuenta conjunta. De ahí la popularidad de las cuentas conjuntas entre parejas no casadas. Con respecto a los dos últimos requisitos, el estatus de divisas y la residencia fiscal, significan que dos personas con estatus de residentes en México pueden abrir una cuenta conjunta en cualquier banco mexicano. Los extranjeros (provenientes del mismo país que es su país de residencia fiscal) que deseen abrir una cuenta bancaria en México tendrán opciones algo más limitadas. Algunos bancos que ofrecen cuentas conjuntas incluyen BBVA México, Citibanamex (Banamex), Santander México, HSBC México, Scotiabank México, Banco Azteca, Inbursa, Banco Mercantil del Norte (Banorte).

Existen excepciones a los requisitos mencionados anteriormente, que amplían aún más el acceso a una cuenta bancaria conjunta. En algunos bancos (por ejemplo, BBVA México), una persona mayor de 13 años también puede ser copropietaria de la cuenta. Sin embargo, en este caso, uno de sus tutores legales (generalmente uno de los padres) debe ser el otro propietario. Además, la asociación de una cuenta conjunta únicamente con una pareja de propietarios no siempre es correcta. Es cierto que la mayoría de los bancos limitan el número de propietarios a dos, pero en Inteligo, por ejemplo, es posible abrir una cuenta conjunta con tres personas, y en BBVA México incluso con cuatro.

Derechos de los copropietarios de la cuenta conjunta

Ambos copropietarios de la cuenta bancaria conjunta tienen los mismos derechos y posibilidades. Pueden realizar operaciones, administrar los fondos, tener tarjetas de débito personalizadas para cada copropietario y solicitar otros productos bancarios como depósitos o cuentas de ahorro. Cada uno de ellos también puede cerrar la cuenta y retirar todos los fondos en cualquier momento, ¡sin necesidad de obtener el consentimiento del otro copropietario! Este punto siempre está claramente descrito en los contratos de apertura de cuenta. La creencia de que, por ejemplo, un cónyuge solo puede retirar la mitad de los fondos de la cuenta conjunta es un mito. Después de esa transacción, incluso una visita al banco o una intervención a través de la línea de atención al cliente o la banca en línea no ayudarán. La única forma de bloquear tal acción es presentar un fallo judicial válido sobre cómo disponer de la cuenta conjunta con anticipación en el banco.

Entonces, ¿qué no puede hacer uno de los copropietarios sin el consentimiento y la firma del otro? Existe cierta variación en el mercado, pero generalmente se requiere el consentimiento por escrito o la firma de ambos propietarios en los siguientes casos:

• Solicitar y celebrar un contrato de crédito renovable en la cuenta (así como un descubierto en la cuenta, excepto en Inteligo, donde la firma de uno de los propietarios es suficiente).
• Transferir la cuenta a otro banco (aún como cuenta conjunta).
• Transformar la cuenta conjunta en una cuenta individual.
• Nombrar o revocar a un apoderado de la cuenta y cambiar sus poderes.

Detengámonos por un momento en este último punto. Hasta hace poco, era un estándar de la industria, pero cada vez más bancos están abandonando esta práctica. Por ejemplo, en BBVA México o Citibanamex (Banamex), cada uno de los copropietarios puede nombrar y revocar apoderados y cambiar sus tipos de poderes (también cuando un propietario revoca el poder otorgado por el otro).

Cuotas por una cuenta bancaria conjunta

La cuestión de las tarifas por la cuenta conjunta no difiere fundamentalmente de las cuentas individuales. En el mercado, encontraremos ofertas tanto para mantener la cuenta de forma gratuita (ya sea por un período específico o de forma permanente) como aquellas que condicionan la exención de tarifas a ingresos regulares en la cuenta. Nuevamente, esta no es una regla absoluta, pero la mayoría de los bancos requieren ingresos solo de uno de los copropietarios. La mayor diferencia se encuentra en las tarifas por las tarjetas de débito. Por lo general, si una cuenta individual requiere un cierto monto de transacciones mensuales para eximir la tarifa, ese monto se multiplicará por el número de tarjetas vinculadas a la cuenta. Esto puede resultar costoso para algunos clientes (por ejemplo, en BBVA México, serían 2 x $1,252mx al mes). Sin embargo, la tarjeta de la cuenta no es obligatoria. Uno de los copropietarios puede renunciar a ella en cualquier momento, reduciendo el umbral requerido para eximir la tarifa al mismo que se aplica a las cuentas individuales con una sola tarjeta.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria conjunta?

Para abrir una cuenta bancaria conjunta, podemos elegir entre dos opciones. En el primer caso, convertimos una cuenta individual en una cuenta conjunta con otra persona (esto se conoce como "co-titularidad"). Algunos bancos cobran una comisión por esta operación, aunque generalmente no es alta. Por ejemplo, en BBVA México, es de $125mx. La segunda opción es abrir una nueva cuenta conjunta desde cero. Con algunas excepciones (que mencionaré en un momento), ambos métodos requerirán una visita conjunta de los copropietarios a la sucursal del banco. En el caso de ciudadanos polacos, los documentos necesarios serían simplemente los documentos de identidad (o pasaportes). En el caso de no residentes, deberán presentar una tarjeta de residencia válida emitida por la autoridad polaca o pasaportes extranjeros.

Banorte y Santander ofrecen un proceso algo más sencillo, ya que permiten abrir una cuenta conjunta completando una solicitud en su sitio web y firmando el contrato (ambos copropietarios) entregado por un mensajero. Además, HSBC permite a sus clientes existentes abrir una cuenta conjunta a través del servicio de banca en línea o mediante una llamada telefónica con un asesor.

Cuenta conjunta y cuenta personal

Nada impide que uno utilice ambos productos financieros: tanto la cuenta conjunta como la cuenta personal. De hecho, no es raro que ambos socios, por ejemplo, sigan teniendo sus propias cuentas y, al mismo tiempo, abran otra cuenta conjunta (para fines como hijos, renovaciones en el hogar o incluso vacaciones en común). Esta situación también puede aprovecharse para beneficiarse de una oferta atractiva de un banco diferente al que tiene la cuenta actualmente. Con el tiempo, es posible que decidan trasladar todas sus herramientas financieras a ese nuevo banco. Por otro lado, al ser propietario a largo plazo de muchos productos en un solo banco, incluso si son pequeños, se mejora nuestra posición de negociación en caso de que deseemos utilizar otros productos ofrecidos por ese banco (préstamos, depósitos, etc.).

Cuenta conjunta y deudas de los copropietarios

Una cuenta conjunta también implica responsabilidad conjunta. En caso de deudas de uno de los copropietarios, ambos son responsables solidariamente. Si uno de los copropietarios utiliza el límite de sobregiro (en un banco que no requiere la firma de ambos copropietarios) y no lo paga, el banco tiene derecho a reclamar el pago al otro copropietario. El hecho de que el otro copropietario no haya contribuido de ninguna manera a la deuda, e incluso desconozca su existencia, no es un factor atenuante. El temor a tal situación es una de las razones más comunes por las que las parejas eligen mantener cuentas bancarias separadas. Sin duda, la decisión de compartir las finanzas debe ir precedida de una seria conversación sobre todos los aspectos de este paso. Incluso si la conversación puede ser desagradable, las consecuencias de no tenerla pueden ser mucho peores. Esta situación también se aplica a la deuda actual de uno de los copropietarios. ¿Pero qué sucede cuando se trata de una deuda anterior?

Cuenta conjunta y cobro judicial

Si uno de los copropietarios tiene deudas pendientes que han llevado a un proceso de ejecución judicial, la cuenta bancaria conjunta también puede ser objeto de embargo. ¡El ejecutor puede embargar la cuenta conjunta del deudor! Afortunadamente, esto solo se aplica al porcentaje de las partes del copropietario endeudado en esa cuenta. ¿Cómo se determina el porcentaje de propiedad de cada parte? Lo estipula el contrato de la cuenta. Por defecto, se establece un reparto del 50/50, pero se puede cambiar antes de firmar el contrato. Si nuestras partes son diferentes, tenemos 7 días, a partir de la fecha de embargo, para informar al ejecutor. Si no lo hacemos, se asumirá un reparto igualitario. La cantidad de fondos en la cuenta y su origen no importan. Incluso si el deudor depositó solo el 10% de los fondos en la cuenta, el ejecutor embargará el 50%. Lo mismo se aplica a los ingresos corrientes. Si solo los ingresos de una persona no endeudada se depositan en la cuenta, aún así, la mitad de ellos será embargada. En este caso, la mejor solución es que la persona afectada abra una cuenta individual separada y redireccione los ingresos a esa cuenta.

La situación descrita anteriormente se aplica a todas las cuentas conjuntas, ¡excepto las cuentas de los cónyuges! Un esposo y una esposa son responsables del 100% de las deudas del otro, independientemente de lo que diga el contrato de la cuenta. La única solución que puede protegernos de que se embarguen los fondos en la cuenta es un acuerdo de separación de bienes o entablar una demanda para liberar parte de los fondos de la ejecución. Sin embargo, este proceso es extremadamente difícil, largo y costoso. No se puede llevar a cabo sin la ayuda de un abogado.

Cuenta conjunta y fallecimiento de uno de los copropietarios

En caso de fallecimiento de uno de los propietarios de la cuenta conjunta, existen varios procedimientos disponibles en el mercado. En todos ellos, se requerirá un extracto abreviado del acta de defunción para iniciar el proceso. A partir de ahí, uno de los siguientes cuatro escenarios se aplicará:

• La cuenta conjunta se convierte automáticamente en una cuenta individual. Los fondos se dividen a la mitad: una parte queda a disposición del titular, mientras que la otra se "congela" hasta que se resuelva la cuestión sucesoria (la mayoría de los bancos en México).
• La cuenta conjunta se convierte automáticamente en una cuenta individual. Todos los fondos se transfieren a dicha cuenta, y el titular puede utilizarlos sin restricciones hasta que el banco reciba una resolución judicial para asegurar los pagos de la cuenta proporcionada por los posibles herederos (por ejemplo, BBVA Bancomer, Banamex).
• La cuenta conjunta permanece como tal debido a la falta de procedimientos para convertirla en una cuenta individual. El titular puede disponer de todos los fondos (por ejemplo, Santander).
• El contrato de la cuenta se resuelve. El titular sobreviviente debe abrir una nueva cuenta bancaria en la que se le transferirá la mitad de los fondos. El resto se "congela" hasta que se resuelva la cuestión sucesoria (por ejemplo, HSBC).

Como se puede ver, hay una diferencia fundamental en cómo se trata el derecho de propiedad del titular vivo y los copropietarios antes del fallecimiento de uno de ellos. ¿El copropietario era realmente dueño de todos los fondos acumulados? ¿O solo era dueño de su mitad? Es importante recordar que la elección del procedimiento está contenida en el contrato de la cuenta conjunta. No tenemos influencia sobre él cuando muere uno de los copropietarios. No hacemos ni siquiera una disposición o firmamos un anexo al contrato. Todo sucede automáticamente.

Cuenta bancaria conjunta y herencia

Como se desprende del texto anterior, los bancos tienen diferentes enfoques con respecto al destino de los fondos de una cuenta conjunta inmediatamente después de la muerte de uno de los propietarios. Sin embargo, todos deben, según la ley, reconocer los derechos de los herederos a los fondos que les corresponden. Sin embargo, esto no ocurrirá automáticamente. Los herederos deben presentar una resolución judicial que certifique la adquisición de la herencia o un acto notarial de certificación de la herencia. ¿Qué parte de los fondos se distribuirá entre las personas con derecho? En primer lugar, los fondos en la cuenta (antes del procedimiento sucesorio) pueden usarse para pagar el funeral del fallecido. Esto se llevará a cabo en virtud del Artículo 55 (párrafo 1, punto 1) de la Ley Bancaria, según los comprobantes presentados que confirmen los gastos incurridos para este propósito (que no pueden exceder la cantidad habitual aceptada en ese entorno). ¡El procedimiento de disposición en caso de muerte, que algunos intentan utilizar para pagar los costos del funeral, no se aplica a una cuenta conjunta!

Entonces, supongamos que los costos del funeral han sido cubiertos con los fondos de la cuenta conjunta. ¿Qué parte de los fondos corresponde ahora a los herederos? En principio, es el 50% de los fondos acumulados. Por supuesto, el co-titular puede demostrar que le pertenecía una parte mayor de los activos, ya sea mediante disposiciones en el contrato de la cuenta, ahorros documentados o una diferencia significativa en los ingresos. Sin embargo, esta decisión finalmente recaerá en el tribunal. Una vez más, esta regla se aplica a todos los co-titulares de la cuenta excepto a los cónyuges. Si hubiera una comunidad de bienes entre ellos, demostrar desigualdades en las participaciones será extremadamente difícil.

Como mencionamos anteriormente, el proceso de transformación de la cuenta o la división de los fondos (según los procedimientos del banco) comienza en el momento de presentar el acta de defunción. ¿Es posible retirar fondos a nuestra cuenta individual antes de presentar este documento? ¡No! Esta es una acción ilegal que puede acarrear graves consecuencias. ¡Incluso si el co-titular es el único heredero! De todas formas, no podemos evitar el impuesto de sucesiones de esta manera.

Recibiendo una donación en una cuenta bancaria conjunta

Las donaciones están sujetas a impuestos en México. Esto depende del grado de parentesco entre las partes. ¿Qué sucede cuando alguien hace una donación a una cuenta conjunta? Después de todo, en la mayoría de los casos, los co-titulares no están igualmente emparentados con el donante. En muchos casos, uno de los titulares puede ser considerado en virtud de la ley como una persona "extraña" para el donante. Afortunadamente, las donaciones se transfieren, según la ley, a personas físicas o instituciones, no a números de cuentas bancarias. Por lo tanto, solo uno de los titulares aparecerá en el formulario SD-Z2 (que se utiliza para informar a la autoridad fiscal sobre la donación). Su relación de parentesco (grupo impositivo correspondiente) determinará el monto del impuesto. ¿Qué pasa si queremos transferir una suma considerable de dinero de una cuenta individual a una cuenta conjunta que compartimos con otra persona? ¿Se consideraría una donación al otro titular? No, esto se trata como una transferencia interna de dinero. Ni siquiera necesitamos informar a la autoridad fiscal al respecto.

Cuenta bancaria conjunta para extranjeros

No todos los bancos mexicanos ofrecen cuentas conjuntas para extranjeros. Por ejemplo, no las encontrarás en Afirme. Otro requisito en algunos bancos es la residencia fiscal en México. En resumen, esto establece el lugar donde obtenemos la mayoría de nuestros ingresos y donde los informamos al fisco. Si tenemos ingresos en diferentes países, debemos elegir uno de ellos para liquidar nuestros impuestos y evitar la doble tributación. El requisito de residencia fiscal en nuestro país para los co-titulares de las cuentas se encuentra en BBVA o Santander.

Cuenta conjunta bancaria para no residentes fiscales

Algunos bancos mexicanos ofrecen cuentas conjuntas para no residentes fiscales. El requisito más común es tener una residencia fiscal en un país que no sea México. Encontrarás este tipo de cuentas en la oferta de BBVA, Citibanamex o Santander. Desafortunadamente, no encontrarás en nuestro mercado una cuenta conjunta para un residente fiscal (en México) y un no residente fiscal (residente en otro país). El hecho de estar sujeto a dos sistemas fiscales diferentes es un obstáculo formal.

Cómo dividir una cuenta bancaria conjunta

¿Qué hacer si ya no queremos compartir una cuenta bancaria con otra persona? ¿Existe la posibilidad de "dividirla" entre los interesados? No del todo. Cambiar nuestra cuenta conjunta a una cuenta individual puede hacerse de dos maneras.

El primer método es cancelar el contrato de la cuenta y simplemente abrir una nueva cuenta individual. Cualquiera de los co-titulares puede hacer esto en cualquier momento y sin necesidad del consentimiento de la otra parte. Sin embargo, recordemos que los co-titulares son solidariamente responsables de cualquier deuda que pueda estar relacionada con la cuenta (por ejemplo, descubierto). Y esta deuda debe ser liquidada en el momento de cancelar el contrato. De lo contrario, el banco no permitirá cerrar la cuenta. ¿Y qué pasa con los fondos acumulados en ella? Si no hemos acordado porcentajes de participación en el contrato de la cuenta, se dividirán a la mitad y se transferirán a cada una de las partes. A otras cuentas bancarias, debemos agregar. La situación en la que el banco acepta pagar los fondos en efectivo es rara.

El segundo método, disponible solo en algunos bancos, es convertir una cuenta conjunta en una cuenta individual. Este es el caso, por ejemplo, de BBVA o Citibanamex. De esta manera, conservaremos el mismo número de cuenta y nuestra tarjeta seguirá activa. Sin embargo, este método requerirá el consentimiento , las firmas y la visita de ambos co-titulares actuales a la sucursal del banco. Sin embargo, el banco no "dividirá" la cuenta conjunta en dos cuentas corrientes individuales. La otra persona deberá abrir su propia cuenta separada.

Cuenta bancaria conjunta - Resumen

Como se puede ver, la decisión de tener una cuenta bancaria conjunta tiene un impacto en muchos aspectos de nuestra vida financiera. Lo que puede parecer una buena idea con muchas ventajas puede convertirse en una espada de doble filo o incluso un problema en el futuro debido a diferentes eventos. Mucho depende de las características personales de ambas partes, por lo que recomendamos que la decisión de dar este paso se tome después de una larga conversación y consideración de todos los "pros y contras". Repasemos nuevamente todas las ventajas y desventajas de tener una cuenta bancaria conjunta.

Ventajas de una cuenta bancaria conjunta

• Fácil administración de un presupuesto compartido (hogar, fondo de vacaciones, etc.)
• Mejora de la capacidad crediticia de cada co-titular
• Mejor gestión financiera cuando uno de los socios tiene más conocimientos sobre productos financieros (por ejemplo, inversiones de excedentes en depósitos o fondos de inversión)
• Duplicación de beneficios de ciertas promociones bancarias (por ejemplo, reembolsos por transacciones sin efectivo con tarjeta)
• Acceso a los fondos compartidos en caso de accidentes desafortunados (por ejemplo, cuando uno de los co-titulares está hospitalizado, no tiene acceso a la banca en línea, etc.)

Desventajas de una cuenta bancaria conjunta

• Potencial riesgo de ser responsable del endeudamiento del otro titular
• Falta de control directo entre los co-titulares sobre las operaciones realizadas por la otra parte (puede retirar todos los fondos de la cuenta sin informar al compañero)
• Posibles conflictos debido a diferentes hábitos financieros de ambas partes (excesivos gastos, falta de voluntad para ahorrar, etc.)